Ликбез
Кабмин решил защитить покупателей жилья, введя ответственность за задержку со сдачей домов и повышение цен. Строители же уверены, что на практике это приведет к обратному эффекту. К чему в действительности следует быть готовым покупателям, разбирался «ФинЗах».
Ленивых хотят наказать…
Ранее «ФинЗах» писал о том, что указанная проблема особенно актуальна для молодых семей. Недавно «строительными срывами» озаботились и в Антимонопольном комитете Украины (АМКУ), который уже поддержал Кабинет Министров Украины. В ведомстве Александра Мельниченко недовольны «практикой безосновательного изменения сроков ввода домов в эксплуатацию».
Чтобы избавиться от вольностей компаний, АМКУ предлагает предусмотреть финансовую ответственность застройщика перед заемщиком за несвоевременную сдачу объектов. «Должны быть установлены четкие сроки осуществления Фондом (Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству – «ФинЗах») перечисления предоставленных в кредит молодым семьям средств на счет застройщика для своевременного начала строительных работ», - отмечают в АМКУ.
По мнению специалистов ведомства, необходимо также запретить менять стоимость квадратного метра жилья после заключения договора с заемщиком, которая сейчас растет по мере приближения к завершению строительства. «Ведь такие изменения приводят к дополнительным расходам, на которые инвесторы не рассчитывали, заключая инвестиционное соглашение», - подчеркивают в АМКУ.
Дабы закрепить изменения законодательно, в структуре Александра Мельниченко считают необходимым внести изменения постановлением Кабмина N584 от 29 мая 2001 г. «О порядке предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) и приобретение жилье» (напомним, что некоторые изменения уже были внесены Кабмином).
«В сегодняшних экономических условиях, когда в стране фактически прекращено жилищное кредитование со стороны частных финансовых структур, прозрачная и эффективная деятельность Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству может быть едва ли не единственным «островком» надежды для украинских семей и молодежи. Потому Антимонопольный комитет... будет добиваться того, чтобы профильное Министерство и Фонд нормативно урегулировали проблемные вопросы», – отметил и.о. председателя комитета Александр Мельниченко.
Правительство уже поручило Министерству по делам семьи, молодежи и спорта, а также Государственному фонду содействия молодежному жилищному строительству внести согласованные предложения по регулированию этих вопросов в нормативно-правовой базе.
Как уже писал «ФинЗах» ранее, рассчитывать на молодежный кредит могут молодые люди, не достигшие 35 летнего возраста, и проживающие в стесненных условиях. Взять займ можно с помощью двух программ, которые курирует Государственный фонд содействия молодежному жилищному строительству. В банках же условия куда более серьезные - крайне важна кредитная история заемщика.
… но никогда не накажут
Сегодня эксперты советуют правительству прежде, чем вводить какие-либо ограничения для застройщиков, задуматься над реальными причинами происходящего на строительном рынке. По мнению исполнительного директора компании Real Estate Solutions Андрея Борща, существует целый ряд причин, по которым строительство объекта затягивается. Одной из них является неудовлетворительная работа подрядчиков. «К примеру, если заказчик желает сэкономить и нанять компанию без опыта, но с невысокими расценками, то последствия могут самыми разными, вплоть до длительных переделок уже проделанной работы», - рассказывает «ФинЗах» г-н Борщ.
У банкиров нет отдельного специалиста, который смог бы оценить непосредственно на стройплощадке, реально ли выполнены все заявленные работы. Это предоставляет отличную возможность для застройщиков разворовывания средств покупателей
Еще одной проблемой, которая может существенно повлиять на сроки сдачи дома – непродуманные договора с поставщиками строительных материалов, в которых зафиксирована четкая стоимость сырья. В случае курсовых колебаний, цены на материалы резко меняются, что заставляет застройщика заново пересматривать бюджет и заключать новые контракты.
Существенно затянуть сдачу дома в эксплуатацию может и геологическая особенность участка. Дело в том, что перед началом строительства жилого дома проводится так называемая разведка, во время которой сверлятся определенное количество скважин. После начала строительства могут быть появиться неприятные сюрпризы, когда обнаруживаются устья подземных рек, выработанные участки и прочие.
В этом случае проектанты вынуждены вносить коррективы, которые зачастую выливаются в усиление фундамента. Как правило, это не только существенно затягивает реализацию проекта, но и требует от застройщика дополнительных денежных вливаний.
Проблемы могут возникнуть и при введении дома в эксплуатацию. «К примеру, когда мы пытались подключить дом к существующим энергосетям, то местные власти посоветовали нам протянуть новую линию электропередач длинной в 40 км, аргументируя это нехваткой мощности у существующих сетей. Помимо свалившейся на нас головной боли, данный шаг требовал и значительных инвестиций в размере четвертой части стоимости проекта», - говорит руководитель одной строительной компании, попросивший не называть его имени. В результате, по его словам, компания взяла длительный таймаут, приобрела генерирующую установку и вынуждена была «тянуть линии».
Помимо того, длительное время занимает сдача дома в эксплуатацию, во время которой нужно получить свыше сотни подписей от различных государственных структур, а также заплатить большое количество «неформальных платежей».
По мнению старшего вице-президента ХК «Киевгорстрой» Василия Можара, компания «с опытом» может оценить длительность строительства и включить в этот срок возможные риски. «Исключение составляют лишь форс-мажорные обстоятельства, к примеру, финансовый кризис, во время которого количество инвесторов сократилось в пять раз и многие застройщики не в состоянии строить былыми темпами», - подчеркивает он «ФинЗах».
