Ликбез
"Почти 40% от общего количества зарегистрированных в телефонном режиме страховых событий в нашей компании приходится на автомобили пяти марок: ВАЗ (16,7% от общего количества зарегистрированных страховых событий), Daewoo (6,9%), Toyota (5,1%), Mitsubishi (5,1%) и Chevrolet (4,8%). При этом соотношение количества зарегистрированных страховых событий к количеству заключенных договоров в разрезе марок автомобилей свидетельствует, что на 100 каско или застрахованных по "автогражданке" Mitsubishi приходится семь страховых событий, на 100 автомобилей Toyota - шесть, Chevrolet - пять, Daewoo - три, ВАЗ - одно событие", - рассказала начальник контакт-центра СК "ПРОВИДНА" Наталья Вербовская.
Статистику по "аварийным" авто эксперты объясняют несколькими причинами. Частые злоключения недорогих машин, таких как Chevrolet или Daewoo, они склонны оправдывать их высоким удельным весом в общем количестве застрахованных машин.
"К тому же ранее банки очень часто предоставляли акционные условия при покупке в кредит этих автомобилей. Как следствие их владельцами сплошь и рядом становились молодые водители без стажа вождения, а это непосредственно влияет на аварийность", - отмечает директор департамента урегулирования убытков НАСК "Оранта" Татьяна Копаева.
Иная ситуация сложилась с автомобилями японских марок, стабильно возглавляющих рейтинг аварийных машин. "По нашим данным, Honda Accord и Mitsubishi Lancer - самые "аварийные" марки в Украине, что скорее всего связано с "психологической" особенностью таких автомобилей. Это высокоскоростные машины и зачастую водители просто переоценивают свое умение обращаться с ними", - полагает директор департамента урегулирования убытков СК "НАСТА" Руслан Игнатенко.
Еще один критерий для зачисления автомобиля в категорию потенциально аварийных - аудитория покупателей, среди которых пользуется популярностью та или иная марка. Скандальную репутацию среди страховщиков, в частности, приобрели облюбованные молодежью спортивные машины, а также "дамские любимцы".
"Высокая частота наступления страхового события наблюдается по транспортным средствам так называемого женского сегмента - Nissan Micra, Hyundai Getz, Peugeot 206 и др. Это связано с тем, что чаще всего управляют такими автомобилями женщины, как правило, без стажа вождения", - уверяет начальник отдела андеррайтинга СК "НОВА" Евгений Трандафилов.
Когорта "неблагополучных" авто стабильно пополняется за счет не только часто бьющихся, но и часто угоняемых марок машин. "Мишенью" для угонщиков в нынешнем году наиболее часто становятся автомобили марок ВАЗ, Skoda, Daewoo - то есть наиболее популярные и продаваемые марки и модели автомобилей, которые угоняют для последующей перепродажи на запчасти. Наибольшее количество таких угонов зафиксировано в западных регионах Украины", - констатирует директор департамента урегулирования убытков ОАО "Страховая компания "Универсальная" Александр Квяткивский. По данным компаний, неизменной симпатией угонщиков также пользуются Hundai Getz и автомобили "высокого" класса - BMW, Mersedes, а также RX- и LX-модели автомобилей марки Lexus, которые угоняют на заказ или перепродают.
Тяжкие телесные
Еще один фактор, способный запятнать репутацию автомобиля, - тяжесть повреждений, которые он обычно получает в ДТП. Ведь от этого зависит объем, а соответственно и стоимость работ по восстановлению транспортного средства. Рейтинг неблагополучных с этой точки зрения "железных коней" возглавляют машины китайского производства. "От легкого касания они практически разбиваются вдребезги. Это т.н. одноразовые автомобили, которые практически не ремонтируются", - утверждает Татьяна Копаева.
"Daewoo Matiz, а также модели Cherry получают серьезные повреждения. Их корпус изготовлен из очень тонкого материала, и мельчайшая царапина с вмятиной превращается в большую проблему, т.к. отрихтовать деталь очень сложно, проще заменить. В результате даже небольшое столкновение с таким транспортным средством приводит к его тотальной гибели", - дополнила коллегу начальник отдела андеррайтинга добровольных видов автотранспортного страхования АСК "ИНГО Украина" Ольга Погорелая. К числу менее прочных страховые компании относят японские и корейские авто, а также некоторые машины отечественной сборки.
"Серьезные повреждения получают Chevrolet (Aveo, Laccetti) и Daewoo. Это также связано со сравнительно низкой толщиной их кузова, сделанного из тонкого металла", - пояснил заместитель председателя правления СК "Брокбизнес" Алексей Полищук.
