Ликбез

Уже лет 5 пользуюсь Webmoney, как в личных целях, так и для расчетов с заказчиками/исполнителями.

Пару раз сменил WMID, в связи с благополучной потерей доступа к старому, не одну сотню раз выводил средства, как через дилеров, так и через УкрГарант, саму информацию о гаранте можно посмотреть здесь

Через УкрГарант вывожу на дебитовую карту ПриватБанка. Обычно в течение суток деньги уже на ней, но в последнее время переводы начали задерживаться до полутора-двух. Неприятно, но не критично.

А речь, все же, о последней попытке вывода. Итак, 10.02 (на данный момент уже 6 дней назад) отправил в очередной раз деньги на карту. В отчетах УкрГаранта отлично наблюдается веселое «Отправлен в банк 10.02.2010 15:29».

11.02 утром понял, что смс о зачислении на карту не было. Ладно, бывает, биллинг глючит. Однако в банкомате карта утверждает, что на ней этих денег тоже нет. Ок, думаю, задерживаются.

Как вы, наверное, уже поняли из факта существования этого топика, деньги не появились ни 11.02, ни 12.02. Звоню вечером 12.02 в службу поддержки с целью узнать, где зависли деньги и есть ли такая транзакция в принципе. Очень «вежливый» молодой человек пытался 5 минут послать меня лесом к отправителю, но, в конце-концов, я его уговорил, чтобы он проверил наличие данной транзакции. Спросил номер карты, сказал подождать на линии и включил музыку. После 2 минут прослушивания музыки звонок оборвался. Не на моей стороне, причем.

Ок, звоню в тот же день еще раз, ситуация повторяется. В выходные был слишком занят, больше не доставал поддержку. В понедельник, 15.02, денег все еще нет. Звоню в службу поддержки. В первый раз был послан к отправителю перевода. Ок. Звоню в Укргарант, уточняю. Получаю ответ, что деньги в банке, и, если бы они туда не дошли, то вернулись бы назад. Не доверять им нет никакого основания — слишком ничтожна сумма по сравнению с обычными объемами вывода, а вот с ПриватБанком счеты уже есть.

Звоню в службу поддержки еще раз. Девушка попалась очень вежливая, внимательно меня выслушала и… сказала, что транзакции в системе вообще нет. И не было. Посоветовала обратиться в отделение, выпустившее эту карту, с целью поиска денег (ппц, а служба поддержки нафига тогда, спрашивается?). Но, все же, спасибо ей за внесение ясности.

Иду в отделение, где девушка с зашкаливающим ниже нуля уровнем профессионализма заявляет мне, что они не работают с Вебмани (ага, и все предыдущие десятки раз не работали). Еле объяснил ей, что, фактически, это был обычный платеж из одного банка на мой счет в другом. Когда говорю ей сумму, она, смотря на меня очень удивленно, спрашивает: «ЭТО В ДОЛЛАРАХ»? Я говорю «Да нет, в гривнах. Карта ведь гривневая». Девушка округлила глаза еще больше и спросила: «А как вы вебмани в гривны отправили?»

Ладно, это было лирическое отступление. Итог общения в отделении: моих денег в банке нет.

Позвонил в Укргарант, выяснил реквизиты платежа, завтра буду еще разбираться.

Вчера подключил вывод на карту другого банка. С которым у меня никогда проблем не было, и которым партнер пользуется уже долго для вывода. Деньги на счету в течение 15 минут, а на карте в течение 2 часов. Может, хоть вздохну с облегчением.

Всем рекомендую не пользоваться услугами банка, в котором не могут найти вашу операцию в течение недели.

P.S. После публикации со мной связалась руководитель Приват 24, обещала завтра решить вопрос. Ждем
P.P.S. Таки вопрос решился и деньги на карту пришли. Оперативно, жаль, что не совсем стандартными путями решился вопрос.

Информация о материале

Опубликовано: 22 февраля 2010

Госфинуслуг отозвала и приостановила лицензии более чем у 50 страховых компаний, причем «чистка» рынка продолжится и в следующем году. Однако защищены ли сегодня клиенты «падающих» страховщиков? «ФинЗах» решил разобраться, чем опасна приостановка и аннулирование лицензий, и что делать клиентам, если произошел страховой случай, но их страховая компания – банкрот?