По мнению Андрея Борща, в случае, если предлагаемые АМКУ изменения будут воплощены в жизнь, то многие строительные компании увеличат анонсируемые сроки строительства. «Если сейчас большинство из них берутся возвести здание в течение двух лет, то теперь процесс затянется на пятилетний срок», - говорит специалист.
Аналогичная ситуация будет наблюдаться и со стоимостью квартир, которые изначально выставят по завышенным ценам, что позволит застройщикам компенсировать все возможные траты (риски) на ближайшие несколько лет. В итоге молодые люди не смогут сэкономить на жилье дома, строительство которого только начинается. Следовательно, предложенные Кабинетом Министров изменения не смогут защитить инвесторов и от возможных рисков повышения цен на квадратные метры.
Риски не минимизированы
На сегодняшний день инвестировать в строительство еще непостроенного дома можно с помощью двух основных механизмов: через Фонда финансирования строительства и через покупку облигаций. Согласно первому варианту, потенциальный владелец квадратных метров в новостройке, должен перечислять средства за жилье в банк. Финансовое учреждение в свою очередь передает их строительной компании лишь после выполнения всех работ.
Однако, как отмечают некоторые эксперты, проблема заключается в том, что у банкиров нет отдельного специалиста, который смог бы оценить непосредственно на стройплощадке, реально ли выполнены все заявленные работы. Это предоставляет отличную возможность для разворовывания средств покупателей.
В итоге, когда все средства, необходимые для строительства дома перечислены, объект может быть готов лишь на треть. Более того, наличие финансистов-посредников ведет к удорожанию квадратного метра, что объясняется необходимостью оплачивать услуги «третьей стороны», что, как правило, ложится на плечи конечных покупателей.
Вторая схема предусматривает выкуп потенциальным владельцем недвижимости облигаций на сумму квартиры. Причем, согласно украинскому законодательству, наличие данных бумаг не дает право на владение конкретной площадью в объекте.
Проблема заключается еще и в том, что стоимость ценных бумаг диктуется рынком и если стройка замораживается, либо у застройщика начинаются проблемы, то вернуть вложенные в жилье средства практически нереально, поскольку продать облигации удастся лишь по очень низкой цене.
Денег нет, но есть план
Справедливости ради стоит отметить, что деятельность АМКУ и Кабмина может оказаться безрезультатной из-за банальной нехватки средств на реализацию программ молодежного кредитования. К примеру, по итогам 2008 г. на программу предоставления льготных долгосрочных кредитов молодым семьям с государственного бюджета было выделено 76,8 млн грн. Кроме того, 31,1 млн грн поступило в качестве возвратов от ранее предоставленных кредитов и еще 62,3 млн грн - из местных бюджетов. «Все это позволило 486 молодым семьям и одиноким молодым гражданам получить льготные кредиты на жилье», - говорят в Фонде.
На реализацию второй программы – частичной компенсации процентной ставки коммерческий банков в прошлом году было выделено 103,7 млн грн. В результате, ею воспользовались 675 семей и одиноких молодых граждан.
Однако в нынешнем году выдача кредитов оказалась под угрозой, поскольку, согласно Государственному бюджету на 2009 г., средства были предусмотрены лишь для программы компенсации процентных ставок по кредитам в размере 50 млн грн. Этих средств хватает лишь на выполнение обязательств по уже выданным займам.
Единственной надеждой потенциальных покупателей жилья, является поручение премьер-министра Юлии Тимошенко выделить на потребности молодых людей 100 млн грн. Однако будет ли осуществлена данная инициатива, покажет время.
В Государственном фонде содействия молодежному кредитованию не скрывают, что уже разработали альтернативный план получения средств для реализации жилищных программ. В частности, организация планирует создать некий компанию с уставным капиталом в размере 26,1 млн грн и стать полноценным участников фондового рынка, т.е. получать инвестиции, продавая ценные бумаги.
Компания также планирует выступать заказчиком строительства не только молодежного, но и другого жилья, что, по мнению, специалистов фонда, позволит зарабатывать дополнительные средства для молодежных программ.
Впрочем, не исключено, что данные планы также останутся лишь на бумаге. С одной стороны, это связано с затянувшимся финансовым кризисом, который больнее всего ударил по строительной отрасли: а, значит, привлечь украинских инвесторов будет практически нереально. Иностранные же компании, скорее всего, не станут вкладывать средства в государственное учреждение, которое ранее не занималось подобным видом деятельности.
- Информация о материале
Такую вот счастливую картину рисуют перед потенциальными «партнерами» по бизнесу представители MLM-компаний нового высокотехнологичного поколения, пришедшего на смену господину Мавроди и его МММ. «ФинЗах» специально внедрился в одну из крупнейших ныне действующих фирм, исследовав все аспекты ее «деятельности». Надеемся, этот материал не только убережет от бездумной траты денег украинцев, но и заинтересует правоохранительные органы.
Принцип MLM
По принципам MLM сегодня действует достаточно много известных компаний. Среди них можно вспомнить парфюмерно-косметические Oriflame, Avon, различные автомобильные компании, знаменитый Herbalife и т.д. Конечно, многолетнее существование этих компаний в мире говорит о том, что использование механизмов MLM вовсе не так уж плохо. Однако есть одного «но» — у этих компаний есть реальный товар, который они продают. А вот отсутствие такого товара непременно ведет к махинациям и краху «пирамид»: достаточно вспомнить Сергея Мавроди и его МММ или Бернарда Мэдоффа, основателя и бывшего главу фондовой биржи NASDAQ. Именно потому нас заинтересовали продавцы «виртуальной реальности».