Не менее важным критерием, влияющим на уровень выплат по отдельным маркам авто, страховщики считают стоимость работ на авторизированных СТО. Учитывая волну тотального подорожания, которая накрыла рынок в конце прошлого - начале текущего года, стоимость запчастей к иномаркам и расценки станций техобслуживания становятся чуть ли не основными факторами, которые берутся во внимание при расчете тарифа по каско. "В целом цены на ремонт авто повысились как из-за ослабления гривни, так и в связи с повышением цен на нормо-часы на СТО. В среднем подорожание составило 20–30%", - рассказал начальник отдела автотранспортного страхования департамента андеррайтинга и методологии ЗАО СК "Украинская страховая группа" Юрий Корякин. Большинство станций техобслуживания привязывают стоимость запчастей и материалов к курсу доллара (Hyundai, Mitsubishi, Mazda, Subaru, Suzuki, Peugeot, Lexus) или евро (Skoda, Volkswagen). По мере укрепления курса СКВ растут и цены на ремонт автомобилей, а значит, и выплаты страховщиков.
По данным компаний, больше всего (на 30% и более) подорожал ремонт таких марок, как Mercedes-benz, Toyota, Nissan, Dacia, Renault. "Но наиболее дорогим сейчас считается ремонт автомобилей BMW у официального дилера "АВТ Бавария". Причина - монополия на рынке авторизированного обслуживания BMW", - рассказывает Руслан Игнатенко. "Ремонт марок премиум-класса - Mercedes, BMW, Audi, Lexus, Porshe, Bentley - сегодня обходится наиболее дорого. Эти автомобили дорогие сами по себе, но немаловажную роль играет и "имя" марки. Например, сам Mercedes не производит амортизаторы, которые делает для них другая фирма. Но когда на амортизатор ставится знак Mercedes, его цена возрастает практически в два раза", - дополнил коллегу Алексей Полищук.
Стоимость ремонта зачастую зависит и от конструктивных особенностей автомобиля. "Например, автомобиль Honda при низкой стоимости очень дорогой в обслуживании. Запчасти к нему стоят дорого, при этом в большинстве случаев их приходится менять, а не ремонтировать", - рассказывает Татьяна Копаева. В итоге, получив по договору "копеечный" платеж, страховщикам приходится тратить на ремонт автомобиля кругленькую сумму. Понятно, что это не добавляет компаниям желания страховать такие авто.
Плата за репутацию
Свою антипатию к неблагополучным маркам и моделям автомобилей компании демонстрируют с помощью повышения тарифов на каско. Таким образом, СК стараются отпугнуть клиентов, сулящих им потенциальные значительные расходы. Если же страхователь проявит настойчивость, ему придется заплатить за полис втридорога. "Для марок/моделей транспортных средств с завышенной частотой наступления страховых событий и наихудшими показателями соотношения стоимости автомобиля к стоимости восстановительного ремонта, тариф может увеличиваться вдвое, а то и втрое по сравнению со средней тарифной ставкой", - рассказывает Евгений Традафилов. Хотя размеры "репутационных" надбавок чаще всего не столь велики.
"Например, базовые тарифы для японских марок только на 5–15% выше базовых тарифов для автомобилей европейских марок среднего класса. Чуть более высокие тарифы устанавливаются и для основных автомобилей премиум-класса (BMW, Alfa Romeo, Cadillac и т.п.)", - отмечает Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК "ПРОВИДНА". Что касается самых угоняемых автомобилей, то компании чаще всего пытаются предотвратить страховой случай с помощью дополнительных требований к оборудованию и хранению авто, включая наличие противоугонной системы, нахождение транспортного средства в ночное время суток на охраняемой стоянке и пр., либо повышенной франшизы, которая может достигать 10–15%.
- Информация о материале
Сегодня наши парламентарии дружно проголосовали за то, что все валютные кредиты выданные банками Украины будут автоматически конвертированы в гривну. Курс, по которому будет происходить этот обмен, пока не указан, однако мы смеем предположить, что это будет курс НБУ, который к тому времени всего за один день упадет до отметки в 5.5 грн. за доллар США.
