Ликбез

Украинцы платят много налогов — и по количеству, и по размеру своих доходов, однако государственные и медицинские услуги, образование и пенсии, которые получают украинцы за свои налоги, очень далеки от того, что можно было бы ожидать за такие деньги.

Если бы я и мой работодатель не платили налоги, то ежемесячно я могла бы самостоятельно содержать двух пенсионеров, полтора врача или учителя, одного милиционера или одну треть депутата Верховной Рады.

Однако в дополнение к налогам, которые я плачу, я все равно плачу за услуги врачей, педагогов, а также содержу родственников — пенсионеров, которым явно не хватает заработанной за долгую трудовую жизнь пенсии.

Не лучше дела обстоят и у работодателей. По данным Всемирного банка, в 2012 году предприниматели перечислили в бюджет 55,5% доходов, из которых 43,3% составляют налоги на труд.

Всего по показателю «налогообложения», который определяется Всемирным банком при составлении рейтинга Doing business, Украина сейчас занимает 165 место из 194. При этом в банке отмечают, что благодаря сокращению количества налогов Украина за год даже улучшила свою позицию — на целых 20 ступенек.

Согласно опросам, проведенным Центром Разумкова, почти 3 % опрошенных считают, что уплаченные украинскими плательщиками налоги разворовывают чиновники. Еще 28% считают , что у них просто отбирают честно заработанные деньги. Третья по численности группа — 17,6 % — это те, кто считают, что налоги хоть и не разворовываются, но все равно используются неэффективно.

Только 6,9% опрошенных считают, что за счет налогов их плательщик поддерживает тех, кто нуждается в этом больше, и только 4,3% опрошенных уверены, что уплаченные налоги вернутся к ним или к их близким.

Сколько мы платим?

В Центре социально-экономических исследований CASE подсчитали, что от каждого гражданина, который получает месячную зарплату в размере 2157 грн, государство получает 2092 грн налогов. За год эта сумма составляет более 25 тысяч грн.

Из них более 17,3 тысячи грн — это налоги и социальные взносы. 15% налога на доходы физических лиц и 3,6% социального взноса платит сам работник, и еще 36,75 % — единый социальный взнос, который платит работодатель. Львиная доля этих платежей идет на финансирование Пенсионного фонда. Впрочем, даже такие огромные, по сравнению с другими странами, отчисления в Пенсионный фонд, обеспечивают лишь две трети от его реальной потребности. Остальные — так называемый дефицит Пенсионного фонда — также финансируются из бюджета — через перераспределение других налогов.

Еще почти 8000 грн, по расчетам экспертов CASE, — это так называемые «косвенные налоги» , или налоги , уплаченные в магазине — НДС (20% от себестоимости товара), а также акцизы и импортные пошлины.

Получается, что работник в Украине получает в среднем столько же, сколько платит налогов, но, как говорит автор исследования Дмитрий Боярчук, практически ничего за это не получает от государства:

«Если посмотреть относительные показатели того, что мы платим, я, наверное, не припомню ни одной другой страны, где бы налоги на зарплату достигали почти 50%. Но есть еще и абсолютные величины. И если посмотреть те абсолютные суммы, которые идут на финансирование медицины или образования, то нам до европейского уровня еще довольно долго идти», — говорит эксперт.

Директор экономических программ Центра Разумкова Василий Юрчишин также советует смотреть на абсолютные цифры и учитывать, что работа украинцев сильно недооценена, а следовательно, и налоги, которые платят украинцы, также сравнительно небольшие в абсолютном измерении. Но надо учитывать и обратную сторону этого замкнутого круга — относительно большие налоги заставляют предпринимателей и работников «не светить» все свои доходы:

«С одной стороны, в Украине работа является крайне недооцененной, и зарплаты квалифицированных работников очень низкие. Следовательно, нельзя рассчитывать, что и налоговые платежи и отчисления в социальные фонды будут значительными. Кроме того, распределение средств, уже поступивших в бюджет, не являются понятным и прозрачным. А количество налогов, которые мы платим, вообще подталкивает к тенизации доходов, потому вести нормальную жизнь на те средства, которые остаются после уплаты налогов, просто невозможно», — говорит Василий Юрчишин.

По данным CASE Украина, с зарплаты в 3601 грн, которую работодатель должен начислить, чтобы оплатить «чистыми» работнику 2157 грн, на руках у этого работника для «чистого» потребления остается 1670 грн.

На что тратятся налоги?

Более половины от того, на что тратятся налоги — 58,1 % — составляет выплата пенсий. При этом средняя пенсия в Украине составляет менее 1500 грн в месяц.

Среди других главных направлений, на которые тратятся деньги налогоплательщиков — образование и медицина (более 10% и 5,8% соответственно). При этом зарплаты украинских врачей и учителей — одни из самых низких в целом в экономике и составляют около 2500 грн в месяц.

По 3,9% и 3,1% расходов идет на обеспечение правоохранительной системы и государственный аппарат соответственно. Примечательно также, что все эти области — государственное управление, правоохранительная система, образование и медицина — также регулярно фигурируют на высоких местах в рейтингах коррумпированности.

«Если посмотреть на милицию, которая нам стоит гораздо больше, чем армия, то возникает вопрос: от кого мы защищаемся? Если говорить об образовании, то мы тратим относительно много, но эти средства размываются, и ни один украинский ВУЗ не входит ни в один из мировых рейтингов. Что касается медицины , то за те налоги, что мы платим, мы должны были бы получать медицинские услуги бесплатно. А в реальной жизни мы в лучшем случае имеем помещение, где сидят врачи, которые берут за свои услуги дополнительные деньги, не говоря уже о том, сколько стоят лекарства», — говорит Дмитрий Боярчук.

