Ликбез

Банковские вклады на сегодняшний день – один из самых выгодных для украинцев способов сохранить и приумножить свои доходы. Казалось бы, что здесь сложного? – Кладете свои деньги на депозит в банк, и на них каждый месяц начисляется оговоренный процент. И все было бы просто замечательно, если бы не одно «но»: экономика Украины стабильностью не отличается, поэтому не исключено возникновение критических ситуаций, когда положенные на депозит деньги могут оказаться под угрозой. Поэтому каждому украинцу важно иметь полную информацию о правовой системе банков, а также обо всех правовых аспектах оформления вкладов.

Но главный вопрос – как обеспечить сохранность своих вложений в случае возникновения банковского кризиса? Как известно, в Украине действует Закон «О системе гарантирования вкладов физических лиц» №4452-VI от 23.02.2012, но периодическое внесение изменений в него неоднозначно сказывается на доверии украинцев к банковской системе. А ведь одна из целей названного закона, согласно его ст. 1 – укрепление доверия к банковской системе Украины, что фактически означает привлечение в нее большего количества средств.

Система гарантирования

Согласно ст. 2 Закона №4452-VI (далее – Закон), вклад – это денежные средства в наличной или безналичной форме, привлеченные банком от вкладчика (или поступившие для вкладчика) на условиях договора, банковского вклада (депозита), банковского счета или путем выдачи именного депозитного сертификата, включая начисленные проценты на такие средства. Специальные функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц и вывода с рынка неплатежеспособных банков выполняет Фонд гарантирования вкладов. Это юридическое лицо публичного права, учреждение, которое не имеет целью получение прибыли. Оно имеет самостоятельный баланс, текущий и другие счета в Национальном банке Украины, но подотчетно Кабинету министров и НБУ. Для выполнения возложенных на него задач Фонд ведет реестр своих участников и аккумулирует средства, полученные из источников, определенных ст. 19 Закона, инвестирует эти средства в государственные ценные бумаги Украины и осуществляет меры по организации выплаты возмещения по вкладам в случае принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Риски для вкладчиков

Один из самых распространенных рисков для вкладчиков – резервирование вкладов. Это деятельность банка, при которой лишь некоторая часть банковского вклада хранится в виде резерва или других высоколиквидных активов, доступных для снятия со счета. Большую же часть отданных на хранение денег банк выдает в виде кредитов, использует для покупки ценных бумаг или совершает с ними другие финансовые операции. Такая деятельность практикуется многими коммерческими банками страны. В итоге лишь часть денег доступна для снятия со счета по требованию. Но что будет, если люди в один момент массово начнут забирать свои вклады из банков, закрывая счета? Такая ситуация называется bank-run (большое количество требований о возвращении вкладов), и она чревата тем, что банк может признать себя неплатежеспособным, и вкладчики не смогут получить свои депозиты.

Согласно определению ст. 2 Закона, недоступность вкладов – это невозможность получения вкладчиками депозитов, включая проценты, во время выведения неплатежеспособного банка с рынка. В ст. 27 указано, что Фонд гарантирует каждому вкладчику такого банка возмещение его средств в размере вклада вместе с процентами, которые были начислены на день принятия Национальным банком Украины решения о признании банка неплатежеспособным.

Стоит отметить, что 2.10.2012 Верховная Рада Украины внесла очень важные изменения в Закон №4452-VI. В частности, в его ст. 26 был четко прописан предельный размер возмещения средств по вкладам (включая проценты) – 200 тыс. грн, а также указано, что в случае размещения вклада в иностранной валюте вкладчику возмещается эквивалент в гривне, пересчитанный по курсу НБУ на дату принятия решения о ликвидации банка. Кроме того, было законодательно закреплено, что Административный совет Фонда не имеет права принимать решение об уменьшении граничной суммы возмещения средств по вкладам. До этого максимальная сумма возмещения составляла 150 тыс. грн. Согласно ст. 27 указанного Закона, Фонд гарантирует выплату вкладчикам средств по вкладам в наличной или безналичной форме не позднее 7 рабочих дней со дня принятия решения о ликвидации банка.

Как защитить свои вклады?

Для начала стоит серьезно подойти к выбору банка, ведь это основа основ. Все банки можно условно разделить на 3 типа: государственные, коммерческие и иностранные банки с полностью иностранным капиталам. Перед тем, как вкладывать свои финансы в то или иное банковское учреждение, обязательно уточните, является ли оно участником Фонда гарантирования вкладов и имеет ли соответствующее свидетельство. Согласно ст. 18 Закона №4452-VI, банк обязан размещать информацию о системе гарантирования вкладов физических лиц и об участии банка в Фонде во всех своих помещениях, где вкладчикам предоставляются банковские услуги. Причем такие сообщения должны содержать информацию о предельном размере возмещения средств по вкладам, а также номер и дату выдачи свидетельства участника. Сам же Фонд обязан в январе и июле каждого года публиковать перечень участников в газетах «Урядовый курьер» и «Голос Украины», а информацию об изменениях в перечне банков-участников обнародовать не позднее 14 дней после внесения соответствующих изменений в реестр. И, конечно же, всю эту информацию всегда можно найти в интернете.