Борьба за чистоту

Борясь за чистоту украинского страхового рынка, Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) активно начала прочесывать ряды страховщиков. Правда, легче ли от этих «наказаний» страхователям? Ведь в отличие от банковского рынка, где есть, пусть и далеко не идеальная, но, все же, система гарантирования вкладов, страховые компании ничем подобным не обладают. К тому же государство давно сказало категорическое «Нет!» небанковскому финансовому сектору, и отказало в какой-либо финансовой помощи.
В такой ситуации клиенты проблемных СК оказываются в более чем щекотливом положении, так как отзыв лицензии у страховой компании – это отнюдь не гарантия выполнения ею обязательств, а, скорее всего, наоборот, сигнал к тому, что страховщик на грани «смерти». И, что хуже всего, большинство компаний, лишившихся лицензий, вряд ли смогут вернуть деньги клиентам и покрыть их убытки.

Санкции…во благо ли?

Информация о страховых компаниях, у которых забирают лицензии, публикуется на сайте Госфинуслуг еженедельно. Одна из главных причин «карательных» действий комиссии – хроническое невыполнение обязательств перед страхователями из-за того, что владельцы страховщиков вели стратегию на быструю продажу компаний, не думая ни об окупаемости инвестиций, ни о достаточности резервов и их качестве, ни о сбалансированности страхового портфеля. Именно за эти грехи были наказаны крупные страховщики – СК «Галактика» и СК «Страховые традиции».
«Для того чтобы привлечь покупателей, компании «надувались» как пузыри, входили на рынок путем демпинга, захватывали долю в сегменте, наращивали портфель и потом этот портфель, пусть даже убыточный, продавался. Но никто не ожидал, что осенью 2008 года ситуация резко изменится и инвесторы будут покупать не портфель и «дутые» активы, а прибыльность», - объясняет директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова.

Обязательства остаются

Однако снимает ли приостановка и даже отзыв лицензии обязательств с компании перед страхователями? Ответ однозначен – нет, не снимают! «Ни в коем случае санкции Госфинуслуг не снимают обязанность выплачивать возмещения по тем страховым случаям, которые уже были или могут иметь место по договорам, заключенным и до, и после приостановки или аннулирования лицензий», - подчеркивает заместитель начальника юридического отдела СК «Омега» Ольга Гудова.
Согласно закону «О страховании», негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в возврате страховой суммы или выплате страхового возмещения
Главное ограничение, которое накладывается на страховщика в этих случаях – невозможность заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи. Правда, это не касается уже заключенных полисов, по которым премии платятся не разово, а частями (например, раз в квартал или в месяц).
Да и, согласно закону «О страховании», негативное финансовое состояние страховой компании не может быть основанием для отказа в возврате страховой суммы или выплате страхового возмещения. Поэтому, шаги страхователя обычны: заявление, сбор требуемого пакета документов и положенный срок ожидания выплаты (от 10 дней до месяцев, когда страховое дело завязано на судебном разбирательстве).
Также застрахованный имеет право разорвать договор и потребовать возврат страховых премий «минус» норматив ведения дела за тот период, который остался до окончания действия договора. А расторгнуть договор, кстати, разумно: за приостановкой лицензии запросто может последовать ее аннулирование и банкротство.
В случае, когда страховка завязана на кредите, можно попытаться воздействовать на компанию через банк: финучреждение должно отреагировать в интересах кредитора - чтобы клиенту отремонтировали разбитое авто или залитую квартиру
Если же страховщик упорно не хочет возмещать убыток (что, скорее всего, и будет), нарушая, таким образом, договорные обязательства, клиент имеет полное право стребовать все уплаченные им страховые платежи – или вернуть их добровольно, или через суд. Кстати, в случае, когда страховка завязана на кредите, можно попытаться воздействовать на компанию через банк: финучреждение должно отреагировать в интересах кредитора - чтобы клиенту отремонтировали разбитое авто или залитую квартиру.