Не надо быть профессором, дабы понять, что одновременный перевод столь крупных сумм в гривну вызовет иллюзию понижения курса доллара США, а это отличный козырь в предвыборной гонке наших политиков. При этом никого не интересует, что будет завтра, и как пока еще стабильные банки будут отдавать свои долги иностранным инвесторам, ведь иностранцы гривны не принимают. Более того, обменный курс НБУ к рыночному курсу сегодня отношения вообще не имеет, и как подтверждение этому сегодняшний двойной курс, по которому НБУ продавал доллары 28 октября 2009 года. Ну, нельзя одним продавать доллары из государственных резервов по 8.10 а другим по 8.20, ибо это коррупция господа.
Однако вернемся к сегодняшнему решению. За общим ликованием, люди забывают о том, что сегодня валютные вклады в Украинских банках превышают сумму гривневых депозитов, а наше государство также легко может принять закон, он насильственном переводе валютных вкладов в гривневые, по курсу 5.5…
Так что господа вкладчики, уже скоро ваши валютные сбережения могут стать гривной по курсу НБУ. Те из вас кто успеет забрать домой доллары и евро смогут потом продавать их на черном рынке, а остальные разделят участь советских вкладчиков с деревянными рублями на счетах…
- Информация о материале
В силу некоторых специфических особенностей этого вида предпринимательства, возможности приобретения экономических и политических дивидендов этими предпринимателями и связанными с ними политическими и криминальными группировками достаточно велики.
Перечислим эти особенности:
а) большое количество адептов, обладающих всеми гражданскими правами и свободами согласно Конституции и Гражданскому кодексу РФ;
б) узаконенное культом бесправие адептов внутри общины, передача своих неотъемлемых прав в пользование руководителя;
в) не ограниченная законом возможность "камуфлирования" под нетрадиционные религии, и вытекающие из этого экономические льготы;
г) полная непрозрачность финансовых операций, "работа" с населением неучтенными наличными средствами;
д) профессиональная психологическая подготовка руководителя и огромное влияние "духовных наставников" на своих адептов, возможность практически стопроцентного программирования их поведения в общественной жизни;
е) возможность оперативного расширения масштабов "предприятия" с опорой на многочисленные социальные бедствия и личную неустроенность граждан с минимальными вложениями на рекламу и пропаганду;
ж) возможность практически мгновенного сворачивания дела с дальнейшими (чаще безрезультатными ) поисками основных действующих лиц или доказательством состава преступления;
Изучение деятельности сектоподобных предпринимательских образований, весь российский и зарубежный опыт показывают, что адептами и активными пропагандистами подобной псевдо-религиозной организации могут являться не только пылкие юноши или отчаявшиеся женщины (часто с различными психопатологическими отклонениями), но и прагматичные, отнюдь не склонные к иллюзиям, предприниматели, хозяйственники и политики.
Свобода выбора не мыслима без полноты информации. Сами о себе сектанты говорят, как о покойнике, - либо хорошо, либо ничего.
Подсчитано, что ежедневный чистый доход сайентологов (одна из деструктивных сект) составляет два миллиона долларов.
В Европе по части противостояния сектам лидирует Франция. Там в юридический оборот введено определение "секта". В их уголовном кодексе есть такой состав преступления, как "манипулирование сознанием".
Так, в ряде городов России, активными участниками их нелегальной предпринимательской сети оказываются руководители градообразующих предприятий, средств массовой информации, работники культуры и руководители учреждений культуры, представители криминалитета и, в редких случаях, мэры городов и другие крупные функционеры.
Денежные и человеческие обороты достигают весьма значительных размеров и в ряде случаев контролируются представителями и духовными наставниками наезжающими в "свои вотчины" из Москвы и дальнего зарубежья (США, Юго-Восточная Азия, Западная Европа). По накатанным дорогам "культурных связей" и с обеспечением поддержки на местах , завязываются внешнеторговые связи отдельных предпринимателей, в город поступают некоторые виды товаров (не только культового предназначения), литература для пропаганды и вербовке адептов, организуются концерты культовых "звезд" с элементами воспитательной работы и т. д.. Все разнообразие организаций подобного рода можно свести к двум основным группам:
Некоторые существующие за рубежом культовые организации организуют филиалы в России, опираясь на способности отечественных гениев, готовят их и благословляют на легальную или нелегальную работу в России, контролируя распределение сфер влияния и, разумеется, финансы. Предприятиям с подобной поддержкой удается, со временем, пройти регистрацию в юстиции, и уже под эгидой свободы вероисповеданий, отстаивать свои интересы, вести видимую хозяйственную деятельность с льготным налогообложением, активно соперничать с общественными организациями в работе с молодежью, работать с недвижимостью и получать земли под строительство административных центров. Время от времени и по некоторым вопросам консолидируясь друг с другом в государственном масштабе, эти организации активно противопоставляют себя православной церкви, доказывая свою религиозную сущность, и перераспределяют ее паству, "отзеркаливая" демократические процессы в экономике и отрабатывая свои внутренние и внешнеэкономические задачи.
