Ликбез
Самые популярные кредиты для населения сегодня - это кредиты на относительно небольшую сумму без залога. Только за июнь 2012 года было выдано населению таких кредитов на 6 млрд.грн. Отдельные банки и финансовые компании выдачу такого рода займов поставили на поток и фактически сделали их главным направлением своего бизнеса.
И у этого бизнеса есть свое ноу-хау - кредитные договора. Проанализировав кредитные договора наиболее активных банков и финансовых компаний по выдаче кредитов населению можно составить перечень наиболее интересных нюансов, которые помогут людям принять решение - брать или не брать кредит.
Без подписи
Отдельные банки и финансовые компании начали практиковать довольно-таки простую уловку - выдавать клиенту на руки договор с ксерокопией печати и подписи со стороны банка. В этом случае клиенту предлагают подписать один экземпляр с ксерокопией печати и подписи руководителя банка, и этот экземпляр остается у клиента. А другой экземпляр - без подписи банкира - клиент подмахивает и оставляет банку или финансовой компании. Когда же на этой бумаге появляется подпись банкира или директора финансовой компании и мокрая печать, он в руки заемщику не попадает.
Клиенту всучивают договор без подписи и мокрой печати, который и договором-то не является
Суть этого трюка в том, что клиент в случае конфликта, не может обжаловать кредитный договор в суде, так как согласно украинскому законодательству, суд не имеет право принимать к рассмотрению гражданские споры при отсутствии оригиналов документов - с оригинальными подписями должностных лиц и мокрыми печатями.
У этого метода есть вариации. Один из банков, вместо оригинальной подписи руководителя в экземпляре договора, который получает клиент, ставит оттиск факсимиле. В этом случае суд также не примет такой документ к рассмотрению. Нужен официальный оригинал, а он находится в банке, который, естественно, не даст его для того, чтобы с ним судились.
Еще одна уловка из той же оперы. На клиентском экземпляре кредитного договора расписывается не должностное лицо, а младший сотрудник банка или финансовой компании, который по своим функциональным обязанностям может только составить текст договора. В этом случае экземпляр договора, с юридической точки зрения, является не подписанным со стороны банка или финансовой компании.
Базовые условия
Большинство текстов кредитных контрактов начинаются с раздела "Базовые условия договора". В этом разделе указана сумма кредита и проценты. Если с суммой кредита проблем не бывает, она часто дублируется словами, чтобы потом не было путаницы, то вот проценты по кредиту… - тут уж идут в ход различные уловки и хитрости. Некоторые банки и финансовые компании, чтобы привлечь клиентов, предлагают кредиты по ставке 0% или 0,1%. Человек заведомо ориентирован на низкую ставку и не сразу может понять, в чем подвох.
Как правило, кредиты с "нулевой ставкой" самые дорогие. Чаще всего данная уловка строится по следующей схеме. В самом разделе договора "Базовые условия договора" отдельной строкой говорится, что проценты по кредиту составляют 0% или 0,1% годовых. При этом тут же делается небольшая приписка о том, что график ежемесячных платежей по кредитному договору оговаривается в приложении к договору. А вот в уже в этом приложении и кроется самое интересное. Кстати, это приложение зачастую подписывается после подписания самого договора или вообще не подписывается, так как является составной частью договора априори. В графике платежей появляется ежемесячная комиссия, которая значительно превышает проценты по кредиту.
Чтобы не спугнуть клиента чудовищным размером комиссии, составители документа хитро оговаривают формулу расчета этой комиссии. Так, одна из финансовых компаний берет небольшую комиссию в размере 2% за месяц, но размер этой комиссии удерживается ежемесячно не из остатка суммы по кредиту, а из выданной суммы. То есть, несмотря на то, что кредит погашается, размер комиссии остается тем же. Очень часто, кроме прямой комиссии по кредитному договору, используют дополнительную комиссию - за зачисления денег на погашение кредита. Размер этой комиссии зависит от банка и колеблется в пределах 0,5% - 5% от суммы направляемой на погашение кредита. В отдельных случаях взимается комиссия в виде фиксированной суммы за каждый месяц. В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше. Что и требовалось, как говорится, доказать.
Без правил
В каждом кредитном договоре есть раздел "Права и обязанности сторон". Раздел этот большой, написан тяжелым юридическим языком, и читать его долго и скучно. На что некоторые финучреждения и рассчитывают. Именно в этом разделе договора, а конкретнее - в деталях подраздела "Обязанности заемщика" скрыто множество разных уловок и хитростей.
В указанном подразделе фигурируют, например, дополнительные комиссии за досрочное погашение договора, а так же штрафы и пени за несвоевременное погашение. Встречаются настоящие шедевры: ежемесячные комиссии за сопровождение кредитного договора.
В одном из банков юристы-умельцы составили раздел обязанностей заемщика в таком виде, что почти каждое предложение завершалось ссылкой на пункт договора или приложения к договору. Текст сознательно был написан таким образом, чтобы прочесть его было невозможно - не перечитав весь договор несколько раз нельзя было разобраться, какой пункт договора что означает.
Множество хитростей связано с методикой расчетов штрафов на случай несвоевременной оплаты договора. Встречаются особо сложные формулы, когда в начале начисляют штраф на сумму непогашенного долга, а потом еще и пеню за каждый день просрочки. В одном из банков, размер штрафа за несвоевременное погашение очередного ежемесячного платежа рассчитывается не исходя из суммы неуплаченного долга, а из суммы остатка по кредиту.