Банкрот – не значит приговор

Когда СК не может разобраться с финансовыми проблемами, лицензия аннулируется, и тогда ситуация для страхователей осложняется. Во-первых, лишаясь статуса финансового учреждения, страховщик, по сути, выпадает из поля зрения Госфинуслуг, которая вправе регулировать лишь те структуры, которые находятся в ее реестре.
Во-вторых, банкротство не сулит ничего хорошего, ведь банкротом признается компания, у которой недостаточно денег, чтобы рассчитаться со страхователями. Поэтому лучше, когда компанию решают ликвидировать. Этот путь выбирают в случае, когда страховщик является платежеспособным, то есть, может удовлетворить требования всех клиентов.
После принятия решения Госфинуслуг или собственниками компании о ликвидации, назначается ликвидационная комиссия. Она определяет срок приема заявок от кредиторов (то есть, страхователей), который не может быть меньше 2-х месяцев, и курирует возврат долгов. Объявление о ликвидации размещается в прессе, обычно в газетах «Урядовый курьер», «Хрещатик», «Голос Украины».
Инициировать процесс банкротства могут и сами клиенты компании. Может это сделать и ликвидационная комиссия, которая видит, что активов для покрытия долгов все же не хватает. Так случилось, например, со страховой компанией «Профессиональная защита», ликвидатор которой упорно ратует за процедуру банкротства.
Решение о банкротстве принимает хозяйственный суд, который публикует объявление об этом. После этого, у страхователей есть 30 дней, чтобы подать заявки на возмещение убытков или возврат страховых премий. «Требование подается в хозяйственный суд, принявший решение, с пакетом документов, подтверждающих размер требований. В судебном порядке составляется реестр «пострадавших», а также назначается ликвидационная комиссия», - говорит начальник отдела аналитики и корпоративного права корпорации UBG Ирина Дедковская. После ликвидационная комиссия принимает это реестр и начинает с ним работать.
В процедуре банкротства обязательно принимает участие Госфинуслуг, но… лишь в качестве «советчика» и стороннего наблюдателя. Правда, регулятор может быть инициатором привлечения к уголовной ответственности должностных лиц за доведение компании до банкротства. Например, комиссия уже обратилась в правоохранительные органы с просьбой найти и наказать виновных в разорении «Страховых традиций».

Не ждем, а боремся

«Страхователям, у которых не было страховых случаев до открытия процедуры банкротства, возвращаются страховые премии с учетом разницы срока, на который был заключен договор, и срока, на протяжении которого он действовал. Страхователи, у которых произошли страховые случаи, имеют право требовать страховые возмещения», – объясняет Дмитрий Ячник, директор юридического департамента страховой компании «НАСТА».
Правда, и для тех, и для других процедура банкротства - месяцы, если не годы ожидания. Ведь для того, чтобы начать возврат долгов, ликвидационная комиссия должна свести реестр страхователей, оценить активы, которыми располагает банкрот, а также разобраться с теми, кто должен самой компании. Например, подать регрессные иски по договорам ОСАГО. И все это процесс небыстрый.

Кто имеет первоочередное право?