Небольшим организациям российского происхождения, которые обычно первое время действуют в абсолютной тени, приходится вести свои дела как физическим лицам (принимать в дар ценности, собирать пожертвования, приобретать помещения под проведение культовых мероприятий и т.д.), то есть, приходится "довольствоваться" частным способом присвоения капиталов, распределяя их между родственниками или пополняя частные счета в банках. В силу последнего обстоятельства некоторые мессии не стремятся узаконить свою деятельность и благоденствуют в тени. В последнем случае это уже не использование закона о вероисповедании в своих целях, а полная незаконность. Эту деятельность можно назвать, в чистом виде, незаконным предпринимательством в области человеческого капитала.
В России насчитывается до 2000 различных сект, наиболее известные из которых - сайентологи, "Свидетели Иеговы", мормоны, "Белое братство", "Богородичный центр".
Численность людей, вовлеченных в деструктивные и оккультные религиозные организации, достигает 1 миллиона человек, причем более 50 процентов из них - это молодые люди в возрасте от 18 до 27 лет.
Подходя с позиций городского самоуправления, эти организации, представляющие собой, по сути, локальные общины в составе городской, отстаивающие свои внутренние ценности и преследующие цели отдельных лиц, которые отличаются от целей основной массы горожан и городских властей, могут в значительной мере оттягивать финансовые и человеческие ресурсы городской общины.
Механизмы могут быть весьма простыми. Поскольку эти "локальные" общины не принимают участия в процессе воспроизводства материальных благ и в формировании городского бюджета, а следовательно не принимают участия в социальном обеспечении граждан, то груз ответственности по социальным вопросам, в том числе относительно самих адептов этих общин, остается на совести остальных горожан и, в случае кризисной обстановки, может значительно сократить уровень доходов населения, чем те же сектантские организации и не преминут воспользоваться для расширения своих рядов. Т.е. события могут развиваться по типу цепной реакции. В конечном итоге, для поддержания процесса управления, городской власти придется "находить общий язык" с представителями общин. При этом придется не только пожертвовать городским имуществом, но и поделиться влиянием.
Если говорить не о крайних ситуациях, а об оперативном управлении городской общиной в условиях относительной экономической стабильности, то проблемы приобретают вялотекущий характер и накладывают отпечаток на "светскость" управления. Это, само по себе, приведет к изменению идеологической атмосферы в городе и способствовать медленной феодализации отношений внутри городской общины и разворачиванию конкуренции между руководителями общин, что также скажется на эффективности управления городской общиной.
В силу вышеперечисленных особенностей этих образований механизма их функционирования и способов приспособления к экономическим условиям, результаты демократических выборов любого уровня (от городского до государственного) становятся в зависимость от коммерческих интересов мессий и контролирующих их организаций. Сами мессии на первых порах могут, разумеется, преследовать единоличные экономические и политические интересы, пока не находится достойный хозяин, делающий деловое предложение, от которого мессии просто грех отказаться.
В данном случае, имеет смысл говорить не только о руководителях организаций религиозного толка, но и о значительной части целителей, экстрасенсов, самодеятельных пропагандистов идеологии восточных боевых искусств. Используя, помимо методов устрашения (концом света, физической смертью), еще и методы культурного поглощения, они активно занимаются созданием собственных корпоративных культур - лексических терминов, системы метафор и других четких способов отделения "своих" от "чужих". К числу подобных образований относятся также некоторые организации экологической направленности с явной агрессивной идеологической составляющей. Но самым "продвинутым" в этом отношении являются предпринимательские структуры, основанные на наркотических контркультурах и проповедующие методы зарабатывания больших денег с одновременным купированием этических и моральных норм бизнеса, которые осуществляется путем "расширения сознания" с приобщением к наркотической или психоделической культуре.
В условиях постоянного передела собственности и вполне понятной человеческой подверженности персонала предприятий и организаций скрытому поглощению с применением подобных психотехнологий, проблемы обеспечения экономической безопасности муниципальной или федеральной собственности совершенно ощутимы и актуальны. И если на государственном уровне эти задачи, в той или иной мере, решаются силами ФСБ и юстиции, то на уровне муниципального самоуправления эти задачи еще требуют своего решения - методологического подхода, участия квалифицированных специалистов в области права, теневой экономики, психологии, социологии.