Помогает защитить деньги, переданные на хранение банку, и такой универсальный инструмент, как страхование. Соответствующие страховые продукты давно обрели популярность во многих странах с развитой финансово-кредитной системой. Причем страховые компании предлагают страхование вкладов физических лиц на условиях, отличных от условий Фонда. Если вкладчик, застраховавший свои вложения, не может получить свой вклад в случае банкротства или ликвидации банка, он может претендовать на выплату страхового возмещения со дня официального признания банка банкротом и начала процедуры ликвидации.

Большинство страховых компаний выплачивают страховое покрытие в той денежной единице, в которой был сделан вклад, а в качестве платы за свои услуги берут 7% от суммы вклада. Фонд гарантирования вкладов, конечно же, не берет с вкладчика никаких процентов за выплаты в случае банкротства банка, где находятся его сбережения. Но есть вероятность, что в Фонде просто не хватит средств, если выплат потребуют вкладчики нескольких банков одновременно. Страховая компания, как правило, гарантирует выплаты по всем случаям, которые указаны в договоре, в срок от 1 до 3 месяцев. Причем вкладчик может указать в качестве страхового случая не только банкротство банка или утрату им лицензии, но и другие интересующие его условия.

Основная задача вкладчика при заключении договора со страховой компанией – тщательное составление и изучение договора. При этом следует обратить особое внимание на перечень и формулировку страховых случаев, а также на то, в какой валюте должны будут проводиться выплаты. Допустим, в договоре прописано, что вклад в долларах будет возвращаться в гривнях по курсу НБУ на момент заключения договора. В таком случае вкладчик может потерять часть суммы, если в течение срока действия договора курса доллара повысится. Если же он упадет, потери понесет сама страховая компания.

Как обычно, есть и третий вариант – оформлять депозиты в иностранных банках. Хотя они, очевидно, будут более интересны тем, кто работает или учится за рубежом. Европейские банки, как известно, имеют высокий уровень капитализации, поэтому риск, что вклад нельзя будет вовремя забрать, намного меньше. К тому же, директива Европейского парламента и Европейской комиссии о системе гарантирования вкладов дает вкладчикам большие гарантии по сравнению с украинскими банковскими учреждениями, причем минимальная сумма гарантирования вкладов должна быть не меньше 200 тыс. евро по каждому депозиту вне зависимости от валюты.

Но следует учитывать, что при этом в европейских банках более серьезные условия досрочного снятия депозитов: при досрочном расторжении депозитного договора можно не только начисленные проценты потерять, но еще и штраф заплатить.

Информация о материале

Опубликовано: 13 марта 2014

Различные праздники периодически на носу. В этот период многие хоть немножко, но выпивают. И в ГАИ об этом прекрасно знают. Что делать, если вы пили давно или вообще не употребляли алкоголь, а инспектор грозит вам ответственностью за «пьяное» вождение?

Владислав:

«Не употребляю алкоголь больше года. На той неделе остановили гаишники. Претензия - от меня разит и руки трясутся. Это было 11часов дня. Я говорю, мол, давай пройду тест. Он соглашается и достает алкотестер, показывает инструкцию, что-то там собирает, нажимает какие-то кнопки и дает подуть в него. Дую... прибор показывает 0,46 промилле (т.е. я должен быть пьяным). Я начинаю с ними ругаться и требую проверки мочи на алкоголь в медучреждении. Они, улыбаясь, соглашаются. Едем в наркодиспансер. По дороге гаишник кому-то звонит и говорит, что везет клиента (т.е. меня). По приезду нас встречает доктор и проводит забор мочи. Относит на анализ и выдает заключение -алкогольное опьянение. Я просто в жутком шоке. Начинаю что-то доказывать, а они, смеясь, говорят, мол, проводивший анализы доктор их какой-то родственник, и что если я дальше буду «рыпаться», останусь без прав и штраф еще заплачу. И тут же говорят, что давай договариваться. В результате отдал им 500грн (при себе больше не было). А они мне, мол, если кто из наших остановит, скажи, что Иваныч уже проверил. Вот такая ситуация... за рулем 12 лет, но такого со мной еще не бывало».