Особой популярностью нынче пользуется компания «Intway», презентации которой с завидной регулярностью – трижды в неделю, проходят в самом центре Киева. В эпоху финансового кризиса заманчивые предложения не могли оставить безучастными журналистов «ФинЗах» и мы решили познакомиться поближе с «работодателями».
Друзья ваши – деньги наши
Оказалось, такое «счастье» стоит всего-навсего 300 условных единиц. Все просто — берете в аренду многофункциональный виртуальный офис в Интернет сроком на год и богатеете себе на здоровье. Хотите заниматься электронной коммерцией? Пожалуйста! К вашим услугам два магазина с готовой бухгалтерией и возможностью воплотить свои самые буйные дизайнерские фантазии в его оформлении. Если по призванию вы – биржевик, то к вашим услугам внутренняя биржевая площадка, с возможностью выхода на биржи NASDAQ, AMEX или NYSE. Кстати, внутренняя площадка, абсолютно беспроигрышная!
А еще есть инвестиционный фонд. Потому каждый инвестор «Intway» может получить кредит на покупку квартиры в размере 80% от ее стоимости и со сроком погашения до 10 лет. При этом отсутствуют ограничений по возрасту и состоянию здоровья заемщика, не нужна также справка о доходах. Т. е. если вам исполнилось 80 лет и ваша пенсия составляет 700 грн — самое время подумать о кредите на квартиру! «Наконец-то хоть кто-то позаботится о наших пенсионерах», - подумала журналист «ФинЗах». Вот только одновременно в голове зазвучал мотив знакомой песенки: «…на дурака не нужен нож, ему немного подпоешь и делай с ним, что хошь». Правда, тут же прошло, когда пообещали, что впереди нас ждет еще, как говорят на презентации, «самое сладенькое». И это — формирование команды «под себя».
Каждый человек, которого вы приведете в команду, из своих $350 приносит $60 в вашу копилку. Никаких, кстати, расписок о получении денег соискателю потрясающей вакансии не выдают. Но кому нужные эти бумажки? Главное, что с налоговой не будет никаких проблем!
Интересно, что никакой рекламы в официально зарегистрированных СМИ данной компании обнаружить не удалось. Информация передается только через сайты поиска работы и, так сказать, «из рук в руки» при личной встрече самым близким и дорогим. Ну, действительно, не с чужими же делиться таким счастьем!
Во время презентации в зале полно людей. Особенно молодых. Это потому, что только молодые способны воспринять «новое мышление» — приблизительно так объясняют эту ситуацию организаторы.
«Мне очень нравится смотреть, как в обменниках растет курс валюты, ведь у нас расчеты только в долларах», - не мог нарадоваться Александр Ясько, член команды «Intway», взявшийся опекать журналиста «ФинЗах».
Пора неожиданных открытий
Бегом заполучив за свои кровные 300 баксов вожделенный виртуальный офис, журналист «ФинЗах» с удовольствием начала щелкать циферьками на внутренней бирже. Правда, несколькими минутами позже счастливый арендатор вдруг сделала открытие: для биржевых операций необходимы дополнительные деньги. Можно конечно подняться и с $1 на счету, как утверждают руководители команды, вот только возникает вопрос: сколько десятков лет для этого понадобится? На настоящих биржах акции продаются лотами по 100 штук, например, и ни один брокер не продаст вам одну.
Зато в «Intway» запросто можно стать миллионером — играйте себе понарошку в биржу на внутренней площадке. Только не спрашивайте о настоящих акциях! А если уж припекло стать совладельцем Microsoft Билла Гейтса или SCM Рината Ахметова в лучшем случае вам ответят: обратитесь в компанию, акции которой вы виртуально купили, и вам обязаны их выдать… наверное. Тем не менее, для начинающих биржевиков есть отличное утешение. Согласно статистике, 95% трейдеров теряют свои деньги на бирже. В «Intway» же биржа беспроигрышная!
А еще можно заниматься сайтами. Создавать их, продавать их, рекламировать. Правда, нераскрученный сайт ничего не стоит. И, чтобы его раскрутить, нужны знания и опять же – дополнительные средства. Человеку, не обладающему специальными знаниями, вритуальные магазины не принесут ни копейки. Чтобы перевести сайты на домен более высокого уровня – опять придется доплатить. При этом техническая поддержка замечательного офиса, несмотря на то, что аренда на год, уже через три месяца прекращается и надо оплатить дополнительно $60. Однако об этих дополнительных финансовых затратах никто не предупреждает на презентациях, хотя речь шла о бизнесе без стартового капитала.
Недовольные – в сад на Виргинских Островах
Тем, кто недоволен и захочет вернуть свои средства, рекомендуем внимательно прочесть Договор купли-продажи обучающих курсов, размещенный на сайте intway.com, особенно обратить внимание на следующие пункты:
5.1. Корпорация предоставляет Обучающий курс «как есть», «со всеми ошибками» и «при наличии». Корпорация не предоставляет никаких явно выраженных гарантий или условий. (из раздела 5. Предоставление гарантий и ограничение ответственности);
4.1. За неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с законодательством Британских Виргинских Островов. (из раздела 4. Ответственность Сторон).
Несите $1600 и не переоценивайте друзей
Не все так просто и с программой инвестиционной. Чтобы стать инвестором необходимо либо внести дополнительно сумму, начиная от $1600, либо опять же привести новых партнеров. Предположим, нужен кредит в $100 тыс. Сколько ваших друзей или знакомых должны принести в «Intway» по $300? А если у друзей не пойдет бизнес в этой замечательной компании, а они по вашей «самой лучшей рекомендации» потеряли свои кровные 300 да плюс к тому, что еще принесли потом, то сколько у вас останется друзей? «Но не стоит так уж преувеличивать значение друзей в вашей жизни», - так в очередной раз огорошил журналиста «ФинЗах» Александр Ясько. Да уж, воистину новое мышление...