Пожизненный срок
В отдельных кредитных договорах очень странно выписан раздел "Срок действия договора". В этих договорах погашение кредита не является основанием для прекращения договора, а это значит, что банк или финансовая компания получает возможность даже после того, как долг уплачен, начислять ежемесячные платежи за существование самого договора и требовать их оплатить!
Редко в каком договоре можно найти четкую и понятную процедуру его расторжения по инициативе заемщика. Или этот раздел вообще отсутствует, или он настолько запутан, что требует от заемщика выполнения очень длительной и сложной процедуры. В итоге, решится на досрочное расторжение сможет далеко не каждый. Вот один из перлов: заемщик должен письменно предупредить банк о желании досрочно расторгнуть договор за шесть месяцев до момента расторжения.
Другие условия
В кредитном договоре может скрываться много подводных камней в безобидном разделе "Другие условия". Очень часто, там можно найти оговорку, что клиент своей подписью в этом договоре дает право банку по своему усмотрению и в любой момент поменять любые условия договора. А это означает, что банк может поменять и проценты, и условия погашения…
В этом же разделе может скрываться пункт о том, что в случае спора заемщик соглашается не обращаться в суд общей юрисдикции и намерен судиться в третейском суде, который выбирает банк.
Отдельные договора выписаны очень качественным юридическим слогом с многочисленными ссылками на различные кодексы и законы. Сделано это таким образом, что физическое лицо, подписав этот договор, фактически соглашается с частичным ограничением своих прав и при этом заведомо соглашается со всеми требованиями банка или финансовой компании. Юристы очень умело обыгрывают требования Гражданского кодекса, согласно которым стороны могут записывать любые условия, которые не противоречат законодательству, но эти условия позволяют одной из сторон получить больше прав. С таким договором идти в суд очень сложно. Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования.
И вот тут как раз и сказывается качество юридического слога: текст документа может быть выписан таким образом, что в нем грамотно перекрыты все возможности заемщика доказать или объяснить, что он не знал или не был проинформирован о кабальных условиях. В случае спора, у финучреждения будет железный юридический аргумент: заемщик подписал соглашение добровольно со всеми вытекающими последствиями.
Коллекторы всегда готовы
И, наконец, пару слов о передаче информации по кредитному договору коллекторам. Существующее законодательство запрещает без разрешения физического лица передавать его персональные данные другим лицам. Поэтому нередко в конце текста кредитного договора мелким-мелким шрифтом значится, что заемщик добровольно разрешает использовать его персональные данные для формирования базы клиентов банка или финансовой компании и передавать другим лицам. Кстати, в последнее время банки начали больше информации передавать кредитным бюро. Это в целом правильная политика, так как в скором будущем физическое лицо, не имеющее кредитной истории, будет вызывать подозрение у потенциальных кредиторов.
Нельзя сказать, что все банки и финансовые компании только тем и занимаются, что строят козни клиентам. Не редко некорректно по отношению к заемщикам выписаны те договоры, которые заключаются в торговых сетях. Именно там не глядя потребители подмахивают контракты, под воздействием рекламы: 0% годовых.
Поэтому совет: не стоит заключать кредит в торговом зале. На самом деле многие банки и финансовые компании сейчас предлагает довольно-таки нормальные условия по кредитным платежным карточкам или кредиты наличными и там разного рода уловок гораздо меньше или вообще нет. Стоит с большим доверием относится к тем финучреждениям, которые в своей рекламе напрямую заявляют, что у них кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше. Они сразу предупреждают, что бесплатных кредитов не будет, ибо таких не бывает. Если берется кредит, то по нему нужно платить проценты.
Хотя такие кредиты приходится оформлять дольше, чем в торговом зале, зато есть возможность получить обычную финансовую услугу, а не быть пойманным на живца.
Не хочется порочить отдельные банки или финансовые компании, но, проанализировав несколько кредитных договоров, создается впечатление, что они не выдают кредиты, а формируют базу данных из своих заемщиков для последующей передачи этой базы коллекторам. К сожалению, в Украине есть и такой бизнес. Будьте бдительны.
- Информация о материале
Киевлянка Валентина Коробова рассказала любопытную историю, случившуюся с ней в одном из крупных супермаркетов столицы, где женщина обычно закупала продукты и разную мелочь для дома на всю неделю.
Пробив на кассе гору выбранного товара, Валентина с доверху наполненной тележкой спокойно направлялась к своей машине, когда ее остановил охранник. Оказалось, что среди товара на полторы тысячи гривен затесался дезодорант, который почему-то в чеке не был указан. То ли покупательница не заметила баллончик в тележке, то ли кассир замешкалась и не пробила дезодорант. Как бы там ни было, охранник обвинил женщину в краже и потребовал, чтобы она прошла в служебное помещение «для разбирательства».
Правда, охранник не знал, что Валентина Коробова — юрист. Она не только отказалась покидать торговый зал, где много людей, которые могут стать свидетелями «разборок», но и захотела услышать внятное объяснение: на основании чего от нее требуют оплатить стоимость дезодоранта в десятикратном размере?!