Выплаты проводятся исходя из ресурсов, которыми располагает страховщик, а также согласно очередности, которую оговаривает пункт 9 статьи 45 закона «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом». Так, в первую очередь осуществляются выплаты по договорам личного страхования, во вторую - выплаты физическим лицам по остальным договорам (например, по страхованию авто или имущества). В третью очередь страхователям возвращают уплаченные премии по договорам личного страхования, в четвертую – премии физлицам по другим видам договоров. Долги перед юридическими лицами погашаются в самом конце.
Но все это – в идеале. На самом деле процесс, как правило, значительно затягивается из-за того, что банкрот не может оперативно распродать имущество, которое, мягко говоря, не пользуется особым спросом. Идет время, и активы теряют стоимость, а, значит, те клиенты, которые не попадают в первую очередь кредиторов, имеют небольшие шансы на получение своих «кровных».
Поэтому, чтобы получить дополнительную «фору» и гарантии возмещения, страхователи могут надавить на владельцев страховщика. «Клиенты страховой компании имеют право одновременно с иском на СК подать иск к акционерам или собственникам, и привлечь их в качестве соответчиков», - подсказывает Дмитрий Ячник. Тем более, что немало страховщиков зарегистрированы в форме обществ с ограниченной ответственностью, участники которых отвечают за долги компании не только взносами в уставный фонд, но и дополнительно принадлежащим им имуществом.
Несколько легче тем, кто претендует на возмещения по договорам «автогражданки»? Дело в том, что по этим полисам за обанкротившихся страховщиков платят члены МТСБУ. Например, так случилось со страховой компанией «Бонус», признанной банкротом 23 октября 2007 года. В апреле 2008-го ее клиентам начали возврат долгов. К тому же, не стоит списывать со счетов возможность передачи или перепродажи страхового портфеля другому, платежеспособному страховщику, который берет на себя ответственность по обязательствам банкрота и рассчитывается с его клиентами.
Но сидеть и дожидаться банкротства – не лучшая идея. Учитывая закостенелость и коррумпированность судебной системы, несовершенство законодательной базы, регулирующей страховой рынок, а также практически полное отсутствие гарантий у страхователей, нужно «делать ноги» сразу после того, как Госфинуслуг заинтересовалась компанией. Ведь среди страховщиков наказанных комиссией, банкротов, очевидно, будет немало.
 Что происходит со страховой компанией, если ей приостановили лицензию?
- страховщик не имеет права заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи;
- компания может устранить нарушения и возобновить лицензии (обычно на это дается месяц);
- СК несет полную ответственность по ранее заключенным договорам, и ОБЯЗАНА возмещать убытки страхователям;
- страхователь имеет право разорвать полис и вернуть часть или всю сумму премий, если страховщик нарушает условия договора. - страховщик не имеет права заключать новые договора, продлевать действующие и принимать страховые платежи;

Что происходит со страховой компанией, если ее ликвидируют или признают банкротом?
- компания не может возобновить отозванные лицензии и может получить новые не раньше, чем через год;
- до начала ликвидации или процедуры банкротства СК несет полную ответственность по заключенным договорам и ОБЯЗАНА возмещать убытки страхователям;
- после начала ликвидации или банкротства, действие договоров прекращается, но страхователи могут требовать возврат уплаченных премий или возмещения убытков по страховым случаям, наступившим до ликвидации.

Информация о материале

Опубликовано: 17 февраля 2010

Все избирательные кампании строятся на мифах. Обещания, реклама, встречи с избирателями, народные молебны, купания в проруби.... Это все мифы, которые по замыслу технологов должны воздействовать на среднего человека. Средний человек - человек из массы, не самый тупой, но и не самый умный. А масса вообще - это много средних людей. Все революции, в том числе и оранжевая, произошли благодаря вере их участников в такие мифы. Они у нас в крови. Проблема в том, что как только человек попадает в массу - толпу, а люди перед телевизорами также считаются "толпой", - он тут же понижает свой IQ минимум в два раза. Доказано психологами, что если собрать в одном месте тысячи людей с интеллектом Эйнштейна - они массово глупеют, и уже не могут решать поставленые задачи вместе так, как в одиночку. Избиратели - это тоже масса.

Мы верим заведомо несбыточным обещаниям, не задумываясь об их реальности. Средний человек из толпы не знает нюансов законов и "ведется" на популисткие обещания. Он не задается целью проанализировать то, что слетает с уст политиков. Даешь закон о повышении соцвыплат! Даешь Тигипко премьером! Даешь Юлину тысячу! Не знает он, что результатом повышения Партией Регионов перед выборами соцвыплат и раздачей Юлиной тысячи - станет инфляция, потому что больше денег в карманах приводит к повышению цен. А кандидат в президенты Юлия Тимошенко не может обещать премьерское кресло Сергею Тигипко, так как это невыполнимо. У нее нет большинства в парламенте, и она врет. Но средний человек об этом не знает.

Например, во время оранжевой революции очень красиво эксплуатировался миф о религии. В частности со сцены звучали такие лозунги, которые если вдуматься, и Услышать их, не имеют под собой никакого основания. Например лозунг о навязывании религии государством - "До каких пор нам будут указывать в какого Бога нам верить и на каком языке разговаривать!".

Символы, которые посылает нам реклама партий, так же очень просты.

Символика партии БЮТ показывает нам внешне сердце, имея другой подтекст.