Многие социальные, медицинские, правовые и политические аспекты этой проблемы пока остались за рамками этой статьи и требуют более детального описания. Тем не менее, острота экономической ситуации и большое количество пострадавших граждан, уже диктуют необходимость глубокого изучения этого вида криминального предпринимательства.
- Информация о материале
Хронология банкротств
Как ликвидируются украинские банки?
- Информация о материале
Сюрприз с душком
В то время, когда вся страна жила в ожидании светлого будущего под названием "коммунизм", магазины не могли похвастаться продовольственным разнообразием. Высшей степенью продуктового изобилия считалось обнаружить на прилавке сразу четыре вида любимой "варенки"! "Докторская", "Любительская", "Останкинская", "Детская" - эти названия вызывали трепет у большинства потребителей. Кстати, их стоимость колебалась от 2.10 до 2.90 руб за кг, поэтому вареную колбасу покупали все без ограничений - от студента до нищего пенсионера.
Правда, чтобы ее купить, приходилось выстоять немалую очередь. Но убитое в ней время с лихвой компенсировалось тем, что колбаска тогда неизменно была свежей и вкусной. Свежей потому, что не залеживалась в торговых сетях, а вкусной потому, что в составе колбасы при Союзе было мясо. И не просто мясо, а много настоящего мяса! "Советская" рецептура "Докторской" колбасы отличалась такими составляющими: говядина жилованная высшего сорта, свинина жилованная полужирная, яйца куриные, молоко коровье и пряности. Никаких консервантов, красителей, стабилизаторов (кроме нитрата натрия) там не было!
Сейчас же вареные колбасы готовят из чего угодно, кроме… говядины и свинины. И это при том, что стоимость современного колбасного "нечто" удивляет даже людей, отнюдь не бедствующих: цена в 50 грн и выше за кг никак не укладывается в размеры кошельков среднестатистического украинца. Что уж говорить о пенсионерах, чей ежемесячный доход не превышает 500-700 грн! Для них этот продукт из общедоступного давно превратился в деликатес.
И если полтинник придется выложить за колбасу, которую все же не страшно попробовать, а ее запах похож на мясной, продукт по 15-20 грн за тот же кг таит в себе множество сюрпризов. "На одной из столичных оптовых баз я приобрела колбасу, - рассказывает домохозяйка Елена Борыло. - Приятно удивила цена - за ее батон отдала 5 грн. Вы не поверите, она даже оказалась вкусной! Но после того как полпалки было съедено, отрезаю еще кусок, а там такое!!! В общем, внутри оказалась дырка, из которой на стол вылилась черная, непонятная, но очень вонючая жидкость. Своему желудку я в тот момент не завидовала! Самое ужасное, что я даже не смогла с производителем поговорить по душам - его координат на этикетке не было". В Главное управление по защите прав потребителей г. Киева в 2009 г. поступило 26 заявлений от потребителей на плохое качество колбасы.
Полуфабрикат мышиного цвета
Самое обидное, что мы часто платим деньги отнюдь не за колбасу: из чего на самом деле делают этот полуфабрикат, сложно представить. Особенно дешевую (до 30 грн за кг), которая обычно производится не по ГОСТу, а по техническим условиям. Дело в том, что правила ГОСТа все же обязывают соблюдать прописанные в нем истины. Чтобы обойти эти строгие нормы, производители работают по техническим условиям. Но проверить, что кроется под этим таинственным названием, крайне сложно - эта информация является коммерческой тайной. "К сожалению, даже отечественная ГОСТовская колбаса некачественная, - уверяет эксперт Киевской организации "Союза потребителей Украины" Сергей Шевчук. - Но утешает то, что в ней хотя бы есть мясо. Правда, какого оно качества, это уже другой вопрос, но оно там присутствует!" По его словам, проблема еще и в том, что в нашей стране производят намного меньше мяса, чем нужно. Поэтому действительно качественный продукт получится дорогим, а покупательская способность у людей очень низкая. "Да и проверить физико-химические показатели колбасы, произведенной по ТУ, сложно. Во-первых, для этого нужно иметь данные ТУ, а этот документ никто из производителей не даст, поскольку по закону это их интеллектуальная собственность, - разъясняет Сергей Шевчук. - Во-вторых, в большинстве случаев ТУ используются для выпуска колбасы без мяса".