— Я сказала, что, оплатив товар на довольно солидную сумму, вовсе не стала бы экономить на каком-то копеечном дезодоранте, — рассказала Валентина Коробова. — А когда охранник попытался хамить и морально давить на меня — мол, сейчас приедет милиция и меня заберут в отделение, а потом и вовсе будут судить за воровство, — ответила, что отлично знаю Уголовный кодекс Украины и не только. Ведь дезодорант не собиралась присвоить, не оплатив его.
Но просто заплатить за этот злосчастный дезодорант охранник мне не давал. Хотя, по закону о защите прав потребителей, я имею право аннулировать всю покупку, в том числе и дезодорант. При этом я говорила спокойно, уверенно, не размахивала руками и не оскорбляла охранника. Он понял, что не на ту «нарвался» и «позволил» попросту оплатить стоимость дезодоранта.
Никто из нас не застрахован от подобных ситуаций. К тому же в нашей стране, к сожалению, презумпция невиновности не в чести. Поэтому, как правило, сначала человека обвиняют (в той же краже, к примеру), а потом уже разбираются. После вступления в силу Закона «Об охранной деятельности» можно не просто нарваться на грубого охранника, но еще и получить от него дубинкой. Ведь отныне охранникам в супермаркетах разрешено применять физическую силу и спецсредства.
Как не стать жертвой охранников в супермаркетах, «ФАКТЫ» расспросили главу общественной организации «Потребительская стража» Тамару Логвинову.
— Сразу скажу, что все-таки большинство охранников в магазинах и супермаркетах — нормальные и порядочные люди, честно выполняющие свою работу, — говорит Тамара Логвинова. — Но бывают и досадные исключения. Самый известный способ «отъема денег» у честных граждан — потребовать заплатить в тройном размере за товар, который покупатель и не брал. Чаще всего в жертву выбирают одиноких подвыпивших посетителей или тех, кто спешит, — им легче заплатить гривен 30 за шоколадку и дальше бежать по своим делам, чем оправдываться, терять время и трепать нервы.
По закону ни супермаркет, ни охрана не имеют права взимать какие-либо штрафы. По-прежнему частные охранники не должны проводить личный досмотр и досмотр вещей покупателя. Эти действия осуществляют только сотрудники милиции с обязательным присутствием понятых. А охранник может только задержать покупателя и сразу же вызвать милицию. Если покупатель ничего не воровал, но с него вымогают какую-то сумму (либо за «непробитый» дезодорант, либо за случайно задетую и разбившуюся бутылку пива, которую, кстати, покупатель не должен оплачивать), необходимо сразу определиться, что вы предпримете: заплатите пройдохам или из принципа будете стоять на своем, дожидаясь приезда милиции.
Если выбрали второй вариант, то ни в коем случае не соглашайтесь пройти в служебное помещение. Поясните охранникам, что собираетесь ждать правоохранителей в торговом зале магазина. Позвоните знакомым и сообщите о случившемся. Во время ожидания не позволяйте охранникам прикасаться к вам или досматривать ваши личные вещи. При этом сохраняйте спокойствие, не делайте резких движений, чтобы не провоцировать охрану на применение физической силы. Старайтесь находиться в месте, где много других посетителей.
Чаще всего после 15-20 минут «ожидания милиции» охранники сами предлагают заплатить стоимость «украденного» товара и разойтись мирно. Можно заплатить, а можно добиться служебного расследования, чтобы впредь таким охранникам неповадно было.
Сейчас в новый Закон «Об охранной деятельности» уже готовятся поправки. Тем временем некоторые нормы закона трактуются по-своему как правоохранителями, так и самими охранниками. Пожалуй, самым обсуждаемым и спорным вопросом стал пункт о появившейся возможности у охранников супермаркетов применять к посетителям силу и даже спецсредства. Причем в законе не указано, что это за спецсредства, лишь отмечено, что их перечень определяется Кабмином.
Но если милиционер выстрелит из табельного оружия, то проводится служебная проверка, насколько правомочно поступил страж порядка. А в случае с частными охранниками будет ли кто-то вообще разбираться, почему они пустили в ход дубинки или другое «спецсредство», закон умалчивает. Причем бить могут без предупреждения, мотивируя это «нападением» покупателя.
Сопротивление охраннику наказывается «согласно действующему законодательству». Опять же понятие «оказывать сопротивление» детально в законе также не прописано. Если вы эмоционально махнете рукой, можете схлопотать дубинкой по почкам, а потом еще и оказаться в райотделе милиции. Так что, попав в сомнительную ситуацию в супермаркете, попытайтесь разобраться мирно.
Во-первых, потребуйте видеозапись, где видно, пробил ли кассир весь купленный вами товар или что-то забыл. Но помните: часто бывает так, что определенные моменты видеозаписи загадочным образом стираются. Во-вторых, если вас запугивают тюрьмой, знайте, что кража в супермаркете товара на сумму до 97 гривен приравнивается к административному правонарушению.
— Мелкой кражей, согласно Административному кодексу Украины, считается имущество, стоимость которого не превышает 0,2 необлагаемого налогом минимума дохода граждан, что составляет 107 гривен 30 копеек, — рассказал заместитель начальника пресс-службы киевского главка милиции Александр Радкевич. — За это правонарушение взимается штраф в размере от 170 до 250 гривен или налагается админарест до пятнадцати суток.