Что делать?

Среди развитых стран едва ли не самый высокий уровень налогов наблюдается в странах «нордического социализма» . Там налоги на порядок выше, чем в других европейских странах. Если доля налогов в ВВП составляет в Швеции, Дании, Норвегии и Финляндии свыше 50% , то в крупнейшей европейской экономике — Германии — этот показатель чуть больше трети.

Украинский показатель соотношения налогов к ВВП близок к немецкому, но в нем не учитываются налоги на фонд оплаты труда и отчисления в социальные фонды. Вместе с ними, очевидно, Украина по относительному показателю отчислений приближалась бы к «нордическому социализму» . По оценкам Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Украина относится к странам с самыми высокими налогами, — вместе с государствами Северной Европы. Однако эффективность того, как эти налоги расходуются в Украине и в странах Северной Европы — совершенно разная.

Есть еще один вариант, которым, например, пользуются США, где налоги составляют менее 16% от ВВП. Он заключается в том, что государство собирает со своих граждан минимальное количество налогов, а граждане зато могут сами позаботиться о себе и, через благотворительность, о других.

«Украина, несмотря на относительно большие налоги, вряд ли догонит скандинавские страны по уровню качества государственных услуг, — говорит Василий Юрчишин. Главное препятствие — такой большой передел денег через государственный бюджет в виде налогов и выплат могут делать только те страны, где уровень коррупции традиционно очень низкий, а уровень прозрачности — высокий:

«Скандинавский вариант очень привлекателен, но он требует большого доверия населения к власти, минимальной коррупции и прозрачности бюджета. К сожалению, ни по одной из этих позиций Украина не достигла какого-то приемлемого уровня, и именно по этим показателям проигрывает всем европейским странам. Другой вариант, когда все платят мало, и каждый сам за себя, также вряд ли приживется у нас из-за воспитанных Советским Союзом патерналистских настроений. У нас все еще большая часть населения верит, что государство должно заботиться о своих гражданах», — говорит Василий Юрчишин и советует двигаться в обоих направлениях — пытаться уменьшить коррупцию и одновременно уменьшать у граждан чувство зависимости от государства вместе с уменьшением налоговой нагрузки.

Вместе с тем, Дмитрий Боярчук утверждает, что изменить ситуацию с налогами могут только кардинальные реформы и сокращение неэффективных бюджетных расходов. Но на первом этапе, говорит эксперт, было бы полезно, если бы украинцы сами начали платить налоги, а не только видели их в бухгалтерской отчетности. Тогда они бы лучше понимали, что могут и должны требовать от государства за оплаченные налоги:

«В нашей постсоветской ментальности нет понимания того, что бюджет — это не только то, что человек получает, а это и то, что он платит. Люди должны понимать, что они не должны государству за бесплатную медицину, образование, а также за то, что их не трогает милиция. Конечно, хорошо было бы, если бы граждане собственноручно платили налоги, как это происходит в большинстве цивилизованных стран, — говорит Дмитрий Боярчук, и как пример «изменения сознания» приводит малых предпринимателей. — Мы видим, что у частных предпринимателей, которые сами платят ежемесячно 200 грн, отношение к государству, к чиновникам, к системе — совсем другое».

Информация о материале

Опубликовано: 11 сентября 2013

Чем чаще чиновники на самых верхах заявляют о блестящем положении дел в экономике, тем серьезнее нужно готовиться к худшему. Особенно если учесть то, что экономисты в своих прогнозах стают все более пессимистичными. По их мнению, бурь в экономике всего мира, а значит - и нашей страны, не избежать. Мы решили разобраться, что в такой ситуации делать простым гражданам.

В начале мая экспертных оценок, не сулящих стабильного курса гривны жителям Украины в ближайшем будущем ничего хорошего, появилось особенно много. Но, в то же время, имеется не меньше и оптимистических прогнозов, в которых говорится лишь о незначительном удешевлении гривны и даже о ее укреплении.

Не стоит забывать про то, что любой прогноз сам по себе уже является определенным фактором, влияющим на дальнейший ход событий. Особенно же данный принцип актуален при анализе возможного курса валют, когда зачастую котировка напрямую зависит от настроения и поведения держателей денежной массы. Именно поэтому чрезвычайно важно разобраться в сложившейся ситуации.

Что ждет курс украинской гривны, настолько ли всё опасно для экономики страны - мнение экспертов.

Сначала обвал гривны планировали на март, потом на апрель-май (разбег по времени становился все большим), затем на лето, а в последнее время отодвинули подальше – к осени. Надо сказать, что по мере того, как жизнь опровергала печальные прогнозы, уверенность экспертов-пессимистов только крепла, а аргументация обогащалась все новыми пунктами.

Итак, неизбежным обвал гривны, по мнению некоторых аналитиков, делают следующие факторы:

- нехватка валюты в НБУ. К началу 2013 года резервы Национального банка значительно сократились, упав, по оценкам экс-министра экономики Владимира Ланового, до 25 миллиардов долларов. Этого явно недостаточно для выполнения обязательств по возврату денег по ранее полученным кредитам (обязательства перед частными инвесторами, российской стороной, иными правительственными и международными организациями на 2013 год составляют около 9,3 миллиарда долларов).