На презентации «Intway», правда, одна из наиболее активных и успешных бизнес-леди украинского отделения компании Мария Татарова поделилась радостью: будучи недавно в Севастополе прикупила по случаю квартиру за $60 тыс., а немного раньше еще одну – в Болгарии за $50 тыс. Слайды красивые демонстрировала. После этого так и хочется сфотографироваться, например, на фоне здания Национального банка или лучше «Дома с химерами» – и здание красивое, и в хорошем месте. И потом, демонстрируя фото, тоже так сказать: «да вот по случаю, проходя мимо, прикупила». Пусть все обзавидуются!
О «сладеньком»
А теперь, как и обещали, о «сладеньком». Каждый понедельник новых партнеров ждет бесплатная школа! Однако учат тут не бирже и не электронной коммерции. Убедившись в том, что присутствуют исключительно партнеры, то есть те, кто уже уплатил свои деньги, вас начнут буквально натаскивать на то, как заманить новых «членов команды».
Искушенный читатель пожмет плечами – «пирамида» как «пирамида», старо как мир, а «буратины», которые несут им деньги, сами виноваты. Правда, эксперты с таким мнением не соглашаются. Так, Андрей Мухоморов, врач-психиатор высшей категории Главного клинического госпиталя Министерства обороны Украины уверен, что виновато все-таки государство.
«В каждом человеке присутствует желание при минимальных вложениях получить максимальную прибыль. У кого-то это проявляется, у кого-то нет. Даже зная о множестве печально известных случаев с финансовыми «пирамидами», люди думают, что уж с ними такое не может случиться. Даже когда видят избыточно соблазнительные условия, фантастически выгодные, испытывая определенное недоверие, тем не менее, попадаются. А соответствующие профессионально обученные группы эту категорию людей ловят в свои сети. «Пирамиды» существовали и будут существовать во все времена. Просто с ростом технологий и развитием общества методы вовлечения в них совершенствуются, становятся более изощренными», - говорит специалист.
По его мнению, если госорганами выдается лицензия на какие-либо виды деятельности, то ответственность за нанесенный гражданам ущерб должно нести государство. Именно государство должно сразу же рассчитываться с пострадавшими, которые являются честными налогоплательщиками. Пострадали ведь они от того, что соответствующие государственные структуры не контролировали деятельность той или иной фирмы.
Кстати, соотношение людей, занятых в сфере производства и чиновников, которые контролируют, направляют, руководят в нашей стране 1 к 7, в пользу последних. В то время как во всем мире такое соотношение 1 к 2. Это просто к тому, чтоб стало ясно — контролировать есть кому.
Эксперты полагают, что борьба с «непобедимыми негативными явлениями» была бы эффективной, если бы с пострадавшими само государство рассчитывалось немедленно, а потом уже компенсировало свои расходы, удерживая их с виновников афер, причем не выпуская мошенников из тюрьмы до тех пор, пока они полностью не рассчитаются. Такая практика существует во многих западных странах.
У нас же выходит так: с мошенника нечего взять, если он в тюрьме и просто не желает работать. Вот и ждут люди десятилетиями компенсаций по искам.
Прозревшие все равно возвращаются
«Все равно, - утверждает Александр Ясько, - даже те, кто бросил «Intway», к нам вернутся. Существует правило шести месяцев. Через шесть месяцев они приходят к нам вновь». И это понятно, говорит Андрей Мухоморов. «Какие на сегодня есть социальные мотивации, чтобы человек отучившись в учебном заведении, стремился занять какую-то должность в производственном секторе? Никаких. Диплом не гарантирует достойную работу. Зарплаты, которые предлагаются в сфере производства, по сравнению с коммунальными платежами, с потребительской корзиной, проигрывают до такой степени, что ожидать притока молодежи бесперспективно»,- отмечает эксперт.
Кстати, образ жизни, пропагандируемый и в российских, и в наших телесериалах рождает вопросы. Как правило, герои — молодые людей, которые невесть каким образом являются владельцами трех-четырехкомнатных квартир в центре города, оформленных по последнему слову техники и дизайна, ездят исключительно на престижных иномарках и т.д. А когда в последний раз демонстрировался фильм о людях рабочих профессий, которые создают материальные блага? «На подобных «презентациях» используются призывы, которые именно попадают в резонанс с подсознательным желанием человека и таким образом возникает психологическая зависимость от желания иметь образ жизни, культивируемый ТВ», - продолжает психолог. — А тут, как раз «Intway», с его шезлонгами и белым пляжем…».
Забавно, что проверив запрос «Intway» с дополнительным словом «лохотрон» по поисковой системе Google, мы обнаружили порядка 260 статей, написанных все как одна в удивительно положительном ключе о компании. Поняли - фирма серьезная, раз тратится на копирайтеров.
Проверить, сколько еще «пирамид» засевают «поле дураков», «ФинЗах» решил и дальше посредством Интернет, и снова мы были удивлены. Объявления, вроде: «Работа в Интернет — от $100 в день» размещены сотнями на каждом сайте. Есть еще такие оригинальные предложения на сайтах поиска работы, как: «Помощник руководителя. Зарплата от $1000», «Партнер по бизнесу. Доход от $3 тыс./месяц» или «Консультант. Доход от $1 тыс. в месяц». Приезжаем на встречу, и там совершенно откровенно говорят: «нам нужны ваши знакомые, ваши связи. Вы будете в самом начале «пирамиды», а, значит, через год-два – станете миллионером».