Ваше несогласие с результатами первичного осмотра делает его результаты ничего не означающими для целей признания вины в административном правонарушении и является основанием для проведения осмотра квалифицированным врачом в специализированном учреждении охраны здоровья

Советы юристов:

На данный момент процесс прохождения подобных обследований регулируется Порядком направления водителей транспортных средств для проведения осмотра с целью определения состояния алкогольного, наркотического или другого опьянения или пребывания под влиянием лечебных препаратов, которые снижают внимание и скорость реакции, и проведения такого осмотра № 1103 от 17.12.2008 года.

При проведении первичного осмотра рядом с Вами должны были находиться двое независимых свидетелей (которыми ни в коем случае не могут выступать сами сотрудники ГАИ!). Их, по всей видимости, не было, что считается достаточно серьезным нарушением Порядка. Ваше несогласие с результатами первичного осмотра делает его результаты ничего не означающими для целей признания вины в административном правонарушении и является основанием для проведения осмотра квалифицированным врачом в специализированном учреждении охраны здоровья. Ситуация значительно усложняется наличием преступного сговора между медработником и сотрудником ГАИ. Никто не лишает Вас права пройти еще одно обследование у врача, компетентность и независимость которого не вызывает у Вас очевидных сомнений и использовать результаты этого обследования в дальнейших судебных разбирательствах (хотя найти медицинское учреждение, которое будет полностью компетентно и согласится провести такое исследование, непросто). Проблема заключается также в том, что в условиях отечественной судебной системы нельзя с уверенностью предвидеть реакцию суда на результаты такого обследования. Кроме того, время с момента задержания, потраченное на проведение первичной экспертизы и поиск другого медицинского учреждения, может также повлиять на мнение суда по поводу актуальности результатов экспертизы.

Отказ от проведения анализа сотрудником ГАИ – правомерный и является основанием для проведения осмотра врачом

Руслан:

Я отказался от теста, так как не доверяю ГАИ. После этого поехал на медобследование, сдал анализы. Через 3 дня ответ, что был абсолютно трезв. На суде заключение (справка) о моей трезвости ничего не дала, и судья признала виновным. Я подал на апелляцию! Что делать?

Советы юристов:

Отказ от проведения анализа сотрудником ГАИ - правомерный и является основанием для проведения осмотра врачом (согласно упомянутому выше порядку).

В описанной ситуации не хватает некоторых деталей. В случае, если дело дошло до суда, имело место составление протокола об административном правонарушении. Если результаты обследования показали, что Вы были трезвы, правомерность составления протокола об административном правонарушении и признание Вас виновным вызывает огромные сомнения.

Ни в коем случае не подписывайте протокол без своих комментариев, замечаний. Не оставляйте пустых граф – перечеркивайте их буквой «Z»

Если по результатам «государственного» обследования было признано, что Вы находились в состоянии алкогольного опьянения, а обследование, на которое Вы ссылаетесь, было проведено Вами в противовес первой экспертизе, следует укрепить свою позицию при рассмотрении дела в апелляционном суде: пригласить свидетелей, если таковые имеются, внимательно исследовать протокол и указать на его недостатки: в протоколах часто отсутствуют указания на норму, которая нарушена водителем, необходимые отметки, указания на наличие свидетелей и их личные данные.

Это лишь два показательных примера. Но даже их предостаточно для того, чтобы усомниться в целесообразности введения уголовной ответственности за вождение в пьяном виде,о чем сегодня говорится в Верховной Раде. Если действительно имеют место подобные случаи, можно только представить, сколько невинных водителей (в основном, малоимущих) будут получать срок, и каковыми будут неофициальные «тарифы» за закрытие подобных дел...

Как не стать жертвой

Напомним, признаками алкогольного опьянения являются (согласно инструкции МВД и МОЗ № 400/666 от 09.09.2009):

Сотрудники ГАИ имеет право проверять водителя на трезвость только при наличии признаков алкогольного опьянения

а) запах алкоголя из полости рта;

б) нарушение координации движений;

в) нарушение речи;

г) выраженное дрожание пальцев рук;

ґ) резкое изменение окраски кожного покрова лица;

д) поведение, не соответствующее обстановке.

Если этих признаков не обнаружено - проверять на трезвость не имеют права! Юристы из компании «Safir Consulting Group» считают, что лучший метод уберечь себя от различного рода превышения полномочий ГАИ - быть юридически подкованным. Но это не значит, что нужно перелистать все законы и зазубрить Порядки. Нет! Достаточно просто знать ключевые моменты, играющие важную роль в подобных ситуациях.