Кроме того, Национальному банку нужно удовлетворить внутренний спрос на иностранную валюту, а он сейчас очень высок. Только в течение 2012 года украинцы приобрели порядка 10 миллиардов долларов. Когда же дефицит наличных долларов у Нацбанка Украины станет очевиден, продавцы валюты получат возможность поднимать курс по своему усмотрению. Государственному регулятору же для того, чтобы избежать появления черного рынка, придется согласиться на повышение курса.

- удерживать курс вручную долго невозможно. По мнению другого эксперта, экс-министра экономики Виктора Суслова, возможности Нацбанка Украины удерживать существующий курс гривны постепенно исчерпываются. Административные рычаги регулирования до сего момента сводились к двум основным пунктам: расход золотовалютных резервов (которые, по мнению эксперта, стремительно сокращаются) и заимствование на внешних финансовых рынках.

Причем оба названных источника истощаются с необыкновенной быстротой, согласно В.Суслову, примерно на 1 млрд. долл. в месяц каждый. Отказ же от плавной девальвации гривны в будущем чреват только резким обвалом.

Рост внешнего долга. Только Международному валютному фонду Украина в 2013 году должна вернуть около 6 млрд. долларов. В совокупности, как уже писалось выше, необходимо в течении текущего года выплатить кредиторам свыше 9 млрд. долларов (внутренние же долговые обязательства составляют около 5 млрд. долларов). И пока это не будет сделано, на новые заимствования можно не рассчитывать. А ведь именно от них во многом зависит стабильность гривны в будущем. Кстати, именно отсутствие договоренности между Украиной и МВФ в последнее время на валютном рынке вызывало наибольшие опасения. Масштабные выплаты по внешним долгам необходимо будет сделать как раз во второй половине года.

- отрицательное сальдо платежного баланса. Дефицит платежного баланса Украины по итогам 2012 года увеличился в 1,7 раза по сравнению с предыдущим периодом, достигнув 4,174 млрд долл. Произошло это главным образом за счет отрицательного сальдо внешнеторгового баланса. Импорт значительно превышает экспорт товаров и услуг, а доходы от торговли падают. При этом отмечается значительное сокращение прямых и портфельных инвестиций в национальную экономику. К этому еще следует прибавить и общую слабость экономики, неудовлетворительные темпы ее восстановления. Кроме того, в стране происходит скрытая инфляция, когда курс и доллара, и гривны остаются неизменными, а цены на украинские товары в гривнах растут, и это притом, что цены на товары в той же Америке (в долларах) остаются неизменными.

- МВФ предлагает повысить курс. По оценкам международных организаций, падение гривны желательно, поскольку только оно сможет сбалансировать платежный баланс. Представители МВФ уже заявили, что повышение курса доллара до уровня 9,18 гривны в дальнейшем позволит избежать дополнительных заимствований.

- правительство продолжает увеличивать социальные выплаты. По мнению экспертов, рост социальных выплат, многие из которых они называют «популистскими» так же натягивает до звона и без того слишком тонкую нить, на которой держится сегодняшняя гривна.

Конечно, справедливость указанных выше причин потенциальной нестабильности украинской валюты в той или иной степени признает абсолютное большинство экспертов.

Однако выводы многих из них довольно далеки от панических. Согласно прогнозам экспертов-оптимистов, к концу года гривна может ослабнуть, но совсем незначительно, а доллар подорожать, по разным оценкам, от 8,1 грн. до 8,9 грн. В любом случае, психологическую отметку в 9 грн. он не перешагнет. Какие же факторы будут способствовать удержанию гривны на приемлемой отметке?

1. Сохранение относительной стабильности экономической ситуации в еврозоне, США и Китае, а также отсутствие новых неприятных сюрпризов вроде Кипрского «шока».

2. Государственный бюджет Украины на 2013 год сформирован, исходя из среднегодового курса 8,4 грн. за доллар, и правительство, естественно, всеми силами будет удерживать этот курс.

3. Нацбанк, скорее всего, пойдет на осуществление постепенной девальвации, по образцу мая - ноября 2012 года, когда происходил постепенный рост курса доллара на 2-3 копейки в месяц. Тогда украинцы спокойно реагировали на происходящее, и ожидаемого ажиотажа не произошло.

4. Возможно некоторое улучшение сальдо текущего баланса Украины. Это связано с восстановлением цен на сталь и высоким объемом экспорта продукции сельского хозяйства. Ужесточение фискальной политики, произведенное по требованию Международного валютного фонда, также должно способствовать улучшению текущего счета государства.

5. Индекс развития экономики страны на ближайший год вырос на 1,2 пунктов – до 75,8 пунктов.

6. Нацбанк продлил до 19 ноября 2012 года требования продажи экспортерами 50% валюты, вырученной от экспорта товаров. Это нововведение (2012 года) призвано помочь обеспечить валютой межбанковский рынок и пополнить резервы НБУ. В результате уже в 2012 году спрос на валюту сократился. Обязательная продажа половины валютной выручки способна заметно притормозить падение курса гривны.

7. В последние месяцы наблюдается устойчивое снижение девальвационных ожиданий среди населения. А это, в свою очередь, очень способствует стабилизации ситуации на валютном рынке. НБУ в результате получил возможность снизить объем интервенций, направленных на поддержание национальной валюты. Девальвационные ожидания снизились также и в реальном секторе экономики, о чем свидетельствует рост корпоративных займов в иностранной валюте.