Это не значит, что можно безбоязненно поедать в магазинах булочки, запивая кефиром, а потом не платить за съеденное на кассе. Неоднократно попадавшиеся на мелкой краже штрафом уже не отделаются, а привлекаются к уголовной ответственности. Но если вы просто пришли в магазин, в котором оставляете деньги, в том числе — на зарплату охраннику, помните: вы заслуживаете к себе цивилизованного отношения!
Советы потребителям
- В Украине все вопросы о кражах по-прежнему решают правоохранительные органы. Охрана магазина имеет право только задержать человека до приезда милиции. Поэтому не позволяйте прикасаться к себе (обыскивать) и к своим личным вещам.
- Не соглашайтесь пройти с охраной в служебное помещение. Оставайтесь в торговом зале магазина — на виду у других покупателей, которые к тому же могут впоследствии стать свидетелями. При этом нужно четко заявлять: «Не приближайтесь ко мне!» — так, чтобы слышали окружающие.
- Не провоцируйте охранников на применение физической силы. Для этого стоит сохранять спокойствие, не кричать, не грубить охране и продавцам, не нарушать общественный порядок.
- Можно, держа руки в карманах, попытаться таким образом записать беседу с охранниками на диктофон в мобильном телефоне.
- Информация о материале
Некоторые граждане стали жертвами виртуальных шантажистов. Вымогатели требовали перевода определенных денежных сумм (от 2-х до 5-ти тысяч ) за нераспространение компрометирующего видео. По данным отдела "К" МВД , злоумышленники действуют по следующей схеме: на страницу в социальной сети, в список контактов программ для обмена сообщениями добавляется девушка (реже юноша), предлагающая заняться с ней (ним) виртуальным сексом с использованием веб-камеры. Если человек соглашается, злоумышленники вступают с жертвой в диалог, выпытывая максимум информации (номера телефонов, реальные имя и фамилию, адреса личных страниц в социальных сетях, круг общения).
Через некоторое время после виртуального секса потерпевшему поступает предложение выкупить видео, которое злоумышленник записал во время виртуального секса с веб-камеры жертвы. В случае неперечисления денег на электронный кошелек, указанный вымогателем, следуют угрозы распространить компрометирующее видео всем контактам потерпевшего.
Деяния такого рода злоумышленников подпадают под признаки состава преступления, предусмотренного ст. Уголовного кодекса "Если вы стали жертвой Интернет-вымогателей, необходимо обратиться с заявлением в ближайший правоохранительный орган по месту вашего жительства".
Ещё один способ нажиться на доверчивых пользователях Интернета. На днях пришлось столкнутся с новой "придумкой" интернет вымогателей. Человек получает на почту письмо с темой так или иначе связанной с упоминанием задолженности в банке. В данном случае оказалось письмо с темой "Cообщение о увеличении задолженности". Выглядело весьма "солидно" скажем так, с логотипом Банка и всё такое... Человек не особо раздумывая, т.к он действительно имел счет в банке ринулся смотреть "Статистику" (выделено красным), совершенно не обратив внимание на то, что "статистика" в архиве, да еще имеет непонятно для обывателя расширении .scr.
Итог печален: первыми пострадали обои рабочего стола, на экране возник некий баннер с угрозой о том, что ваш ПК заражен, дескать шлите денег иначе все. В результате оказались заблокированы практически все файлы Word, Exel, PDF, JPEG.
И наконец суперсовременный "развод" пользователей - любителей приобретать новое ПО. Корпорация Symantec сообщает о новой угрозе вымогательства через интернет. На подпольных форумах были зарегистрированы продажи готовых комплектов ПО для реализации данной угрозы. С помощью этих продуктов злоумышленники могут отслеживать данные своих жертв - их местоположение и даты платежей, а также создавать различные виды троянов.
Вымогательство становится все более популярным среди киберпреступников, так как такие методы часто срабатывают, а потенциал получения прибыли очень велик. На рынке появляются новые варианты ПО и техники для осуществления таких видов мошенничества.
Один из них детектируется как Trojan.Ransomlock.K. Его появление не стало сюрпризом, однако во время анализа специалисты Symantec нашли активный сервер C&C с точкой входа, которую использовала данная угроза.
Проведя дальнейшее изучение программы, специалисты Symantec узнали, что панель управления, называемая Silent Locker, может быть легко загружена из интернета и используется вместе с Trojan.Ransomlock.K. Панель управления Silent Locker в русской версии обладает несколькими типичными возможностями. Основной экран интерфейса служит, чтобы отслеживать количества успешных заражений.
Любопытно, что панель управления обладает возможностью показывать жертве картинку в зависимости от местоположения IP-адреса. Это значит, что во время заражения компьютера Trojan.Ransomlock.K, машина обращается к сайту, на котором размещена панель управления, и в зависимости от IP-адреса скомпрометированного компьютера пользователю будет показано определенное изображение. Это позволяет киберпреступникам использовать панель управления для локализации приемов социального инжиниринга, повышая потенциальную возможность успешного распространения угрозы.
При выборе картинки по умолчанию, жертва увидит экран с абстрактной картинкой и пустым полем для ввода реквизитов и кнопкой «вход». Однако если киберпреступник загрузит свою картинку, жертва увидит локализованное сообщение о том, что необходимо оплатить защиту системы. Это окно отличается от окна по умолчанию только фоновым рисунком. При этом код самой страницы остается прежним, он позволяет жертве произвести оплату через одну из платежных систем, результат транзакции будет отражен в панели управления Silent Locker.