Если возникают сомнения при покупке колбасы, не стесняйтесь попросить у продавца накладную на нее: там должен быть указан срок поставки продукта. Зеленоватый цвет свидетельствует о том, что в процессе приготовления продукта использовалось недоброкачественное мясо. Дополнительное подтверждение тому - посторонний привкус. Использование сырья с повышенным содержанием жира чревато образованием бульона под оболочкой. Он также может появиться, если при изготовлении колбасы взяли мороженое мясо с большим количеством льда.
Понятно, что производитель, создавая собственные технические условия, "вложит" в них самые дешевые ингредиенты - это выгоднее. Один из "секретных" рецептов варенки примерно таков: 30% птичьего мяса, 25% эмульсии, 25% - соевого белка, 10% - мяса, 8% - муки и 2% - вкусовых добавок. Заприметив в названии продукта "птичье мясо", не стоит обольщаться: речь не о белом мясе курицы, а о… специальном наполнителе для колбас. В него входят кожа и субпродукты, а также отходы мясной отрасли. Плюс ко всему все ингредиенты размолоты и уварены до состояния светло-серой кашицы. Многообещающее название "мясо" тоже не сулит ничего хорошего: как правило, это бразильская брикетированная свинина или говядина. Насколько качественны эти продукты давней заморозки, можно только догадываться. А самым интригующим составляющим такого продукта можно считать вкусовые добавки. Если раньше под это наименование подпадали кардамон, орех мускатный и сахар-песок, сейчас речь о загустителях, красителях, ароматизаторах и консервантах. Тем не менее, во всем этом новомодном перечне, пожалуй, самая пикантная - добавка с названием… "вкус мяса". Возникает закономерный вопрос: если в колбасу мы уже добавляем искусственный "вкус мяса", куда исчезло само мясо?
Ядовитый нелегал
Не лучшие времена переживают и производители мясопродуктов. Большинство крупных предприятий "по уши" в кредитах. Маленькие цеха работают без займов, но им приходится экономить буквально на всем. Ныне не СССР, когда производство продтоваров дотировалось государством, сейчас каждый крутится, как может. А рынок колбасы условно поделен на "серый" и "белый". Неофициальную продукцию выпускают мелкие предприниматели, официальную - крупные. И если "белая" реализуется преимущественно в торговых сетях, на фирменных лотках или в магазинчиках, неофициальная - на оптовых базах и рыночных лотках. Отличить первый вид продукта от второго сложно, но можно.
Во-первых, на официальной колбасе указан не только ее состав, но и название, координаты производителя, срок годности. "Нелегал" может похвастаться лишь красивой оберткой с изображением, к примеру, свиней, коров или птицы. В лучшем случае будет эмблема изготовителя, только место его дислокации искать там не стоит, как, кстати, и каких-либо телефонов. Для производителя главное - быстренько сбагрить товар и желательно - за наличный расчет. "Как-то знакомая порекомендовала одну из столичных оптово-розничных баз, - делится опытом экономии менеджер столичной строительной компании Екатерина Мальчех. - Якобы там можно купить качественные и дешевые продукты. Так вот, на базе и вправду было много дешевых продуктов, но на колбасе, кроме названия, больше никакой информации! Меня это насторожило. Интересуюсь у продавца составом: мясо, мол. Но в ответ на просьбу показать приходную накладную на продукт услышала много неприличных слов. Нигде не был указан также и срок производства".
На самом деле в том, что покупательнице не показали документов, нет ничего удивительного. Ведь подпольные цеха, где и произвели такую горе-колбасу, не жалуют гостей из контролирующих органов. Дислоцируются подобные цеха обычно в каком-нибудь подвале, колбасы производятся буквально из всего, что под руку попадает, а у их сотрудников вряд ли есть медицинские книжки. Понятно, что и у официального производителя не все в ажуре. Но его хоть иногда проверяют различные контролирующие органы. Плюс ко всему, если речь идет о крупном предприятии с автоматизированными производственными линиями, попадание в продукт крысиных хвостов или, скажем, шурупов сводится к нулю. "Отравиться колбасой крупного завода, если она не просрочена, сложно, - уверяет Сергей Шевчук. - А вот продукция подпольных производителей на 90% гарантирует серьезное отравление". А чтобы избежать неприятностей, потребителям остается, с одной стороны, быть крайне внимательными при выборе продукции, а с другой - по возможности питаться домашней едой.
- Информация о материале
В наследство может достаться не только квартира или машина, но и весьма крупный банковский кредит. Увы, долги в нашей стране наследуются -- таковы требования законодательства. "Деньги" узнали, что делать, если неожиданно досталось такое горе-наследство и можно ли вообще от него отказаться.