По мнению экономического обозревателя Валентина Ингульского, пока в украинском политикуме разгораются дебаты насчет уместности повышения соцстандартов, Украина неотвратимо близится к дефолту. Об этом говорят котировки украинской валюты к американскому доллару, что в зарубежных фьючерсных контрактах достигают 20 грн /$. Эксперт считает ожидания спекулянтов вполне обоснованными в перспективе ближайшего полугодия.

Если прогноз оправдается, государство будет отброшено на уровень начала девяностых. Один из признаков надвигающихся неприятностей на валютном рынке Украины, по мнению экономиста, - отказ МВФ предоставить очередную порцию кредита стендбай в ноябре. Главная же предпосылка для экономической катастрофы - разрозненность всех ветвей власти в стране и отсутствие действенной антикризисной программы.

Отметим, что международная аудиторская компания EY уже второй раз с начала этого года снизила прогноз роста валового внутреннего продукта Украины в 2013 году с прогнозируемых ранее 2,4 процента до 0,3 процента, объясняя это продолжающимся ухудшением динамики экспорта и частных инвестиций в Украину.

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's, в свою очередь, заявило, что в Украине по сравнению даже с первым кварталом этого года значительно увеличился риск дефолта. Согласно ежеквартальному отчету агентства, Украина во II квартале заняла 7-е место среди 70 стран по вероятности дефолта в ближайшие пять лет.

Пессимизма добавила и отечественная Государственная служба статистики, сообщив на днях, что промышленное производство в Украине в июне 2013 года по сравнению с июнем 2012 года, сократилось на 5,3 процента.

Если дефолт Украины все-таки состоится, Кабмин будет вынужден пойти на значительную эмиссию национальной валюты. В этом уверен экономический эксперт Антон Сичкарь.

«Если Украина объявит дефолт, то одним из самых первых действий правительства будет активное «печатание гривны». Это обязательно приведет к девальвации национальной валюты и к скачку цен на все импортные и отечественные товары» — уверен Сичкарь.

«Понятно, в первую очередь пострадают бюджетники – им очень сильно урежут заработную плату или не будут платить ее вовсе. То же касается социальной помощи, пенсий и т. д.»

«Все деньги со счетов украинских банков могут просто «исчезнуть». Восстановить доверия украинских граждан к банковской системе, которая и та не очень высока, удастся только за несколько десятков лет» — считает Сичкарь.

В сумме все эти последствия могут привести к серьезному снижению уровня жизни граждан Украины и росту безработицы.

"Если сейчас посмотреть на главные экономические балансы - на объем резервов золотовалютных Национального банка, на уровень задолженности, государственного долга - то в принципе ситуация очень напоминает 2008 год, когда произошло очень резкое ухудшение макроэкономических показателей и соответственно произошла очень такая резкая, неожиданная коррекция обменного курса и был настоящий шок для банковской системы. Поэтому, на самом деле, по моему мнению, очень рискованно для правительства не реагировать на ситуацию и надеяться на улучшение внешнего спроса на отечественную экспортную продукцию, чтобы потом уже, в третьем-четвертом квартале, пересматривать бюджет", - считает эксперт Украинского института публичной политики Ильдар Газизуллин.

Интересно, что о катастрофических перспективах развития мировой экономики год назад писал известный американский эксперт Нуриэль Рубини, который предсказал мировой финансовый кризис 2008 года. Что он предрекал год назад? Оправдались ли его прогнозы? Судите сами.

Проанализировав июльские макропоказатели из Китая и США, а также долговые проблемы Европейского союза Рубини тогда заявил, что на мировую экономику наступает "идеальный шторм". И пик его придется на 2013 год.

Рубини назвал четыре элемента, которые повлекут очередной кризис в глобальной экономике в 2013 году. Это ослабление американской экономики, долговые проблемы ряда европейских государств, наследство темпа развития развивающихся рынков, в первую очередь Китая, и военный конфликт в Иране.

Подтверждали слова экономиста обнародованные в тот момент данные об инфляции в Китае, которые свидетельствовали о значительно более быстром "охлаждении" китайской экономики, чем ожидалось ранее, кроме того, данные о трудоустройстве в США в июне показывали слабый рост четыре месяца подряд.

В общем, в такой ситуации, по мнению эксперта, лучше быть готовым, чем, как в 2008 году, до последнего верить, что нас обойдет стороной. Что же тогда экономисты думали о новом кризисе, что они советовали делать простым людям?

Чего ждать

Эксперты заявляли, что будущий финансовый шторм будет продолжением предыдущего и по внешним признакам ничем особенно не будет отличаться.

- Говорить о новом кризисе в то время, когда прежний еще толком не начинался, не совсем корректно, - говорит руководитель аналитического отдела Международного финансового холдинга FIBO Group Олег Бурцев. -  Мировой системный кризис 2000-х нам еще только предстоит пережить. Людям проще называть кризисом заметные глазу локальные проявления - скачет курс национальной денежной единицы, замер рынок недвижимости, родное предприятие перевели на трехдневку и так далее. Но нужно понимать, что все перечисленное - это рябь на поверхности, причины кризиса лежат гораздо глубже. И продлится он дольше, чем мы можем себе представить.

Различить же его приход можно по таким приметам:

1.    Колебание курсов валют

2.    Банки перестают выдавать кредиты

3.    Закрываются магазины по продаже предметов роскоши

4.    На многих предприятиях проходят сокращения

5.    Зарплаты не растут, а где-то и сокращаются

6.    Ухудшается криминогенная обстановка

7.    Дешевеют автомобили и недвижимость (в долларовом эквиваленте)

8.    Сроки сдачи жилых домов затягиваются

9.    Сфера услуг теряет клиентов

10.   Уменьшается поток туристов

Будет ли хуже? Очень вероятно, если видеть макроэкономическую картину экономических "локомотивов" мира - США, еврозоны, Китая и БРИК. Падение ВВП, падение внутреннего спроса, угроза дефляции… В такой ситуации достанется и Украине, ведь госбюджет сильно зависит от экспорта.