Вредоносное ПО и фишинговые инструменты, использующие панели управления для веб-сайтов, часто применяются киберпреступниками. Продажа готовых комплектов для реализации угрозы Trojan.Ransomlock.K недавно была зарегистрирована на российских подпольных форумах: наборы для вымогательства продаются под названием «Silence Of winLocker».
После оплаты автор обещает выслать билдер для создания готового комплекта Trojan.Ransomlock.K, панели управления Silence Locker, а также инструкцию и обеспечить техническую поддержку - все это за 2500 WMZ.
Хотя Silence Locker может значительно расширить распространение угроз вымогательства сегодня, это не единственный билдер, доступный для киберпреступников. Другие абсолютно бесплатные билдеры, например, MBRLocker, могут быть найдены на различных подпольных форумах.
Этот билдер позволяет злоумышленникам создавать Trojan.Bootlock.B, способный заражать главную загрузочную запись (MBR). Благодаря этому можно сделать так, что операционная система не сможет загрузиться, пока жертва не введет код, инструкции, для получения которого появляются на экране. Это усложняет процедуру избавления от вредоносного кода, когда компьютер уже заражен.
Наборы вредоносного ПО различных типов, а также их популярность в криминальной среде являются важными проблемами в наше время. Пока за создание вредоносного ПО можно получить деньги, а недостатки международных законов создают поле для такой деятельности, такие угрозы будут становиться все популярнее и изощреннее.
- Информация о материале
Завелось немного денег? Хотите разместить их на депозите в банке? Нет проблем! Но в начале, надо немного подумать, чего хотите: побольше заработать или поменьше, но при этом чувствовать себя спокойно? Итак, на что надо обращать внимание, выбирая депозит, и какие уловки банки используют в депозитных договорах.
Что можно выбрать?
В этом году и ближайшие годы самый большой доход будут приносить гривневые депозиты. Как правило, их проценты на 8-10% больше, чем по валютным депозитам.
Девальвация гривны в этом году не ожидается, но риск девальвации украинской валюты существует всегда. Как и риск девальвации доллара и евро. Поэтому, если хотите подстраховаться нужно 50% вкладывать в гривню, а 25% и 25% на доллары и евро. Если любите экзотику, можно 15% в евро, а по 5% в русские рубли и швейцарские франки. Доход будет ниже, чем по гривневым депозитам, но и в случае с девальвацией потери будут ниже. Есть еще золотые депозиты. Можно их оформить, но не более 20% от общей суммы вклада. Цена на золото нестабильна, а проценты по золотым депозитам очень низкие.
Какому банку довериться?
С деньгами разобрались. Теперь осталось выбрать самый большой банк и отнести туда деньги. Но не стоит спешить. Если сумма вклада не превышает 150 тыс. гривен или его эквивалент в валюте, то можно размещать деньги и в крупном, и среднем, и мелком банке. Лучше выбрать банк, где удобное расписание работы, приветливые сотрудники и вообще название банка Вам нравится. Курьезность нашего рынка заключается в том, что те, у кого депозиты "сгорели" в небольших банках типа "Арма" или "УФГ", деньги уже забрали, а вот у тех, кто разместил деньги на депозитах в крупных банках типа "Надры" или "Укрпромбанка", деньги "зависли надолго".
Но это не значит, что надо сломя голову нести деньги в ближайший банк. Возьмите паузу и хотя бы в интернете почитайте последние новости о банке, где Вы планируете разместить деньги. Только последние новости, а не двухгодичной давности. Очень часто из новостей можно узнать очень много о том, стоит ли доверять этому банку.
Я читал рекламу депозитов...
Реклама - это не панацея, но от нее тоже отмахиваться не стоит. Есть большое количество банков, точнее их отделений, которые не заинтересованы в деньгах населения. Поэтому, если в таком банке попытаться разместить деньги, там будут очень долго и нудно оформлять документы, постоянно перезванивать и согласовывать, особенно если деньги надо получить при погашении депозита. Поэтому лучше размещать деньги в банке, где Вас ждут и заинтересованы в Ваших деньгах. И реклама как раз очень хорошо показывает, какие банки жаждут Ваших денег.
Можно встретить рекламу, в которой банки обещают выплату по депозитам 20% и более. Не поверите, но это факт. Как бы креативщики и специалисты по рекламе не извращались и не придумывали разного рода слоганы и картинки, чтобы завлечь население в банки, но люди все равно обращают внимание только на ставку по депозиту. И прежде всего, звонят в тот банк, где ставка самая высокая. Поэтому в рекламе, в основном, обыгрывают ставку по депозиту и разного рода дополнительные бонусы (тоже в виде ставки). Но одно дело - сагитировать клиента и совершенно другое - взять реально деньги, по которым придется платить высокие проценты.
Но это не значит, что в рекламе все обманывают. Главная цель - чтобы клиент заинтересовался и обратился в банк, а там, как правило, очень большой выбор разного рода депозитных программ, может не совсем по тем ставкам, что в рекламе, но выбрать всегда можно.