Кстати, в неофициальной беседе с активистами «Intway», журналисту «ФинЗах» пообещали ежемесячно по 5 тыс. у.е. и квартиру в течении года… тоже за связи, за знакомых, которых у журналистов, как известно, очень много.
Советы тем, кто собирается стать миллионером за несколько часов
• Если вы не обладаете профессиональными знаниями, прежде чем отдавать деньги или подписывать какие-либо договора, обратитесь сначала к юристам;
• Не имеете возможности обратиться к специалистам, поговорите с людьми, которые это проходили, они расскажут о возможных «подводных камнях» и уловках;
• Ничего не подписывайте, пока тщательно (а лучше с помощью хорошо знакомого вам юриста) не изучите документы. Особенно раздел – «Ответственность сторон»;
• Потребуйте, чтоб в договоре было четко прописано определение термина «форс-мажор». Это что — землетрясение, смена власти или пожелание директора фирмы, чтоб с завтрашнего дня все было по-другому?
• И самое главное: просто держитесь подальше от компаний, которые занимаются неизвестно чем и обещают «золотые горы»… за ваши деньги.
- Информация о материале
Соблазнившиеся скидками пенсионеры дозванивались по указанному номеру, но на другом конце провода никто не отвечал.
Потом их ожидал сюрприз — в квитанции за телефон они обнаруживали счет за звонок — 20 грн! Как рассказывает начальник Службы помощи мэра киевлянам «15-51» Наталья Данько, об объявлениях им рассказали облапошенные пенсионеры.
«Наши сотрудники выехали по указанным адресам и буквально посрывали все объявления. Были обвешаны многие дома в Печерском и Шевченковском районах», — рассказывает она. Никакого дисконта от мэра, по ее словам, не существует, равно, как и комитета по работе с населением.
- Информация о материале
Когда месяц назад я разместил на нашем блоге третью часть нашего самоучителя о возврате депозитов мне казалось, что больше к этой теме возвращаться уже не стану.
Действительно, первые три части содержали, как по мне, более чем достаточную информацию необходимую для обращения в суд с иском о взыскания депозита.
Но, тем не менее, количество вопросов и обращений росло, в связи с чем мы решили продолжить этот «сериал» и рассказать об особенностях подготовки исковых заявлений о взыскании депозитов из банков с временными администрациями и мораториями.
На самом деле если рассказывать о влиянии моратория на конкретный договор банковского вклада, то здесь может существовать масса разных нюансов. Эти нюансы все в той или иной степени связаны с тем, когда именно закончился срок действия депозита (до «первого» моратория, во время «первого» моратория, во время «продленного моратория»), или же с тем, закончился ли он вообще.
Здесь я предлагаю разобрать, как мне кажется, более типовую ситуацию, когда срок вклада уже закончился, завершение пришлось на конец августа этого года в то время, когда мораторий был продлен. Эта ситуация практически ничем не отличается от той, когда срок депозита закончился во время «первого» моратория, потому её могут взять за основу практически любой вкладчик.
Еще один нюанс: мы говорим о том моратории, который по состоянию на сегодня (18 сентября 2009 года) введен в банках «Укрпромбанк», АКБ «Национальный Кредит», КБ «Надра», КБ «Захидинкомбанк», АКБ «Трансбанк», «Биг Энергия», «Родовид Банк», АБ «Банк регионального развития».
Итак, коротко напомним о чем мы говорили ранее в первых трех частях, и что нам понадобится при составлении иска.
1. Перечень необходимых доказательств:
- доказательства наличия у банка обязательств перед вкладчиком. Этими доказательствами будут подписанный договор и квитанция о принятии банком денег (подробней пункт 1 части первой самоучителя);
- если договором вклада предусмотрено, что вклад возвращается на основании заявления вкладчика, тогда нужны будут копия этого заявления и доказательства его подачи. Как их собрать рассказывалось в первой части – это может быть либо сама копия с отметкой отделения банка о его принятии, почтовые квитанции. В крайнем случае подтвердить это смогут свидетели присутствующие в отделении при Вашем обращении к клерку о выдаче денег (в последнем случае нужно знать имена свидетелей, их адреса и контактные номера телефонов для связи).
2. Выбор суда и процедуры рассмотрения дела.
При выборе суда, а так же выборе процедуры рассмотрения дела можно воспользоваться нашими рекомендациями, изложенными в пунктах 2 и 3 первой части самоучителя – с тех пор ничего не поменялось. Что касается меня, то моя позиция осталась неизменной: лучше сразу возбуждать исковое производство, которое хоть и дольше, но тем не менее надежней.
3. Оплата судебного сбора и издержек на информационно-техническое обеспечение судебного процесса.
Об их размерах и порядке оплаты более чем подробно рассказано во второй части (пункт 6 – оформление документов для подачи иска в суд).
Сразу хотел уточнить относительно желания вкладчика подать иск в суд и при этом не уплатить сбор.
Дело в том, что действительно существует неразбериха связанная с тем, что некоторые судьи считают депозитные отношения между вкладчиком и банком потребительскими отношениями. И в этом связи они, ссылаясь на статью 22 Закона о защите прав потребителей, принимают исковые заявления без судебного сбора.
Но при этом нет гарантии, что вкладчик подав иск попадет именно к такому судье, потому как юрист я бы рекомендовал все же судебный сбор оплатить.