На стадии обследования сотрудником ГАИ:

ГАИ обязана ознакомить с показателем допустимой погрешности алкометра и указать ее в протоколе

- нужно попросить сотрудника ГАИ ознакомить с показателем допустимой погрешности алкометра и проследить, чтобы эти данные были занесены в протокол;

- большинство приборов могут негативно «среагировать» на недавно употребленную пищу, лекарства. В своих пояснениях в протоколе факты принятия пищи/лекарств можно отобразить;

- нужно внимательно следить за прибором при контрольном заборе воздуха и отражать в протоколе замеченные нарушения. Любые моменты, которые показались вам странными. Например, потряхивание алкометра и пр.;

- алкотестеры имеют активный и пассивный режимы. Если включить пассивный режим (измерение окружающего воздуха) и проводить измерения в салоне автомобиля алкотестер зафиксирует малейшее наличие паров ВНЕ выдыхаемого воздуха (особенно если алкоголь в машине разлит намеренно). Вывод: «дышать в трубочку» нужно только на свежем воздухе;

«Дышать в трубочку» нужно только на свежем воздухе. Если делать это в салоне автомобиля - алкотестер зафиксирует малейшее наличие паров ВНЕ выдыхаемого воздуха (особенно если алкоголь в машине разлит намеренно)

- помните, протокол об административном правонарушении - одно из самых важных средств противодействия недобросовестным сотрудникам ГАИ! Поэтому нужно:

1) фиксировать даже мельчайшие нарушения, не стесняясь задержки во времени;

2) особое внимание в пояснениях уделить отсутствию двух свидетелей либо их заинтересованности (например, если в качестве свидетеля вам «подсовывают» сотрудника ГАИ);

3) пустые графы протокола (в том числе - графы о свидетелях!) перечеркнуть таким образом, чтобы ничего нельзя было дописать, и в пояснениях на всякий случай на это указать;

4) сразу же требовать второй экземпляр протокола;

5) если удастся зафиксировать на видео процесс обследования - указать в протоколе на факт съемки на любительскую камеру;

6) если вам не сообщили о ваших правах или отказались подробно разъяснить их - тоже об этом написать.

Протокол об административном правонарушении – одно из самых важных средств противодействия недобросовестным сотрудникам ГАИ.

- На стадии медицинского осмотра действовать сложнее, т.к. механизмов противостояния врачу, который в теории должен быть абсолютно незаинтересованным лицом, предусмотрено немного. Поэтому следует заранее «заготовить» адрес альтернативного медучреждения в вашем населенном пункте, куда можно было бы поехать для прохождения настоящего обследования. Дабы не рекламировать частные медцентры публиковать список мы не станем. Наша рекомендация - прямо сейчас поищите их в интернете, прозвоните близ лежащие клиники и уточните, проводят ли там экспертизы по определению уровня алкоголя для использования в судебных разбирательствах

- Также следует воспользоваться возможностью позвонить в службу доверия. Кроме того, «боевой дух» сотрудника ГАИ можно убавить сообщением о намерении поднять вопрос о превышении служебных полномочий/ злоупотребления ими.

Не стесняйтесь указывать в протоколе малейшие проступки ГАИ. Не сообщили о Ваших правах или отказались разъяснить – пишите и это. Пробуйте снимать происходящее на видео, а также можете позвонить в службу доверия

О видеосъемке

Многие считают, что в спорах с сотрудниками ГАИ лучше всего снимать все на видео. Так ли это, и всегда ли целесообразно кричать инспектору «Улыбнитесь, вас снимают», мы поинтересовались у юристов:

Право на видеосъемку - спорное на данный момент, и, как много остальных прав в нашей стране, на практике зависит от ситуации. С одной стороны, видеосъемка действий сотрудников ГАИ не запрещена (но и прямо не разрешена). Кроме того, в письме МВД Украины от 24.02.2010 года отмечается, что такую съемку осуществлять можно. С другой стороны, 20.07.2012 в МВД было выдано письмо абсолютно противоположного содержания: поскольку сотрудник ГАИ, как и любое другое частное лицо, пользуется правами, закрепленными в Гражданском кодексе, на него распространяется право запрещать видеосъемку себя в соответствии со ст. 307 ГКУ. В случае неповиновения водителя требованию сотрудника ГАИ остановить видеосъемку, МВД в своем письме грозится привлекать таких лиц к ответственности за невыполнение законных требований сотрудников милиции.

Аргументы, высказанные в предыдущем письме, о том, что сотрудник милиции - лицо публичное, и в связи со своим особенным статусом и выполняемыми функциями все-таки может подлежать видеосъемке при выполнении своих служебных функций. Следует помнить о такой позиции МВД, принимая решение о съемке сотрудника ГАИ (потому что в некоторых случаях, несмотря на недовольство «гаишников», адекватная реакция на видео все-таки присутствует).

Выводы

Если вы знаете, что не употребляли алкоголь сегодня, вчера и уж тем более позавчера, используйте все вышеуказанные методы сопротивления

Если вы знаете, что не употребляли алкоголь сегодня, вчера и уж тем более позавчера, используйте все вышеуказанные методы сопротивления. То есть, давайте понять инспекторам ГАИ, что вы не тот, с кого можно получить определенную сумму денег за «мошенничество». Следите за каждым действием инспекторов, привлекайте свидетелей. А главное - ни в коем случае не подписывайте протокол без своих комментариев, замечаний. Не оставляйте пустых граф - перечеркивайте их буквой «Z».