Как говорят специалисты, во время глобального кризиса едва ли возможно найти спокойную гавань или убежище. Также не получится избежать потерь. Однако можно постараться минимизировать их. Специалисты предупреждают, что нужно быть готовым к резким скачкам курса, ухудшению уровня жизни, обесцениванию недвижимости и росту цен, от которых не спасет даже долларовая заначка. Но при этом говорят, что евро сбрасывать со счетов не стоит.

- Евро более рисковая валюта, чем доллар, - говорит аналитик FIBO Group Анатолий Воронин. - Возможное падение курса евро относительно доллара лишь подстегнет европейскую экономику и будет способствовать увеличению экспорта. Кроме того, внутреннее производство и потребление в еврозоне будет сдерживать рост цен, что положительно скажется и на покупательной способности евро, вне зависимости от его соотношения с долларом. Золото является еще одним популярным инструментом для спасения сбережений, однако его ликвидность значительно ниже, чем у наличной валюты, а стоимость хранения может перечеркнуть выгоду от роста его стоимости.

По мнению профессора, доктора экономических наук, председателя Всеукраинского союза ученых-экономистов Александра Кендюхова, экономический кризис в Украине наступит в конце 2012 - начале 2013 года.

- До конца 2012 года наступит вторая волна экономического кризиса в Украине. И сначала 2013 года эта тенденция также будет наблюдаться. Фактически, Украина войдет в первую фазу второй волны кризиса в конце текущего года, - заявил эксперт.

По его словам, в Европе аутсайдерами, кроме Греции и Италии в 2012 году могут стать Австрия, Румыния, Португалия, Испания и Ирландия. 2012 год также «станет последним годом польского экономического чуда».

Эксперт выразил мнение, что в планетарном масштабе этот год ознаменуется началом конца доминирования западной цивилизации, и этот процесс будет продолжаться в течение двух десятков лет.

В свою очередь, директор центра прикладных политических исследований «Пента» Владимир Фесенко отметил, что не только Украина входит в зону турбулентности, но и страны, в которых в 2011 году прошли массовые акции протеста.

- Нестабильность можно ожидать и в других странах. Это можно назвать похмельем «после масштабных революций в североафриканских странах и странах Ближнего Востока, – сказал Фесенко.

Рецепты выживания

Одного общего совета, как пережить кризис, который бы помог всем и каждому, нет. Всем нужно готовиться к этим событиям по-своему.

- Одних кризис едва касается, другим достается основательно, - говорит Олег Бурцев. - Советовать всем готовиться к худшему и отказаться от автомобиля в кредит я не буду. Каждый, кто переоценил собственную востребованность на рынке труда, будет обвинять себя сам. Что касается вопроса, как обезопасить свои сбережения, то я всегда рекомендую искать золотую середину. Половину - в доллары США, половину - в евро. Скоро будет хорошая цена для покупки. В гривне лучше держать бюджет на текущие расходы. Депозиты, если без них никак, - только короткие, с возможностью досрочного снятия.

Естественно, многие компании в период кризиса проводят сокращения в своих коллективах. Понять, находится ли в зоне риска ваша профессия, не сложно. Достаточно представить себе, что спрос на рынке упал, а значит, и доходы вашей компании. Если без вас работа фирмы просто остановится, то бояться вам нечего. Если же вы отвечаете за направление, которым могут временно пожертвовать, то лучше готовить пути к отступлению.

Самыми востребованными в кризис остаются профессии специалистов по продажам, разработчики программного обеспечения, а также практически все бюджетники. Учителей, врачей, милиционеров, военных и чиновников в тяжелые времена не сокращают. Правда, им могут задерживать зарплату. А вот если вы работаете в сфере финансов, то риск остаться без работы велик - в первую очередь сокращают специалистов по выдаче кредитов. Также падает спрос на услуги финансовых аналитиков.

Кстати

Что такое "идеальный шторм"?

- Термин "идеальный экономический шторм" ввел сам Рубини, - говорит аналитик Международного финансового холдинга FIBO Group Анатолий Воронин. - Идеальным штормом называют явление, при котором разыгравшиеся природные стихии сходятся в одной точке и, оказывая влияние друг на друга, многократно умножают свою разрушительную силу. С точки зрения Рубини, кризисные явления в разных экономиках будут оказывать влияние друг на друга, в результате чего общий кризис будет лишь усиливаться. Это наиболее пессимистический сценарий. Прав или нет Рубини, мы узнаем лишь в 2013 году.

Комментарий эксперта

- Что касается наличных денег, то свое дело сделал курс, - говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. - Хотя в долларовом эквиваленте наличной гривны сейчас меньше, чем в 2008 году. Что касается депозитов, то все разговоры о недоверии населения к банковской системе выглядят явно надуманными. Другое дело, что население по-другому стало распределять свои деньги по валютам - увеличилось количество валютных вложений.

А вот кредитуются украинцы значительно умеренней, чем это было раньше. События четырехлетней давности многому нас научили. Объемы кредитования сократились почти вдвое.