Дело в том, что отношения между вкладчиком и банком ну никак не попадают под те, которые регулируются Законом о защите прав потребителей. Я видел очень много мнений юристов по этому поводу, и большинство из них сходятся к мысли, что потребительского здесь ничего нет: вкладчик размещает в банке деньги для того, чтоб получить процент, то есть заработать немного денег со своего вклада. А потребитель априори ничего не может зарабатывать: он только тратит и потребляет. Потому сложно будет доказать что я размещая деньги в банке и надеясь с этого ещё заработать, не преследовал экономических целей, а хотел только потребить услугу. Можно даже сказать, что это не банк оказывает услугу вкладчику, а вкладчик оказывает услугу банку и банк её оплачивает. Вкладчик, при этом никаких услуг не оплачивает.
Потому я бы рекомендовал сбор все же заплатить.
4. Подготовка текста искового заявления.
Особенностями данного иска, предлагаемого Jurimex, является то, что мы не будем просить суд расторгнуть договор досрочно, а требования будут направлены только на взыскание депозита и процентов. О нюансах моратория мы уже рассказывали в третьей части самоучителя, потому тем, кто захочет разобраться в этом вопросе более детально, могу предложить более внимательно прочитать то, что написано ранее на нашем блоге на эту тему.
Образец искового заявления о взыскании депозита из банка, в котором введен мораторий, можно скачать с Jurblog.com.ua по ссылке ниже:
ИСК О ВОЗВРАТЕ ДЕПОЗИТА ИЗ БАНКА С ВРЕМЕННОЙ АДМИНИСТРАЦИЕЙ И МОРАТОРИЕМ.
При разработке иска за основу был взят тот, который мы детально разбирали во второй части (там же можно получить разъяснения по целому ряду вопросов связанных с подготовкой к судебному процессу). Только при этом мы убрали не нужные блоки которые теперь уже потеряли актуальность из-за изменений в законодательстве (о чем мы уже рассказывали ранее), а так же добавили то, что касается моратория.
- Информация о материале
В теории налогового права под термином «управление налогами» понимают совокупность всех мер, которые устанавливаются для осуществления действующих финансовых законов страны. Что представляет собой то, что делает наше правительство с налоговыми отношениями сегодня, что общего это имеет с «управлением налогами», «налоговой политикой», «налоговым администрированием» и с налоговым правом как таковым – вопрос, который задают себе в последнее время все или почти все плательщики налога на добавленную стоимость. Методы и способы, которыми действует правительство, понуждая налогоплательщиков прощать налоговый кредит по НДС государству, воистину поражают своими системностью, незаконностью и цинизмом. По сравнению с ними пресловутая «азаровщина» выглядит не более чем детской шалостью. Высокая цель – обеспечение максимальных поступлений в государственный бюджет накануне выборов – оправдывает все средства.
Способов «работы» с налогоплательщиками несколько. Наиболее распространенный способ – это безосновательный отказ в принятии налоговой декларации по НДС с одновременной настоятельной рекомендацией плательщику переписать декларации определенным образом. А именно, чтобы налоговый кредит, который он относит в счет будущих налоговых обязательств, убрать с заветной строки налоговой декларации вообще или, в крайнем случае, заявить его как бюджетное возмещение, которое плательщик «хочет» получить из государственного бюджета.
Второй способ – это непризнание налоговым органом уже принятой ранее налоговой декларации плательщика, о чем последний узнает из письма, которое получает в свой адрес без особого объяснения причин.
Также как средство борьбы с налоговым кредитом, который так бессовестно уменьшает налоговые обязательства плательщиков, налоговый орган реализует проведение камеральных (невыездных) проверок, по результатам которых отрицательное значение налога на добавленную стоимость плательщика просто аннулируется. Прелесть последнего метода состоит в том, что в данном случае налоговый орган не издает налогового уведомления-решения, которое мог бы обжаловать плательщик, а составляет только акт проверки, который не обжалуется в суд.
Как же ответить бизнесмену на произвол налоговой? Что противопоставить ей? Попробуем дать ответы на эти вопросы, базируясь на нормах действующего законодательства.
1.Отказ в принятии декларации.
Согласно п.4.1.2. статьи 4 Закона «О порядке погашения обязательств налогоплательщиков перед бюджетами и государственными целевыми фондами» (далее – Закон), существует 2 способа подачи декларации:
- по почте. В таком случае плательщик должен направить декларацию почтой с уведомлением о вручении за 10 дней до граничной даты подачи декларации (п.4.1.7 Закона). В таком случае ответственность за своевременную доставку декларации несет почта. Данный способ подачи декларации является эффективным, но автоматически лишает плательщика 10 дней на подготовку документа, что в отдельных случаях бухгалтерии плательщика может показаться достаточно сложным;
- «через канцелярию» органа государственной налоговой службы. Согласно п. 4.1.2 Закона, принятие налоговой декларации является обязанностью контролирующего органа. Налоговая декларация принимается без предыдущей проверки указанных в ней показателей. Отказ служебного (должностной) лица контролирующего органа принять налоговую декларацию по любой причине или выдвижение им любого условия (включая изменение показателей такой декларации, уменьшения или отмены отрицательного значения объектов налогообложения, суммы бюджетных возмещений, незаконного увеличения налоговых обязательств и т.д.) запрещается и расценивается как превышение служебных полномочий таким лицом, которое тянет за собой его дисциплинарную и материальную ответственность в порядке, определенном законом. Да, именно превышение служебных полномочий, что при определенных условиях – напр., вред, причиненный плательщику, является основанием для возбуждения уголовного дела относительно соответствующего лица органа государственной налоговой службы. Поэтому, руководствуясь законом, плательщик в случае отказа принимать у него налоговую декларацию не должен расстраиваться и идти на исполнение незаконных требований налоговой. Он может:
I. до окончания граничного срока представления декларации послать такую декларацию по почте с описанием вложенного и уведомлением о вручении, к которой приобщается заявление на имя руководителя соответствующей ГНИ, составленное в произвольной форме, с указанием фамилии служебного (должностного) лица, которое отказалось принять декларацию, и с указанием даты такого отказа. Образец соответствующего заявления прилагаем в конце поста по ссылке в PDF-формате. При этом декларация считается поданной в момент ее вручения почте, а предельный десятидневный срок, установленный для почтовых отправлений, не применяется;
II. обратиться с заявлением в органы прокуратуры по факту превышения служебных полномочий тем же должностным лицом ГНИ с требованием провести проверку и привлечь к ответственности виновных в нарушении его прав;
III. ну и чтобы налоговому органу в дальнейшем было неповадно связываться с плательщиком - обратиться с иском о признании неправомерным отказа в приеме декларации по НДС в административный суд. Здесь плательщик должен будет доказать, что такой факт имел место, для чего, по нашему мнению, достаточно составить акт за подписью 3-х независимых лиц, засвидетельствовавших факт такого отказа.