"Два года назад я потерял отца, но его утрата была не единственной неприятной неожиданностью того времени, -- вспоминает бизнесмен Алексей. -- Спустя три месяца после похорон я узнал, что отец брал кредит под залог квартиры на ремонт дачи. Банк потребовал от меня выплаты кредита со всеми процентами и набежавшими немалыми штрафами или пригрозил продать квартиру. На тот момент я не знал, что долг так же наследуется, как и любое имущество. Мой юрист объяснил, что банк имеет право требовать от меня выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита, -- нет".
Напомним: согласно Гражданскому кодексу (ст. 1218, 1281), обязательства по погашению кредита переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследства. После нескольких месяцев судебных тяжб спор Алексея был решен Верховным судом Украины, который обязал наследника выплачивать кредит, а банк -- отменить все проценты и штрафы, которые были начислены из-за просрочки оплаты кредитных платежей. Мотивация такого решения суда проста: с момента смерти заемщика до момента вступления его сына в права наследства наследник фактически не имел обязательств по этому займу, а значит, обязан гасить только платежи, зафиксированные на день смерти наследодателя.
Как выяснили "Деньги", такое решение спора по переданному в наследство долгу -- исключение из правила. Банку просто не повезло -- ему попался небедный наследник с хорошим юристом. А в большинстве случаев кредиторы заставляют получивших "наследство" платить по кредитам по полной программе: со всеми процентами, штрафами и пеней. "Деньги" решили разобраться, что делать с кредитом, доставшимся в наследство, и как не переплачивать по нему лишнее.
А был ли полис?
Вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страховка жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.
Если страховка была, то, теоретически, наследники могут отделаться легким испугом, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Им даже может перепасть немного денег, если страховая выплата будет по сумме больше, чем остаток задолженности по кредиту, то страховщик и банк этот остаток должны возвращать наследникам. Но, если честно, есть сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет гладко, -- всем известно, как наши страховые компании "любят" платить... "Многие страховые компании используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения. Это, например, сжатые по срокам условия сообщения о наступлении страхового случая, требования о предоставлении нотариальных копий с документов, которые невозможно получить либо не подлежащие нотариальному заверению и так далее", -- говорит директор департамента безопасности и правовой защиты "Эрсте Банка" Александр Ярецкий.
Не стоит исключать также ситуацию, когда страховка просто не сработает. Например, если заемщик умер от обострения хронического заболевания, то, по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство ипотечных и автозаемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.
Если страховка не сработала или ее вообще не было (сейчас даже по ипотечным кредитам ее не всегда требуют), то возвращать долг придется наследникам заемщика. И от этого, увы, никуда не денешься. Так что, как уже не раз писали "Деньги", лучше страховать свою жизнь, если берутся крупные кредиты, которые другие члены семьи в случае чего не в состоянии будут оплатить.
А теперь мы идем к вам!
Оформляется перевод долга наследникам достаточно долго. В день смерти заемщика происходит так называемое открытие наследства и в течение шести месяцев наследники могут подавать заявления на вступления в права наследования. По истечении этого срока они вступают в права наследования, и только после этого у них возникает обязательство платить по долгам предка.
Интересно, что некоторые банкиры часто советуют наследникам платить по кредиту с первых дней после смерти заемщика, якобы чтобы не было просрочки и штрафов. Но "Деньги" предупреждают: такой совет напрямую противоречит действующему законодательству! (ст. 1270 Гражданского Кодекса. -- Ред.). "Наследники не обязаны погашать задолженность заемщика с первых дней после его смерти, а только с момента вступления в права наследования, то есть через шесть месяцев", -- говорит начальник управления правового обеспечения текущей банковской деятельности "Альфа Банка" (Украина) Юрий Грачев.
Если наследники принимают наследство и соглашаются платить, банк предлагает им переоформить кредитные соглашения. В большинстве случаев для этого оформляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о переводе долга на наследника. Дальше погашение кредита происходит по графику, утвержденному банком и новыми должниками.
Если же наследники не хотят гасить кредит и отказываются признать свой долг по кредиту, банк после вступления наследниками в свои права прибегает к стандартным процедурам по работе с недобросовестными заемщиками. Понятное дело, что речь идет об обращении банка в исполнительную службу или в суд и о дальнейшей продаже имущества должников.
Если унаследованный кредит был обеспечен залогом, то банк в первую очередь обратит взыскание на предмет залога. Если же залога не было (потребительский кредит, кредитная карта) или имеющегося обеспечения недостаточно для полного расчета по кредиту, банк будет через суд добиваться продажи любого другого имущества наследников. "В соответствии со ст. 24 Закона "О Залоге", в случаях, когда суммы, вырученной от продажи предмета обеспечения по кредиту, недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, банк имеет право получить эту сумму за счет продажи другого имущества должника", -- рассказал директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.