- Часть кредитов банки списали, но большую часть население погасило, - говорит специалист. - Поменялась и структура кредитной задолженности населения. Доля валютных кредитов сократилась.

Еще несколько рецептов спасения

1. Учитывая прогнозы о грядущей девальвации гривни и дальнейшем раскручивании инфляции, сбережения лучше конвертировать в валюту. Предположения экспертов относительно евро сегодня неоднозначны, и большинство исследователей предрекают следующее снижение курса. Поэтому для краткосрочных накоплений лучше подойдет доллар. Но скупать зеленые по пиковым ценам не стоит, пишут "Комментарии". Если курс резко взмыл вверх, лучше подождать пока он снова немного откатится назад. Для более длительных накоплений лучше диверсифицировать риски, инвестировав гривню в разные валюты (в том числе и «экзотические») — фунты, доллары, швейцарские франки и т.д. Часть средств можно вложить в золото. Согласно прогнозам аналитиков еще до конца нынешнего года желтый металл может подорожать с нынешних $1580 за тройскую унцию до $2000.

2. Если есть вклады в банках, о которых появляется негативная информация, следует снять деньги со счета и разместить их в другом финучреждении (а лучше — в нескольких). Конечно, в этом случае банк имеет право применить штрафные санкции и не заплатить проценты по депозиту. Однако это может оказаться куда меньшей потерей, чем утрата всех сбережений при банкротстве банка. Не следует размещать на одном депозите более 150 тыс. грн., поскольку этой суммой согласно закону ограничивается сумма выплаты по одному вкладу Фондом гарантирования вкладов физлиц.

3. Если главной целью является сохранение средств, а не заработок на них, деньги лучше поместить в депозитную ячейку банка. Тогда они будут под рукой даже в том случае, если НБУ снова введет мораторий на досрочное снятие вкладов. Многие вкладчики проблемных банков, не воспользовавшиеся этой возможностью в 2008–2009 годах, были вынуждены более года ждать возврата сбережений.

4. Если до сих пор приходится обслуживать кредит в иностранной валюте, лучше конвертировать сумму в гривню, если основной доход вы получаете в национальной валюте. В этом случае ставка может оказаться несколько выше, зато это предотвратит возможные дополнительные расходы на обслуживание кредита, если курс доллара резко пойдет вверх. Оптимальный вариант — постараться сократить свои расходы и по возможности вообще погасить кредит (или как минимум внести платежи наперед). Ведь в случае ухудшения ситуации в стране ваши доходы могут сократиться. Это неминуемо приведет к проблемам с оплатой кредита. В этом случае вы рискуете подпортить свою кредитную историю, а также понести дополнительные затраты в виде уплаты штрафных санкций, пеней и пр.

5. В нынешнее нестабильное время лучше не влезать в новые кредиты (если, конечно, у вас нет твердой гарантии неизменности ваших доходов). В том числе отказаться от кредитных карт. Ведь даже если вы не пользуетесь ее возможностями, банк будет начислять вам комиссию за не использование кредита. Финансисты говорят, что сейчас кредит можно брать лишь под приобретение активов, которые смогут приносить прибыль. Например, на кредитной машине вы собираетесь заняться частным извозом, взятое в ипотеку жилье — сдавать.

Информация о материале

Опубликовано: 10 сентября 2013

Биткоин – это достаточно известная на Западе, и постепенно внедряемая в Украине система виртуальных (цифровых) денег или «криптовалюта». В рамках данной статьи мы постараемся проанализировать правовой статус биткоинов, а также определить перспективы государственного регулирования оборота виртуальных денег.

Следует отметить, что в Украине юридическое исследование системы Биткоин не проводились, что в целом не удивительно, ведь на территории нашего государства цифровые деньги используются довольно редко. Тем не менее, следует брать в учет тот факт, что электронно-информационные новинки имеют свойство очень быстро приобретать популярность, тогда как нормативное регулирование просто не успевает за темпами их развития. В этой связи, государственным чиновникам старой закалки необходимо постоянно быть «в теме», чтоб однажды финансовая система государства не пострадала от нерегулируемых платежей, осуществляемых в сети виртуальными деньгами. Тут, правда, необходимо признать, что правовое регулирование оборота криптовалюты – дело нелегкое.

Что же такого особенного в системе Bitcoin и чем данная система отличается от систем электронных денег, которые успешно введены в правовое поле во многих государствах? Ключевым отличием виртуальных (цифровых) денег от их электронных предшественников является то, что:

1) Криптовалюта не обозначает долговых обязательств ее эмитента;

2) В системе Bitcoin отсутствует единый эмиссионный центр или центральный администратор;

3) Платежи в рамках системы могут осуществляться абсолютно анонимно, что для плательщиков и получателей виртуальных денег означает полное отсутствие государственного контроля (со стороны налоговой службы; субъектов, осуществляющих борьбу с легализацией доходов; правоохранительных органов и т.д.).

Как мы можем увидеть, названные специфические черты биткоинов не позволяют назвать их электронными деньгами, а потому юридические подходы, используемы при регулировании оборота электронных денег, на биткоины распространены быть не могут. Как следствие, оборот биткоинов (и других виртуальных денег) происходит в «черной» зоне, то есть в зоне, находящейся вне правовых регуляторов. И это при том, что полная капитализация рынка битконинов по данным, размещенным на официальном сайте системы, составляет около 1 миллиарда (!) долларов. В этой связи, критика системы Bitcoin часто основывается на том, что криптовалюта используется для оплаты товаров, которые выведены из легального оборота – в первую очередь, наркотиков и оружия.
По своей сути, биткоины, не подкреплены абсолютно ничем, а их стоимость определяется исключительно балансом спроса и предложения. Это позволяет многим скептикам называть виртуальные деньги мыльным пузырем. Кроме того, цена BitCoin напрямую зависит от мировых экономических происшествий. К примеру, недавняя инициатива ЕС относительно взимания разового налога с банковских вкладов на Кипре, привела к резкому подорожанию биткоинов.