Для общего развития и понимания времени «выветривания» алкоголя, рекомендуем изучить данную таблицу:

Объем 100 г

Объем 300 г

Объем 500 г

*Для женщин к указанном времени по выведению алкоголя из организма следует добавлять 20%.

Информация о материале

Опубликовано: 07 марта 2014

Представьте. Вы ездите на авто не первый год и управляете им на законных основаниях. Но вдруг в один «прекрасный» день вас останавливает инспектор и утверждает, что ваше водительское удостоверение не числится в базе...

Прежде, чем перейти к путанице с правами, напомним, о действиях водителей в случае потери документов на авто.

Реальные примеры

Один из читателей АвтоПортал на днях поведал нам в письме о произошедшем с ним случае. Якобы его остановил инспектор с целью проверки документов и уже почти отпустил, но по неизвестным причинам решил проверить водительские документы по базе данных. Он связался с диспетчером, продиктовал все данные (ФИО, дату рождения и пр.) и попросил подтвердить аутентичность водительского удостоверения. Наш читатель преспокойно ждал ответа диспетчера, который в итоге его сильно удивил... сотрудник ГАИ заявил о составлении протокола об изъятии фальшивого удостоверения.

Что делать в таких ситуациях? Если вы знаете, что получили права на законных основаниях, а не приобрели их «за сало», соблюдайте спокойствие. Если права в МРЭО вам выдавали непосредственно в руки, то, скорее всего, они действительно настоящие, а казус, возникший при проверке — не более чем ошибка в базе данных. Не надо повышать голос и предъявлять претензий. В данном случае инспектор выполняет роль контролера за исполнением законов и инструкций, его вины ни в чем нет. Ваша цель — попросить сотрудника ГАИ сделать повторный запрос, только не по имени и дате рождения, а по номеру бланка удостоверения.

Не только читатели, но и наши сотрудники сталкивались с подобным. Так, у редактора АвтоПортала тоже хотели изъять права. Причина та же. При этом он проходил в школе ДОСААФ, экзамены сдавал в МРЭО. При этом последние права имели увеличенное количество открытых категорий. Почему же права не числились в базе? Все легко объясняется...

При открытии новых категорий выдается новый бланк удостоверения и заносится в базу данных, старое водительское удостоверение аннулируется и сдается. При этом его номер сохраняется в базе. Это делается для того, чтобы в случае необходимости, можно было восстановить всю историю «прав» водителя.

Проверяя запрос инспектора на сверку документов, по базе данных, оператор увидел данные не на последний документ, а на предыдущий, номер которого, конечно же, не совпал с находящимся на руках у водителя. Скорее всего, высветились и действующие «права», но по какой-то причине он на них не обратил внимание. Тем более, что данные владельца совпали.

К сожалению, путаница с документами не является редкостью. Случается так, что легальных документов нет в базе лишь по одной причине — их попросту забыли туда внести (или просто случайно удалили). В этом случае надо:

— обращаться в архив, где данная информация хранится на бумаге

— брать справку о наличии информации

— писать заявление о внесении ее в электронную базу данных

А сейчас мы рассмотрим еще одну ситуацию, связанную с водительским удостоверением — утерю или кражу документа.

Восстановление водительских прав

Если вы вдруг не обнаружили своих прав, первым делом необходимо обратиться в милицию и написать заявление.

Мы советуем оформлять заявление о краже документов, поскольку в этом случае вам не придется оплачивать штраф за их потерю. Будьте готовы, что скорее всего милиция попытается переубедить вас — чтобы вы написали заявление об утере (в этом случае нет необходимости открывать уголовное дело и заниматься поиском похищенного). В любом случае вам выдадут справку. С ней вы должны будете обратиться в МРЭО и написать заявление на восстановление документа.

Сама процедура получения восстановления прав требует наличия:

— документов, удостоверяющих личность,

— справки об утере или хищении

— учетной карточки прохождения экзаменов по ПДД и вождению (ее выдают на руки всем, кто прошел законную процедуру получения удостоверения водителя).

Если все документы в наличии, сложностей возникнуть не должно. Предъявив документы, начинаете процедуру восстановления. Сначала вам выдадут временное удостоверение на семь дней, по истечении которых вы оплачиваете все необходимые госсборы и получаете постоянное удостоверение. Если по каким либо причинам (например, дефицит «пластика» и т.п.) оно еще не будет готово в этот срок, придется продлить временное еще на семь дней, обратившись в то же МРЭО.

Как восстановить права, если нет экзаменационной карты

Если учетная карточка утеряна — восстановить права будет сложнее. В этом случае есть три варианта решения проблемы.