Бессознательный посыл - простыня с кровью. Символ чистоты девушки. По обычаям, после первой брачной ночи, жених обязан был вывесить простыню с кровью жены, что доказывало ее девственность. Юлия Тимошенко большинство времени в белом - эксплуатируется миф о контрасте - черное и белое. Она белая, незапятнанная - они черные, значит грязные. Повесив косу на голову она стала "щирой украинкой", не став ею в душе.

Реклама Виктора Януковича показывает его как сильного, хозяйственного политика.

Но для 45% народа он, к сожалению, несмотря на успехи как в речи, так и в поведении, остался "дважды судимым". Для остальных 48% - Янукович символ антиреволюции 2004 года. Тигипко - молодой реформатор. "Вот его бы в премьер-министры", - говорит большинство, не зная о том, что партии у него никакой пока нет.

Подмена понятий - тоже частый случай в нашем обществе, когда задумка вроде правильная, но как-то все не так. Телеканал "честних новин" работает в одну сторону, да и новостей там давно нет - все реклама матрасов, ножей и пылесосов. Нацрада очищает украинский телеэфир от "аморальных" российских НТВ и Первого канала, "забывая" убрать со всех каналов гадалок и шоу "угадай слово и получиш тысячу гривен" вытягивающих деньги их доверчевых бабушек. Действительно хороший замысел оранжевой революции единства страны превратился для многих людей в лозунг "Почему вам все, а мне ничего? Неправильно, надо поделить!". Это было основным мотивом материально неблагополучных людей прийти на Майдан. "Олигархи зажрались" - так говорило большинство из них. Это тяжело признать, но это так. Мы циничны. Так происходили все революции.

Да, средний человек верит мифам...

Информация о материале

Опубликовано: 16 февраля 2010

Ситуация с правами потребителя в Украине достойна сожаления. Почему-то отечественный покупатель товаров и услуг до сих пор не научился пользоваться нормами, предоставленными ему законом. Мы по какой-то странной привычке (может быть, все еще сказывается советское восприятие торговли) не знаем, а если и знаем, то не хотим реализовывать свое право на качественную продукцию, на информацию о товаре и пр.

По статистическим данным 2009 г. самым популярным местом для покупки подарков и продуктов к праздничному столу украинцы выбрали гипермаркеты. Так, по данным «Судебно-юридической газеты», 65% опрошенных в качестве места покупки указали на супермаркеты, 45% - рынки. Около 75% респондентов отметили, что при выборе места для покупок ими движет соотношение цены и качества.

Видимо, сегодняшний покупатель слабо проинформирован о состоянии качества товаров (причем, как непродовольственных, так и продуктовых), которыми заполнены не только отечественные рынки, но и, к сожалению, гипермаркеты. По мнению Главы Управления по защите прав потребителей при КГГА Сергея Кияниченко для здоровья граждан куда опаснее не «крысиные хвостики», а наличие ГМО, красителей, консервантов. Количество таких биологических и химических составляющих часто превышает норму, указанную на этикетке продукта. С. Кияченко привел пример обнаруженной картофельной палочки, которая попала в хлеб, т.к. использовалось инфицированное зерно. «Этот микроорганизм представляет собой достаточно серьезную угрозу, особенно для детского организма, и может спровоцировать даже бронхиальную астму», - рассказал он.

Страшно подумать о последствиях, которые может вызвать некачественный продукт питания. А сколько трагических примеров, связанных с некачественной пиротехникой известно практике, а задумывались ли вы хоть раз, приобретая новогодние елочные украшения о той угрозе, которая в них может таиться, если товар несертифицирован и производитель неизвестен?

Как видно, потребитель постоянно находится в зоне риска. Да, на защите прав потребителя стоит Основной закон государства – ст. 42 Конституции гарантирует государственную защиту прав потребителей, осуществляет контроль за качеством и безопасностью продукции и всех видов услуг и работ, содействует деятельности общественных организаций потребителей. Государственные и общественные организации не дремлют, пытаясь защитить потребителя, сохранить ему жизнь, здоровье. Перед новым годом, многие крупные торговые предприятия (в том числе и ресторанного типа) были подвергнуты проверкам со стороны компетентных органов. Разумеется, весь выявленный некачественный товар был изъят, субъекты хозяйствования привлечены к ответственности.