Не смотря на то, что прием криптовалюты к оплате – дело добровольное и осуществляется исключительно по согласию контрагентов сделки, биткоины довольно популярны и используются такими известными ресурсами, как, к примеру, Amazon.com. Интересным является и тот факт, что скандальный проект WikiLeaks, после неоднократных случаев закрытия его счетов в банках, так же начал использовать биткоины.
Эмитентом новых биткоинов выступает каждый из участников системы, то есть каждый, у кого на компьютере установлена программа-клиент. При этом, выпуск биткоинов абсолютно лишен субъективного фактора и осуществляется на основании математических алгоритмов с использованием вычислительных мощностей компьютеров участников.

Эмиссия осуществляется таким образом, что скорость генерации новых виртуальных денег уменьшается по мере увеличения денежной массы. Таким образом, первые участники системы легко обогатились, получив значительное количество биткоинов даром. Участники, которые установили программу-клиент позже, сгенерировали биткоинов гораздо меньше и были вынуждены прибегнуть к биржевой торговле, а также различным электронным обменникам, конвертируя реальные деньги на цифровые. Когда общее количество биткоинов достигнет 21 миллиона, их дальнейшая эмиссия техническим образом абсолютно прекращается, чтоб исключить инфляцию.

Идентификация клиентов при транзакциях осуществляется с использованием электронных подписей, которые формируются на основании открытых и личных ключей. Открытый ключ выступает аналогом адреса, который используется при осуществлении денежной транзакции, а личный ключ – авторизует отправителя. В тоже время, ключи не содержат никаких персональных данных участников системы, а потому, как уже было сказано ранее, расчёты остаются полностью анонимными.

Интересной характеристикой системы Bitcoin является так же и то, что в ее рамках отсутствуют комиссионные сборы, однако участники системы могут самостоятельно включить в платёж любую сумму комиссии для того, чтоб соответствующая транзакция была осуществлена в первоочередном порядке.

Мир и Украина: кто дружит с виртуальными деньгами?

Одними из первых, кто попытался взять Bitcoin под контроль, являлись государственные органы США. Именно в Соединенных штатах биткоины наиболее популярны, что естественно вызывает значительную настороженность американских чиновников. В этой связи кажется, что смешная борьба украинских властей с WebMoney отстает от общемировых процессов лет на 10.

Именно сейчас противостояние между государственным казначейством США и системами цифровых денег достигает своего апогея. Новая тенденция – это попытки государства рассматривать операции по обмену биткоинов в качестве финансовых услуг и распространить на систему Bitcoin соответствующий правовой режим.

Немного раньше, в средине мая 2013 года, правительство США заблокировало деятельность биржи Mt. Gox, крупнейшего в мире обменника Bitcoin, утверждая, что биржа не легализировала свою деятельность должным образом и нарушает требования законодательства США относительно борьбы с отмыванием денег. Кроме того, комиссия по финансовым преступлениям (FinCEN) при министерстве финансов США пытается распространить правила осуществления финансовых операций на тех лиц, которые занимаются обменом, администрированием или другим использованием цифровых денег.

На самом деле, складывается впечатление, что государство пытается бороться с необратимыми по своей сути процессами – информатизацией и извечным желанием населения платить налогов поменьше. В тоже время, логика государственных властей вполне ясна – чем меньше контроль, тем больше денег используется населением без удержания необходимых налогов, а значит – государственный бюджет страдает. Как закончится это противостояние – посмотрим. Однако, прогнозы, на самом-то деле не в пользу властей США, ведь поборов Bitcoin, американские власти не решат проблемы с другими альтернативными деньгами, создание которых для умелых программистов – дело несложное.

В Европе ситуация с использованием Bitcoin менее накаленная. Так, к примеру, по информации, доступной на новостных Интернет-ресурсах, в июле этого года немецкий интернет-банк Fidor Bank заключил партнерское соглашение с немецким представительством Bitcoin. Так, площадка bitcoin.de станет первой европейской платформой Bitcoin, имеющей прямое соглашение с банком и следующей всем действующим в Германии нормам регулирования финансового рынка, в том числе – нормам относительно борьбы с отмыванием денег. Кроме того, по информации, размещенной в сети, еще в конце декабря 2012 года обменник Bitcoin-Central получил во Франции банковскую лицензию, легализировав тем самым свою деятельность.

Несмотря на то, что тематика Bitcoin является «топовой» на многих экономических, правовых и финансовых порталах Европы, и США, украинские чиновники, судя по всему, угрозы для финансовой системы Украины в мировых тенденциях не видят. По крайней мере, абсолютно никаких шагов для урегулирования вопроса использования в Украине виртуальных денег до сих пор предпринято не было. Так, на уровне базового Закона Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине» нет ни одной нормы, которая могла бы быть безоговорочно применена для регулирования расчетов в криптовалюте.