Чем еще полезна реклама? Сейчас многие банки начали прием розничных депозитов. Можно найти депозит, где ставка будет на 1-3% выше, чем по традиционному депозиту. Зачем упускать возможность? Но такая щедрость банков бывает только в конце года.
Депозитных программ очень много. Что выбрать?
Это уже зависит от личных целей и планов. Если отбросить всю мишуру с названиями и обыгрыванием рекламных слоганов, то все депозиты можно поделить на три группы:
1). Группа "депозит с авансовой выплатой процентов". Это когда проценты выплачивают наперед, при заключении депозитного договора. Проценты по такого рода депозитам на 0,3-1% ниже, чем по другим депозитам. При этом помните, что досрочно забрать деньги с этого депозита невозможно. А если банк и согласится, то из суммы депозита вычтут сумму полученных процентов и штраф за досрочное снятие денег. Поэтому потери будут существенные.
2). Группа "депозит с выплатой процентов ежемесячно". Наиболее популярный вид депозитов у населения. Существуют еще депозиты с выплатой процентов раз в квартал, но они встречаются очень редко.
3). Группа "депозит с выплатой процентов в конце срока". Считается, что по этим депозитам выплачиваются самые высокие проценты, так как учитывается эффект капитализации процентов. Действительно. ставки по депозитам этой группы на 0,2-0,8% выше, чем по депозитам с выплатой процентов ежемесячно.
На какой срок размещать депозит?
На текущий момент самым оптимальным является срок 12 или 18 месяцев. Банки выплачивают самые высокие проценты по этим депозитам и в целом для физлиц наиболее оптимальный срок расстаться с деньгами в наше бурное время. Причем, отдельные банки начисляют одинаковые проценты на депозиты со сроком 12 месяца и 18 месяцев. Но при этом, если депозит на срок 2, 5 и даже 10 лет, но проценты по этим депозитам ниже, чем по депозитам на 12 месяцев. Банки просто бояться, что через пять-десять лет ставки по депозитам вообще могут существенно снизиться и поэтому перестраховываются.
Подписываем депозитный договор
Не спешите. Внимательно перечитайте весь депозитный договор. Внести в него изменения не возможно. Даже самые мелкие. Но можно его просто не подписывать и пойти в другой банк. Благо, выбор банков позволяет это сделать.
Какие в депозитном договоре могут быть уловки? Если половина текста депозитного договора напечатана мелким шрифтом, не мучайтесь и не тратьте время зря. Лучше зразу уйти. Однозначно, депозитный договор весь состоит из постоянных уловок и оговорок в интересах банка. Нормальные банки, как правило, не жалеют бумаги на депозитные договора и все печатают нормальным шрифтом. Если к депозитному договору прилагаются дополнительные соглашения, очень внимательно перечитайте именно их. Очень часто уловки помещают в этих допсоглашения, особенно это касается методики начисления процентов и процедуры досрочного возврата депозита.
Часто разного рода уловки прячут в скоромном разделе "права и обязанности сторон", "термины, используемые в договоре", "условия возврата денег", "форс-мажор", "другие условия". Какие это могут быть уловки? Тут фантазия бесконечна:
- законодательно запрещено банкам самостоятельно снижать ставки по депозиту, но если клиент подписывает депозитный договор, где указано, что банк имеет право самостоятельно пересматривать ставку по депозиту в случаи измеенния ситуации на рынке, то это дает банку право снижать ставку без подписания допсолашений с физлицом,
- штраф за досрочное снятие денег с депозитного счета, плюс снижение ставки по депозиту до "нулевого уровня",
- ежемесячная абонплата за платежную карточку, на которую будут перечислять проценты по депозиту,
- дополнительный платеж за снятие денег в кассе банка, а не через банкомат банка,
- дополнительная плата за снятие денег с платежной карточки, на которую поступили проценты за депозит, в другом банке,
- проценты не начисляются, если срок действия депозита выпадает на выходной день,
- невозможность получить деньги раньше, чем через три дня после завершения действия депозитного договора, если физическое лицо персонально не проинформировало банк, что оно собираетесь забрать деньги.
Но больше всего разного рода хитростей банки используют при методике начисления процентов по депозиту.
Наиболее популярные игры банков с процентами по депозитам:
- банк обещает, например, 12% годовых по депозиту до востребования. Но если внимательно прочитать договор, то выяснятся, что 12% или 1% за месяц, клиент получит, если его деньги пролежат в банке не меньше года, и только за 12 месяц, а вот за 11-й месяц банк начислит всего 0,7%, а за 10-й месяц - 0,5%, а за первый месяц - только 0,01%. В результате клиент получат значительно меньше обещаных 12%. В этом случаи более выгодно просто разместит деньги на депозит сроком 1 месяц, а потом их переоформлять;
- банк обещает, например, 22% годовых на годовой депозит с выплатой процентов в конце срока. Но, эти 22% годовых или 1,83% за месяц банк будет начислять только за первый месяц, а за второй месяц и последующие месяца до конца года - только 12,5% годовых или 1,04% в месяц. Поэтому, всего реального дохода по депозиту будет столько же, как если разместить деньги на депозит на срок один год под 14,37%;
- банк привлекает депозиты в гривне по ставке 14% и при этом каждому вкладчику обещает бонус "+5%". Может показаться, что ставка по депозиту должна быть 14+5 и того 19%. Но в действительности - все по-другому. Базовая ставка 14% увеличивается на 5%, в результате реальная ставка получается 14,7%.