2. Непризнание налоговой декларации.
Согласно того же п. 4.1.2 Закона, налоговая декларация, полученная контролирующим органом от налогоплательщика может быть не признана, если в ней (1) не отмечено обязательных реквизитов, (2) она не подписана соответствующими должностными лицами, (3) не скреплена печатью налогоплательщика.
Это норма закона, которую следует исполнять. Поэтому, если плательщик допустил подобные нарушения порядка заполнения декларации, то пенять он может только на себя. Соответственно, норма предусматривает возможность не признания декларации только по формальным признакам. Таким образом, непризнание декларации исключено на основании «неправильного» исчисления НДС, указания его в «неправильной» графе декларации.
Защищая свои права, налогоплательщик в данном случае может:
А) предоставить новую декларацию вместе с уплатой соответствующего штрафа за несвоевременную подачу декларации;
Б) обжаловать решение налогового органа в порядке апелляционного согласования.
Обращаем внимание, что о непризнании налоговой декларации должно свидетельствовать не письмо налогового органа, а именно его решение, которое может быть обжаловано плательщиком. Мы бы рекомендовали на всякий случай подать жалобу, даже если налоговый орган и не предоставляет плательщику решение, однако без решения мы бы не советовали плательщику уж очень волноваться по поводу судьбы своей налоговой декларации, ведь она считается поданной. Помните, что первичная апелляционная жалоба подается в тот орган, который вынес соответствующее решение;
В) обратиться с заявлением в органы прокуратуры по факту превышения служебных полномочий соответствующим должностным лицом ГНИ, требованием провести проверку и привлечь к ответственности виновных в нарушении его прав лиц;
Г) также плательщик может обратиться с иском о признании неправомерным непризнания декларации по НДС в административный суд.
3. По результатам невыездной налоговой проверки установлено, что плательщик завысил налоговый кредит по НДС и соответственно откорректированы данные о налоговом кредите плательщика НДС в учете ГНИ.
Такая мера действительно практикуется ГНАУ в сфере борьбы с налоговыми накладными по НДС прошлых налоговых периодов, которые в одночасье, распоряжением КМ Украины №838, ГНАУ отказалась включать в налоговый кредит. В первую очередь, отметим: это незаконно! Как незаконно и само распоряжение КМ. Однако, массовость действий налоговой, направленных на аннулирование налогового кредита, поражает своим масштабом. Таким действиям необходимо противостоять.
Предлагаем сделать это следующими способами:
А) Предоставить на акт невыездной проверки мотивированные замечания.
Б) Обжаловать действия налоговый инспекторов, подписавших акт, на имя начальника соответствующей налоговой инспекции. Обратите внимание - в случае, когда у нас нет решения налоговой, мы не можем инициировать процедуру апелляционного обжалования, но мы можем обжаловать действия налоговиков.
В) обратиться с заявлением в органы прокуратуры по факту превышения служебных полномочий соответствующим должностным лицом ГНИ, требованием провести проверку и привлечь к ответственности виновных в нарушении его прав лиц;
Г) как и в предыдущих случаях, плательщик может обратиться с иском о признании неправомерным действия должностных лиц ГНИ по установлению правонарушения плательщика, состоящего в отображении налогового кредита по соответствующим налоговым накладным в строках налоговой декларации по НДС в административный суд.
В любом случае, плательщику не стоит впадать в отчаяние и сдаваться. В условиях, когда налоговая и правительство так грубо попирают закон, бизнесмены не должны молчать, ведь в конце концов они защищают свой бизнес, свои деньги. Законодательная база, гуманизированная в начале 2000-х годов, дает плательщику достаточно широкий спектр возможностей противостояния произволу, из которого выше обозначенные составляют лишь небольшую часть.
- Информация о материале
Сливки.
Закваска и сквашивание.
Созревание.
ТЕСТИРОВАНИЕ
С ассортиментом молочной продукции не смотря на кризис у нас все в порядке: заходишь в магазин - глаза просто разбегаются. Что же выбрать? Чтобы помочь потребителям сориентироваться в сметанном многообразии, мы Центр Экспертиз "ТЕСТ" провели сравнительное тестирование 12 образцов сметаны жирностью 20% отечественного производства. Если маркировка и упаковка особых замечаний не вызвали, то результаты проверки сметаны в лаборатории и дегустация больше огорчили, чем порадовали.