Так, практически во всех легальных определениях, предоставленных в ст.1 вышеупомянутого Закона, ключевым является понятие «средства». При этом под «средствами» в соответствии с п.п.14.1.93 Налогового кодекса Украины следует понимать гривню и/или иностранную валюту. Исходя из этого, законодательство Украины остро нуждается в создании нового понятийного аппарата, а так же в расширительном толковании отдельных терминов. Объективно говоря, перевод средств уже давно перестал быть движением исключительно гривны и/или иностранной валюты на счет получателя (п.1.24 ст.1 Закона Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине»), а финансовый актив – это уже давно не только «средства», ценные бумаги, долговые обязательства и права требования долга (п.4 ст.1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственному регулировании рынков финансовых услуг»).

В целом, такая ситуация выгодна как раз населению. Пользуясь нерасторопностью властей и используя биткоин, можно уклоняться от уплаты налогов, анонимно делать ставки на гэмблинг сайтах или оплачивать покупки запрещенных товаров. Не говоря уже про преступные схемы (в том числе – международный терроризм), в рамках которых система анонимных платежей однозначно будет оставаться популярной.

Информация о материале

Опубликовано: 09 сентября 2013

Запущенный Сноуденом скандал вокруг программы тотальной слежки PRISM заставил каждого человека, интересующегося технологиями, задуматься — неужели и меня тоже «слушают»? Что именно попадает в чужие уши? Во многом людей сбивает с толку сам термин «прослушка». В действительности спецслужбы не слушают буквально все подряд телефонные разговоры — для этого бы понадобились хранилища данных циклопических масштабов. Вместо этого спецслужбы имеют доступ к т.н. метаданным — информации о длительности звонка, дате и времени вызова, номере вызывающего и вызываемого абонента и местоположении «соты», из которой производился звонок. Казалось бы, характер этих данных — число служебный. Но при внимательном профессиональном анализе метаданные могут рассказать спецслужбам об объекте слежки больше, чем собственно аудиозапись звонка.

Что могут раскрыть метаданные телефонного звонка:

- Ваш пол. Мета-портрет абонента-женщины имеет свои характерные черты: в бизнес-время — короткие разговоры с широким кругом абонентов, а вечером и в выходные — долгие беседы с 5-6-ю избранными номерами. Мужчины в своем большинстве не любят долго «висеть на телефоне», даже с друзьями, поэтому их список исходящих вызовов состоит преимущественно из коротких звонков.

- Ваш возраст. Если объект слежки часто допускает ошибки при наборе номера (неправильный операторский префикс, набор на одну цифру больше или меньше), звонит крайне редко, преимущественно днем, мало пользуется SMS, избегает мобильного интернета, а в списке вызываемых абонентов находится до 5 наиболее популярных постоянных номеров, значит это, скорее всего, представитель преклонного возраста. Молодежь можно опознать по более активному использованию мобильного трафика, в сравнении с голосовыми звонками. А если исследуемый абонент не пользуется телефоном до обеда в будние дни — это наверняка студент или школьник.

- Вашу религиозную принадлежность. Евреи-ортодоксы не притрагиваются к телефону на шабат. Мусульмане сбрасывают звонки или вовсе отключают телефон во время пятничной молитвы. А если вы рассылаете уйму SMS в канун 25 декабря или 7 января — понятно, что вы христианин.

- Ваше происхождение. Выходцы из СССР упорно продолжают отмечать 23 февраля и 8 марта, соответственно рассылая поздравительные SMS своим землякам. Эмигранты из стран бывшего Союза, перебравшиеся на ПМЖ, увозят с собой эту традицию и соблюдают её в других странах. Аналогичные выделяющиеся традиции есть и у других народов. Например, День св.Патрика для ирландцев, который для остальных народов скорее просто пивной праздник. Или Дни Отца и Матери для американцев — в других странах или не отмечаются или припадают на другие дни календаря.

Наиболее полные сведения об объекте слежки можно получить, объединяя и сопоставляя описанные характеристики звонков. Пример составления «портрета неизвестного» на основе метаданных недавно опубликовал Эдвард В. Фелтен (Edward W. Felten), профессор компьютерных наук и директор Центра применения информационных технологий Принстонского университета. Представьте — объясняет Фелтен — спесцслужбы интересуются неким «абонентом Х», о котором неизвестно ничего — ни имени, ни пола, ни возраста. Распечатка звонков показывает следующее: сначала один двухминутный звонок на фиксированный номер, закрепленный за частной гинекологической клиникой. Затем пятиминутный звонок на номер, которому «абонент Х» звонит каждый год на День Матери. И, сразу после этого, звонок на номер, с которым «абонент Х» имеет привычку разговаривать после полуночи. И в довершении — звонок на номер, закрепленный за центром планирования семьи. Вот и все! Вам не нужны голосовые записи упомянутых разговоров, чтобы понять, кто все эти люди и что у них происходит».

Фелтон объясняет, что с помощью подобного анализа метаданных о звонках можно с легкостью вычислить, например, человека с карточными долгами, суицидальными наклонностями или осведомителя в службе безопасности. «Метаданные могут рассказать о пользователе мобильного телефона гораздо больше, чем запись звонков. Например, по характеру звонков можно выявить, когда абонент спит или бодрствует. Метаданные раскрывают наше рабочее и социальное поведение, привычки, количество друзей и даже нашу гражданскую и политическую позицию», — резюмирует ученый.

Хотя существование программы PRISM стало известно только этим летом, факт доступа спецслужб к телефонным разговорам — вовсе не новость. Во многих странах, в том числе и в Украине, обязательное присутствие «слушающей» аппаратуры силовиков является условием выдачи лицензии оператору связи.

Информация о материале

Опубликовано: 09 сентября 2013