1) Пересдача экзаменов или восстановление учетной карточки по месту обучения (автошкола).

2) Второй вариант практически неосуществим, если на момент обращения автошкола перестала существовать. Остается первый вариант — пересдать экзамены. В принципе, если вы уверены в своих знаниях, это не должно быть большой проблемой. Просто потеряете больше времени.

3) Третий вариант в Украине довольно популярен, хотя назвать его законным никак нельзя. Можно убедить сотрудника МРЭО закрыть глаза на отсутствие карточки за вашу искреннюю благодарность и уважение. Но сделать это можно только при условии наличия в базе данных ГАИ информации о вашем водительском удостоверении.

В завершении информация для тех, кто поменял фамилию, но ездит со старыми правами. Если вас остановил сотрудник ГАИ и хочет выписать штраф за то, что вы якобы вовремя не поменяли водительское удостоверение — можете смело звонить в службу доверия ГАИ и жаловаться на неправомерные действия инспектора.

Причина заключается в том, что несвоевременная замена прав при смене фамилии никак не карается. Максимум, что грозит автолюбителю, который не вовремя обратился в МРЭО для замены прав — письменное объяснение. Его могут потребовать сотрудники МРЭО под видом взыскания. Но, как рассказал АвтоПорталу свой источник в ГАИ, подобное случается крайне редко.

Информация о материале

Опубликовано: 06 марта 2014

Развитие информационных и телекоммуникационных технологий привело к тому, что современное общество в огромной мере зависит от управления различными процессами посредством компьютерной техники путем электронной обработки, хранения и передачи информации. А это, к сожалению, привело и к появлению новых видов преступлений, связанных, в частности, с незаконным вмешательством в работу систем и компьютерных сетей, хищением и несанкционированным изменением данных, присвоением средств и т. д., которые сегодня объединены под названием «киберпреступность». Одним из непосредственных объектов таких преступлений являются общественные финансовые отношения.

Борьба с киберпреступностью и кредитным мошенничеством в Украине остается достаточно острым вопросом, который встал перед правоохранителями и обществом. В связи с этим 6 февраля с. г. состоялась пресс-конференция на тему «Борьба с киберпреступностью и кредитным мошенничеством в Украине: 2013–2014 гг.». Экспертами на этом мероприятии выступили представители ведущих банков страны, а также заместитель начальника управления по борьбе с киберпреступностью МВД Украины Леонид Тимченко. В ходе выступлений они рассказали о результатах проделанной за прошлый год работы, а также ознакомили присутствующих с прогнозами на текущий год.

Киберпреступность набирает обороты

Как сообщила руководитель Форума безопасности платежных операций и кредитов Олеся Данильченко, 2013 г. охарактеризовался появлением в Украине нового типа мошенничества с банкоматами – Transaction Reversal Fraud (TRF). Принцип его заключается во вмешательстве злоумышленников в работу банкомата в процессе выдачи наличных с помощью специального устройства типа «вилка». Деньги при этом снимаются со счета пользователя, но банкоматом не выдаются, а переправляются на другие источники.

Убытки от такого вида мошенничества в основном ложатся на банк-эквайер (кредитную компанию, которая занимается организацией точек приема пластиковых банковских карт при помощи терминалов и банкоматов – прим. ред.), рисков причинения ущерба рядовым клиентам банков он, в принципе, не несет. Тем не менее, злоумышленники часто используют для осуществления мошеннических операций карточки клиентов банка, получив их в свое распоряжение, воспользовавшись доверием людей или же за незначительное финансовое вознаграждение. Поэтому клиентам необходимо помнить, что платежная карточка является собственностью банка, и пользователь не вправе передавать ее другим лицам ни при каких условиях, поскольку лично несет ответственность за все операции, осуществленные с ней. По прогнозам экспертов, именно TRF как вид мошенничества будет одним из наиболее распространенных киберпреступлений в 2014 г.

Еще один достаточно простой вид «банкоматного» мошенничества пришел в Украину в мае 2013 г. через Молдову из европейских стран, где обязан своим расцветом тем самым факторам, что и обозначенный выше TRF. Банками уже зафиксированы и подтверждены такие правонарушения в Одессе, Черновцах и Киеве. Сущность данного типа мошенничества заключается в том, что злоумышленники устанавливают на банкомат фальш-панель с липкой лентой внутри, на которую попадают купюры во время проведения пользователем карты операции получения наличных. Пользователь уходит, не получив наличность и думая, что произошел сбой в работе банкомата, а злоумышленник подходит и забирает выданные купюры, которые приклеилась к фальш-панели. Убытки в данном случае несет законный пользователь карты.