Маркировка и Упаковка
Замечаний к маркировке самый минимум. Так, на этикетке сметаны "Добряна" не совсем понятна дата: бросается в глаза число, до которого нужно употребить продукт. При этом выше числа имеются две семерки, одна из которых наверно обозначает седьмой месяц – июль, а вторая семерка – это код завода–изготовителя. Неужели так технически сложно печатать "20.07.09"? На упаковке сметаны President дата напечатана целиком, но нанесена поверх текста - неудобно рассматривать цифры, нанесенные поверх букв. К слову, код для участия в акции, проводимой производителем тоже поверх текста.
Что касается упаковки, то большая часть приобретенных нами для тестирования образцов упакованы в полимерные стаканчики. Выделяется оригинальной как для сметаны упаковкой продукция "Веселий молочник" в дой-паке с откручивающейся крышечкой. Такую упаковку первыми облюбовали кетчупы, сейчас все больше соусов и майонезов склоняются к такой упаковке. В виде пакета - "подушка" представлена продукция "Злагода", "Ашан", "Веселая ферма" и "Галичина". Это не самый удобный вариант упаковки, поскольку она совершенно неустойчива.
Лабораторные исследования
Жирность сметаны может быть от 15% до 40%. Как раз на жире есть реальная возможность сэкономить. С одной стороны на количестве, с другой – на качестве, заменив молочный жир частично или полностью растительным. Мы решили проверить в сметане количество и качество жира. По количеству жира замечание было только к сметане "Злагода": вместо обещанных 20% оказалось 19,5%. По качеству жира замечаний больше. В сметанах "Веселая ферма", "Злагода", "Галичина" и "Щодня" нашли немолочный жир, о котором на этикетках не было ни слова. Причем не следы немолочного жира, а от 66,4% у "Веселая ферма" до 99% у "Щодня".
Вторым направлением проверки сметаны стала микробиология, при этом в продуктах мы искали полезные микроорганизмы - молочнокислые бактерии и "вредные" микроорганизмы – кишечную палочку, которых быть не должно. Сметана – продукт кисломолочный, поэтому должна содержать не менее 1х107 молочнокислых бактерий в каждом грамме (по ДСТУ 4418:2005). С проверкой по полезным микроорганизмам справились все образцы. Что касается нежелательной "живности" – кишечной палочки, то ее обнаружили в сметане "Веселая ферма".
Органолептическая оценка
По внешнему виду сметана должна представлять однородную массу с глянцевитой поверхностью. Сметана должна быть густой, хотя недостаточно густой сметане быть также разрешается. Как разрешается иметь одинокие пузырьки воздуха и незначительную крупинчастость. Цвет сметаны белый с кремовым оттенком, равномерный по всей массе. Вкус и запах должны быть чистыми, кисломолочными, с привкусом и запахом пастеризации, без посторонних вкусов и запахов.
Дегустация стала поистине испытанием, поскольку на вкус сметаны были очень разными, иногда просто ужасными. Оценки "плохо" по органолептике получила "Галичина" из-за горько-дрожжевого вкуса и несвойственного сметане запаха. Продукт под маркой "Щодня" оказался вовсе не похожим на сметану по внешнему виду, напоминал скорее творожную массу. Дополнил такую несметанную картину горькокислый с преобладанием горечи вкус.
Еще один вывод, который напросился во время дегустации таков: на наличии тех или иных стабилизаторов можно подозревать практически все сметаны. Дело в том, что сметана при более низкой температуре (в холодильнике) более густая, если же она нагревается (при комнатной температуре) она становиться более жидкой. Это ее естественное изменение консистенции. Если же сметана одинаково густая и на холоде и в тепле – это подсказка о наличии стабилизаторов. Большинство образцов во время дегустации свою консистенцию не меняли, оставаясь довольно густыми даже при комнатной температуре.
Немного о дефектах сметаны
Ухудшение вкуса и запаха молочных продуктов происходит в результате биохимических и химических изменений под действием ферментов, кислорода воздуха, света, тепла, металлов и других факторов. Невыраженный (пресный) вкус появляется у сметаны при использовании недоброкачественной закваски или при слишком низких температурах сквашивания; кислый вкус – при нарушении температуры хранения; привкус салистости, прогорклый вкус – при нарушении технологии и условий хранения. Основным пороком консистенции кисломолочных продуктов является выделение сыворотки, которое возникает при использовании недоброкачественного сырья и несоблюдении параметров технологического режима. Наиболее распространенным дефектом сметаны является жидкая консистенция. Чаще всего этот дефект возникает из-за недостаточного созревания сметаны. Также жидкой консистенцией может грешить сметана с недостаточной кислотностью или жирностью. Если сметана очень свежая и не выдержана при низких температурах, то даже при достаточной жирности она будет жидкая.
Комковатая консистенция появляется в результате недостаточного перемешивания при сквашивании.
К сожалению, это же означает, что сметана с жирностью менее 20% может отличаться как по составу, так и по качеству, от протестированной нами.
Самыми дешевыми оказались сметаны private label (собственные марки торговых сетей) "Ашан" и "Веселая ферма" с ценой соответственно 1,05 и 1грн за 100г продукта. Сметана "Ашан" показала высокое качество. В сметане же "Веселая ферма" был обнаружен немолочный жир и кишечная палочка, поэтому оценка "плохо". Оценка "плохо" и у сметаны "Злагода" из-за немолочного жира.
Двум образцам "Галичина" и "Щодня" была поставлена оценка "очень плохо": у обоих был обнаружен немолочный жир, у обоих серьезные замечания к вкусу продукта. Продукцию "Щодня" вообще тяжело назвать сметаной при ее нехарактерных для сметаны вкусовых свойствах и 99% немолочного жира в составе. Это притом что на упаковке сметаны "Щодня" есть надпись "якісний продукт".
- Информация о материале
Страница 183 из 186