- Информация о материале
Почему вообще водители попадают в аварию? Везение-невезение,"порча" на автомобиль или "сглаз" на водителя? А может быть то, что ты не окропил "святой водой" в церкви свой автомобиль или наоборот- плохо "обмыл" водкой с друзьями покупку? Всему есть своё обьяснение. Но прежде всего - психологическое состояние водителя. К примеру, профессиональные водители, обладающие примерно одинаковым процентом профессионализма, хорошей реакцией, одним словом, всеми необходимыми для вождения качествами, почему-то четко разделяются на две категории: одни постоянно попадают в аварии, а другие - практически никогда. Объясняется это разным количеством, не только бензина, или тосола, но и психологических проблем, которые носит в себе человек и способом их переработки. Короче, чем больше человек загружен проблемами, тем он хуже реагирует на обстановку на дороге и больше склонен попадать в аварии. Такие водители, как правило, имеют одни черты, - они менее общительны, зато чрезвычайно вспыльчивы и раздражительны, да и интеллектуальный уровень у большинства подобных автолюбителей не то чтобы очень высок. Мало того, у этих вспыльчивых молчунов, постоянно преследуемых полосой неудач, даже неожиданно наступившая светлая полоса может стать причиной ДТП.
Психофизиологические особенности каждого из нас заложены от рождения, и изменить их трудно, а некоторые и невозможно. Но знать их необходимо хотя бы для того, чтобы понять, какое влияние они могут оказать на ваши успехи в освоении водительского мастерства.
Вы прошли медкомиссию и имеете медицинскую справку, разрешающую управлять транспортным средством определенной категории. Это значит, что у вас нет каких-либо значительных отклонений, не позволяющих водить автомобиль. Но это совсем не говорит об отсутствии некоторых недостатков, которые могут повлиять на вашу безопасность. Они есть у каждого, и их надо хорошо знать.
Результаты исследования, проведенного в США, показали, когда водителей, неоднократно совершавших происшествия, проинформировали об имеющихся у них психофизиологических недостатках, аварийность у них снизилась на 2/3. Зная свои недостатки, вы сможете компенсировать их за счет определенного стиля вождения и большей осторожности в некоторых ситуациях.
Как люди попадают в аварии? Очень редко.
Это вполне серьезный ответ на не менее серьезный вопрос. Для того чтобы произошла авария, должно совпасть сразу три неблагоприятных обстоятельства:
1) кто-то должен нарушить правила;
2) кто-то должен не захотеть этого простить;
3) оба должны сойтись в одном месте и в одно время;
Соответственно, автомобилисты уже очень давно разработали базовый алгоритм, позволяющий снизить риск аварии сразу на семьдесят процентов. Этот алгоритм называется правилом трех «Д» - «Дай Дорогу Дураку».
Следование этому принципу требует осознания для себя одного немаловажного факта, накладывающего значительные ограничения на свободу действий, а именно:
«Я, конечно, прав, но лучше поеду домой, чем буду доказывать это при разборе происшествия в ГАИ и заниматься нудным дорогостоящим ремонтом».
Представьте себе, что вы подъезжаете к светофору, для вас зажигается зеленый сигнал, но вы видите, как с разных сторон на перекресток летят две иномарки со скоростью под двести километров. Разумеется, в соответствии с буквой «Правил Дорожного Движения» вы имеете полное право ехать вперед, а они пусть выкручиваются, как хотят, - и огромное число водителей именно так и поступает. А можете наступить своему праву на горло и посмотреть на получившуюся через секунду «кучу-малу» со стороны.
Основным подтверждением эффективности этого правила служит то, что, никогда не соблюдающие его придорожные столбы и деревья являются участниками едва ли не каждого третьего происшествия, хотя сами никогда на нарушают ПДД.
Но, к сожалению, далеко не всегда аварии вызваны чьи-то упрямством или поломками, иногда это просто следствие безалаберности. Отчеты об авариях буквально пестрят объяснениями о том, как: «Я чихнул, а когда поднял голову, то увидел «Камаз»»; «Дорога была совершенно свободной, и я наклонился к «бардачку» за тряпкой, а когда выпрямился, впереди оказался «Москвич»; «Жена сказала, что в машине посадила себе на юбку пятно. Я повернул голову посмотреть, и почти сразу ощутил удар».
В некоторой степени эти ситуации вполне подпадают под правило «ДДД» - с той лишь разницей, что показывают, откуда иногда берутся дураки. Поэтому, если вы действительно не хотите попадать в аварии, никогда не отвлекайтесь от дороги! Оставьте мелкие дела, которые, как вам кажется, можно сделать на ходу, до момента остановки у светофора или перед пересечением с главной дорогой. А лучше всего потерпите пару минут, припаркуйтесь в удобном месте и ковыряйтесь, сколько душеньке угодно.
Совет в тему:
Если разговоры на ходу сильно вас отвлекают, то каждый раз, когда кто-то начинает с вами заговаривать, отъезжайте к обочине или тротуару, останавливайтесь, глушите двигатель, поворачивайтесь к собеседнику и вежливо спрашивайте:
«Так что вы хотели мне сказать?»
Опыт подсказывает, что уже после четырех-пяти таких остановок в салоне повисает мертвая тишина.