Учитывая, что данный вид мошенничества не зависит от типа карточек, не требует для реализации дорогостоящего оборудования, имеет высокую ликвидность (наличные злоумышленник получает сразу) и сложен для онлайн-детектирования, в этом году, по прогнозам экспертов, он продолжит свое развитие в Украине. В связи с этим банки разработали ряд рекомендаций для потенциальных жертв. Основные советы очень просты. Прежде, чем воспользоваться банкоматом, внимательно осмотрите его панель, в т. ч. щель, через которую выдается наличность, на предмет наличия оборудования, которое делает невозможным нормальное движение денег. Если же получить наличность не удалось, обязательно обратитесь в call-центр банка, который выпустил карточку, чтобы выяснить, почему это произошло.

Но главной угрозой для безопасности банкоматов в Украине, как и в предыдущие годы, остаются скимминговые устройства и камеры для записи пин-кодов. Комплект такого оборудования устанавливается злоумышленниками на банкоматы и позволяет незаконным способом получать информацию с платежных карт и пин-коды к ним для последующего изготовления дубликатов карт с целью получения с их помощью наличных в банкоматах. Статистика свидетельствует о том, что злоумышленники часто устанавливают скимминговые устройства на одни и те же банкоматы по 2–3 раза, поэтому общее количество таких инцидентов в среднем на 40–50% превышает количество банкоматов, на которых они были установлены.

В 2013 г. по фактам установки скимминговых устройств на украинских банкоматах правоохранительными органами неоднократно задерживались граждане Китая, Румынии, Болгарии и Молдовы. Отмечается и миграция в Украину скимминговых устройств из Европы – использование преимущественно карт с магнитной полосой делает нашу страну очень привлекательной страной для такого вида мошенничества. Поэтому в текущем году прогнозируется продолжение тенденции роста количества подобных преступлений.

Чтобы не стать жертвой такого мошенничества, специалисты рекомендуют подключиться к услуге SMS-информирования об операциях с использованием платежной карточки, указав свой актуальный номер мобильного телефона, и просматривать сообщения от банка сразу после их получения. Если вы не принимали участие в операции, о проведении которой получили сообщение, реагируйте немедленно. Кроме того, можно установить индивидуальные лимиты на операции с платежной картой – в частности, суточные ограничения на максимальную/общую сумму операций либо ограничения по региону пользования (например, только Украина, а зарубежные операции открывать в индивидуальном порядке на период путешествий).

Мошенничество в интернете

Мошенничество через интернет в Украине традиционно заключается в оплате товаров и услуг с использованием похищенных реквизитов платежных карточек. В начале 2013 г. украинские банки фиксировали тенденцию роста количества таких правонарушений в среде Card-not-present, однако во II квартале ситуация изменилась. Этому способствовал тот факт, что украинские банки обнаружили несколько фишинговых сайтов, которые под видом предоставления платежных сервисов собирали реквизиты платежных карт с целью их дальнейшего несанкционированного использования.

Впрочем, несмотря на текущую тенденцию к снижению уровня мошенничества в среде Card-Not-Present, глобальные мировые и европейские тенденции свидетельствуют о росте данной угрозы с применением методов социальной инженерии. Быстрое развитие и общая доступность новейших технологий вместе с мнимой анонимностью и безнаказанностью действий в интернете делают данный вид мошенничества очень привлекательным для молодежи. Чтобы не стать жертвой преступников, установите и регулярно обновляйте легальное антивирусное программное обеспечение на всех устройствах, с которых осуществляете расчеты в сети.

Мошенничество в системах дистанционного банковского обслуживания

По данным межбанковской системы противодействия мошенничеству, в 2013 г. украинскими банками было зафиксировано 468 фактов несанкционированного перевода средств посредством систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). По состоянию на 10 января 2014 г. в межбанковском «черном» списке получателей несанкционированных платежей находился 591 контрагент, данные о которых используются в локальных стоп-листах банков. Благодаря этому списку банки имеют возможность не только останавливать отправку несанкционированных платежей в пользу этих получателей и задерживать зачисление их входящих платежей, но и отслеживать открытие такими контрагентами новых счетов и предупреждать получение ими новых несанкционированных платежей.

Важной чертой мошенничества в системах ДБО в 2013 г. стали и DDoS-атаки, которые мошенники организуют как прикрытие с целью отвлечения внимания банков от проведения несанкционированных платежей. Такие атаки не позволяют пользователям проверить состояние счета через систему ДБО и своевременного уведомить банк о возможных несоответствиях.

Проанализировав содержание банковских веб-сайтов, специалисты констатировали, что большинство отечественных банков предоставляют своим клиентам рекомендации относительно безопасного использования платежных карточек и системы ДБО. Общий уровень эффективности и доступности такой информации можно оценить как удовлетворительный. Однако в процессе диалога эксперты отметили, что содержание рекомендаций банков, как и НБУ, должно быть пересмотрено в пользу эффективных и действенных советов по предотвращению и противодействию мошенничеству с платежными карточками и в системах ДБО.