Однако, если за качеством приобретаемых нами товаров «приглядывает» государство и общественность, то кто же научит столичные гипермаркеты культуре торговли, этике общения продавцов (кассиров, администраторов, охранников и т.д.) с покупателями? Ответ прост – мы, потребители. Только от нас с вами зависит, оправдаем ли мы полученный статус страны-участницы ВТО, будем ли получать удовольствие от совершаемых покупок или нет.

Сегодняшняя практика изобилует нарушениями, которые сходят с рук продавцам розничной сети. Яркими примерами могут послужить обслуживание в гипермаркетах «европейского» уровня. В редакцию часто обращаются граждане, потерпевшие от, скажем мягко, некорректного поведения сотрудников гипермаркетов «BILLA», «МегаМаркет» и пр. Так, перед новогодними праздниками мы получили письмо, выдержки из которого и приводим: «Решив купить на подарки туалетную воду, направились в отдел, где на полочке выставлены образцы. Не обнаружив консультанта, мы принялись сами «обнюхивать» баночки-пробнички. Найдя то, что нас устраивало, мы, к своей радости, смогли дозваться консультанта. Так вот, оказывается, весь выбранный нами товар, в том числе и пустые баночки (до сих пор хранящие запах духов), — это «все, что есть, вы же видите». Таким образом, нам предложили приобрести пустой флакончик за 60 грн.(!), а мы-то наивно полагали, что это пробники… Расстроившись в этом отделе, уже ради интереса направились к «алкогольным» стеллажам. Все бы ничего, если бы не назойливый консультант, который, в отличие от предыдущего, очень старался продать нам водку, которую в силу его «должностных» обязанностей ему нужно было рекламировать …он пытался выхватить выбранный нами товар и заменить его на «свой», правда, в битве за алкоголь победа осталась за нами… Придя домой, мы с удивлением обнаружили, что по чеку нас «надули» на 6 грн., причем довольно нехитрым способом: один и тот же товар пробили дважды! Мы не стали жаловаться администрации магазина, не стали строчить в «жалобную книгу», нам очень хочется предупредить всех о «новогодних прелестях», ожидающих в этом супермаркете».

Хотелось бы еще раз напомнить, что, приобретая товар в такого типа торговых предприятиях, вы не должны забывать права потребителя. В соответствии с ЗУ «О защите прав потребителей» от 12.05.1991 № 1023-XII, потребитель имеет право на надлежащее качество продукции и обслуживания, необходимую, доступную, достоверную и своевременную информацию о продукции, ее количестве, качестве, ассортименте, а также о ее производителе и др. (ст. 4 Закона). Более того, действующим Порядком осуществления торговой деятельности и правил торгового обслуживания населения, утвержденным Постановлением КМУ от 15 июня 2006 г. № 833 (в ред. от 11 ноября 2009 г. № 1200), предусмотрен запрет реализации товаров, которые не имеют надлежащего товарного вида.

Далее, относительно «навязчивых» консультантов (сегодня их называют по-модному «промоутер»). Существует статья 19 ЗУ «О защите прав потребителей» «Запрещение нечестной предпринимательской практики». Согласно ее положениям, агрессивной считается предпринимательская практика, которая фактически содержит элементы принуждения, надоедания или неподобающего влияния и существенно влияет или может повлиять на свободу выбора или поведение потребителя относительно приобретения продукции. В продолжение упомянутой нормы пунктом 19 Порядка осуществления торговой деятельности и правил обслуживания населения запрещается принуждать покупателя приобретать товары ненужного ему ассортимента.

И еще. Дорогие потребители, обращаем ваше внимание на то, что после вручения чека покупателю магазин утрачивает право собственности на переданный товар. И потому все требования сотрудников магазина предъявить товар (дескать, им показалось, что-то не то и др.) не имеют законных оснований. Правом досмотра имущества граждан обладают только сотрудники милиции! Заметьте, даже не охрана магазина.

И на последок — если вы попали в ситуации, схожие с описанными, не теряйтесь: требуйте книгу отзывов и предложений, звоните в территориальное управление по защите прав потребителей (номера телефонов и адреса таких организаций должны быть указаны в «Уголке потребителя»), вызывайте милицию. Реализовывайте свои права, предоставленные Законом!

Информация о материале

Опубликовано: 15 февраля 2010