Постоянными пассажирами урок усваивается за время от недели до двух месяцев.
Не старайтесь попасть в аварию, и вы в нее не попадете!
Это, опять же, вполне серьезный совет. С точки зрения психолога, любая модернизация автомобиля резко снижает шансы водителя на выживание. Не потому, что неправильна технически, а потому, что создает иллюзию безопасности. Между тем, у каждого человека есть свой так называемый «уровень привычного риска» - то есть, подсознательное стремление поддерживать вокруг себя некоторое напряжение, вызывающее в душе тонизирующий нервную систему страх. Снижение этого «уровня» приводит к состоянию скуки, превышение - к ощущению опасности. Именно из этого подсознательного «уровня риска» вытекает стремление маленьких детей погулять сначала по поребрику, а потом по забору, посмотреть фильм ужасов, почитать страшную сказку, попрыгать через канаву - приятное, комфортное ощущение «контролируемой опасности».
Сев за руль, человек получает возможность без особого труда вывести себя на необходимый «уровень риска»: для этого достаточно нажать педаль газа и вырулить на улицу. И вот тут начинаются самые настоящие парадоксы. Один и тот же человек, будучи за рулем раздолбанного «Москвича» с люфтами в рулевых тягах, лысыми колесами и вытекшими тормозами, предпочтет двигаться со скоростью 40 километров в час, холодея от ужаса и шалея от собственной отваги. Однако за рулем новенькой «Тойоты», оснащенной подушками безопасности, антипробуксовочной и антиблокировочной системами, контролем состояния рулевых и тормозных систем, стабилизаторами крена и подруливающими устройствами, для пробуждения тех же ощущений ему придется двигаться со скоростью 200 километров в час! Увы, при столкновении с одним и тем же столбом на сорока километрах человек скорее всего отделается парой синяков, а на скорости двести - его откажутся принять даже в морг.
- Информация о материале
Говорят, что мир погряз по уши в греховной пучине, когда на одной улице появились всего лишь два уже привычных для нас учреждения. Церковь и Банк. О первой мы промолчим, потому что речь пойдет о банках. Точнее о кредитных уловках, о которых нарочно умалчивают финучреждения. Помимо того, что они зарабатывают на наших деньгах, они же пытаются и обмануть своих клиентов.
1. Непогашенный кредит
Это самая распространенная банковская уловка, суть которой заключается в следующем: клиент, внеся последнюю выплату за кредит, остается должен банку совсем мизерную сумму денег – буквально несколько гривен. После этого банк с "чистой" совестью и исподтишка начинает на остаток насчитывать штрафы и проценты. Спустя три года, когда проходит срок исковой давности, банковские работники могут нагрянуть с требованием оплатить остаток по кредиту и все штрафы, насчитанные банком. А это, поверьте, может быть немаленькая сумма – несколько тысяч гривен. Доказать то, что кредит был погашен вовремя, клиент не сможет. Так как квитанция об оплате, скорее всего, была выброшена и уничтожена самим клиентом.
Как так получается, что клиент, погасив строго по графику кредит, остается должен банку? Чаще всего недобросовестный банк просто выдумывает этот долг.
Что делать:
Чтобы не попасться на крючок, достаточно после последней выплаты по кредиту потребовать справку, что кредит полностью погашен и Вы не имеет никаких долгов перед финучреждением. Ну и конечно, необходимо хранить все квитанции об оплате как минимум 3 года.
2. Старая зарплатная карта
Почти все украинцы хоть раз в своей жизни меняли работу, а с ней и банк, обслуживающий зарплатную карту. Вот только мало кто знает, что банковский счет платежной карты необходимо в срочном порядке закрыть, а не выбрасывать обнуленную карту. Ибо спустя неопределенное время банковский счет, который не был закрыт, уходит в "минус" - появляется отрицательный баланс. Как так могло случиться, если этой картой никто не пользовался? Ответ прост: банк списал деньги, к примеру, за СМС-банкинг, а также за годовое обслуживание (а это как минимум 121 грн). И в итоге банк по схеме, упомянутой в первом пункте, на эти деньги насчитывают проценты и штрафы. И история повторяется.
Что делать:
Чтобы не попасться на банковскую уловку необходимо сразу после увольнения закрыть текущий счет в банке. Для этого необходимо в ближайшем отделении Вашего банка написать заявлении о закрытии счета. И, конечно же, обязательно возьмите справку, что банковский счет закрыт. Кроме того, счет можно переоформить на себя и пользоваться им в своих целях.
3. Технический овердрафт
Эта уловка применяется с карточками, на которых был установлен овердрафт. Если у вас дебетовая карта, которая позволяет снимать большую суму, нежели имеется на банковском счете, будьте особенно бдительны. Потому что, во-первых, проценты по овердрафту могут выходить за рамки разумного. Во-вторых, погашать необходимо всю сумму сразу, а не по частям, как если бы Вы взяли кредит. Кроме того, дебетовая карта психологически предрасполагает тратить больше, чем Вы зарабатываете. В таких случаях и возникает неумышленный "минус" на карточке.
Что делать:
Чтобы точно контролировать Ваши расходы с карточки, необходимо подключить СМС-банкинг. Помните, что он тоже платный (в среднем 3-5 грн в месяц).
- Информация о материале
Страница 116 из 186