Вопрос ответственности

Дальнейшее развитие национальной платежной системы и лояльность клиентов к платежным карточкам во многом определяется уровнем рисков мошенничества и тем, как ведется борьба с этой угрозой. Планировать системную работу в этом направлении без четкого понимания отношения к этой угрозе самих пользователей очень сложно. Но вместе с тем, и без поддержки со стороны закона бороться с кибермошенничеством – напрасный труд.

Участники диалога сошлись во мнении, что украинское законодательство неоправданно лояльно к преступникам в киберсфере по сравнению с мировой практикой. 17.01.2012 вступил в силу Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно гуманизации ответственности за правонарушения в сфере хозяйственной деятельности», и теперь за совершение преступлений, предусмотренных ст. 200 и ст. 231 УК Украины, установлен лишь один вид наказания – штраф. При этом формально категория тяжести преступления с заменой вида наказания не изменилась, поскольку законом (ст. 12 УК Украины) заложен принципиально новый подход к ее определению – не только согласно сроку лишения свободы, но и по размеру штрафа.

В результате складывается весьма опасная ситуация, при которой преступник, за 10–15 минут осуществив, скажем, до 25 операций с использованием поддельных карт через один банкомат и получив до 200 тыс. грн, в случае задержания оплатит своеобразную индульгенцию в размере 51 тыс. грн и продолжит свою преступную деятельность. Ранее альтернативой штрафа было ограничение или лишение свободы, причем при квалифицированном составе (ч. 2 ст. 200) – на срок от 2 до 5 лет.

Комментарии

Леонид Тимченко, заместитель начальника управления по борьбе с киберпреступностью МВД Украины

– По данным органов внутренних дел, в 2013 г. на банкоматах было обнаружено и изъято 37 единиц скиммингового оборудования. Но одно такое устройство могло периодически устанавливаться на многих банкоматах разных банков. В продолжение статистики скажу, что за прошлый год по фактам использования скиммингового оборудования и поддельных платежных карт к ответственности было привлечено 164 лица. Не все из них являются гражданами Украины – среди задержанных было 19 иностранных граждан, в частности 6 граждан Молдавии, 3 гражданина Румынии, 5 граждан Болгарии и 5 – Китая. Большинство задержанных получили наказание в виде штрафных санкций или условного лишения свободы, однако двое граждан Румынии приговорены к 3 годам лишения свободы и на данный момент отбывают наказание.

Сумма ущерба, нанесенного в результате мошеннических действий в системе дистанционного банковского обслуживания, составила 87 млн грн, а сумма заблокированных или возвращенных средств – 76,5 млн грн. Последние цифры для нас – большое достижение, так как сумма заблокированных или возвращенных средств в процентном соотношении практически доходит до 90%.

Алексей Красюк, советник по информационной безопасности Украинской межбанковской ассоциации

– Чтобы обезопасить себя и свои деньги при использовании системы дистанционного банковского обслуживания, необходимо уделять огромное внимание тому, как защищен ваш компьютер, т. е. его программное обеспечение. Следует понимать, что компьютер – это такой же инструмент доступа к вашему счету, как и платежная карта. Если вы не доверяете платежной карте, то по аналогии должны задуматься, доверяете ли вы тому компьютерному обеспечению, которым пользуетесь, той антивирусной программе, которая не куплена, а, например, взломана. Ведь вводя в свой компьютер реквизиты доступа, вы должны быть уверены, что никто другой не может сделать это за вас.

При выборе банка, который будет вас обслуживать, обратите внимание, предоставляет ли он возможность второго фактора подтверждения платежа и второго канала входа в систему. Просто ввести логин и пароль – это в сегодняшних условиях «каменный век». Какой бы сложный пароль ни был, он может быть очень быстро взломан. Также вы можете воспользоваться услугой «лимит», которая будет гарантировать, что больше указанной суммы платеж или перевод средств не будет произведен, либо лимит будет запрещать проделывать те или иные операции на определенной территории, например, из-за границы. Очень важный момент также – SMS-информирование, благодаря которому вы сможете вовремя отследить и предотвратить мошеннические действия с вашими средствами.

Советы пользователю

Факторы, которые дают повод подозревать, что на ваш компьютер внедрено вредоносное программное обеспечение:

внезапное выключение компьютера во время работы системой дистанционного банковского обслуживания (ДБО);

необыкновенно медленная работа и произвольная перезагрузка компьютера при пользовании системой ДБО;

наличие в истории пользования системой записей входа с других IP-адресов или в нехарактерное для пользования время.

Если вы заметили нечто подобное во время пользования системой ДБО, немедленно отключите компьютер от интернета и позвоните в банк для получения консультаций относительно дальнейших действий.

Информация о материале

Опубликовано: 04 марта 2014