При этом несговорчивым наследникам придется дополнительно потратиться. "Кроме долга (кредита и всех предусмотренных кредитным договором платежей), наследникам необходимо будет оплатить также все издержки, которые могут возникнуть в процессе принудительного взыскания задолженности, например, затраты на судебное рассмотрение, открытие производства Государственной исполнительной службой и так далее", -- говорит начальник пресс-центра "Дельта Банка" Елена Яицкая.
Так что банкиры и юристы советуют все же платить (по истечении шести месяцев со смерти заемщика), хотя намекают, что возможны и другие варианты.
Уходим в глубокий отказ
Если претит сама идея рассчитываться с чужими долгами, можно и отказаться от погашения унаследованного кредита. Такая возможность тоже предусмотрена законодательством. Правда, увы, от одного только кредита отказаться не получится, нужно будет отказываться от ВСЕГО наследства (ст. 1273 Гражданского кодекса). Иными словами, если в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. "Заемщик может отказаться от принятия наследства, независимо от того, он является наследником по закону или по завещанию. Этот отказ должен быть безусловным и безоговорочным", -- подтверждает заместитель начальника юридического управления Родовид-банка Евгений Нагребельный.
Для оформления отказа нужно обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства и написать соответствующее заявление. Кстати, этот отказ не окончательный. Если вдруг наследник узнает, что дядя, от которого достался просроченный кредит на электрочайник, был подпольным миллионером и завещал ему целое состояние, то до истечения шести месяцев, отведенных на вступление в наследство, он может отказаться, пардон за каламбур, от отказа и написать заявление на вступление в права наследования.
Если же кредит -- это единственное, что досталось от родственника, лучше просто отказаться от принятия наследства (конечно, если нет желания выплачивать, к примеру, ипотеку или автокредит, а потом получить в собственность квартиру или машину. -- Ред.).
Не платить по кредиту наследнику можно будет и в том случае, если банк не предъявит свои требования по погашению долга. По требованию законодательства, так же, как и наследник, кредитор обязан заявить о себе в течение первых шести месяцев после смерти заемщика. Но если чудом удалось скрыть от банка смерть должника, незаметно вступить в права наследования и на полгода "залечь на дно", то о кредите можно забыть. Банк потеряет право взыскать долг, если не докажет в суде, что о смерти заемщика ему было неизвестно по объективным причинам.
Штрафы можно не платить!
Один из самых туманных вопросов в наследовании долгов -- может ли банк начислять проценты, штрафы и пеню по кредиту умершего заемщика? Туманен он потому, что большинство банкиров все же считают, что начислять или не начислять проценты -- это прерогатива банка, и этот вопрос регулируется кредитным договором. Другими словами, со смертью должника начисление процентов, а потом и штрафов, не прекращается (и превращается в довольно разорительную для наследников геометрическую прогрессию. -- Ред.).
Независимые юристы придерживаются другого мнения. "Банк по кредитному договору, действительно, имеет право после смерти заемщика продолжать начислять проценты, а также штраф и пеню, если на то есть основания. Но дело в том, что в течение шести месяцев, пока он будет начислять эти платежи, наследники не могут распоряжаться имуществом наследодателя и не несут ответственности по его обязательствам. Думаю, есть повод судиться с банком", - считает адвокат Михаил Крулько.
Согласны с коллегой и юристы компании "Шмаров и партнеры": "Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и вряд ли могут присуждаться для уплаты наследникам".
Учитывая, что история героя статьи Алексея завершилась решением Верховного суда в его пользу, эти мнения стоить взять на заметку.
Привалило?
Что делать с кредитом, «доставшимся в наследство»?
Если есть желание принять такое наследство, нужно:
1. Получить свидетельство о смерти заемщика.
2. Уведомить банк о смерти заемщика. Передать банку копию свидетельства о смерти.
3. Написать в нотариальной конторе заявление о принятии наследства.
4. Через шесть месяцев после смерти заемщика вступить в права наследства.
5. Урегулировать отношения с банком -- принять долг и оформить новый график погашения кредита.
6. По итогам года, в котором принято наследство, оформить налоговую декларацию и заплатить налог с наследства.
Если нет желания принять такое наследство, нужно:
1. Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.
2. В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.
- Информация о материале
Страница 181 из 186
