Ликбез

Украинцы часто задают себе вопрос: как списать проблемный кредит? Однозначно не в судебном порядке. Ознакомьтесь с процедурой медиации.

Почему медиация?

Ответ на этот вопрос лежит в плоскости доказательства от противного, потому что, в судебном порядке урегулировать проблемную задолженность по кредиту на паритетных условиях невозможно.

Зафиксированные кредитные обязательства и факт их неисполнения дают кредитору право применять к должнику принудительные меры (взыскание в судебном порядке).

Впоследствии, должник может лишиться имущества, и не только залогового, но при этом остаться еще должным.

Судебная практика, начиная с 2010 на уровне высших судов демонстрирует невозможность признания в судебном порядке недействительными кредитные договора. А с изменением в Гражданский кодекс Украины в октябре 2012 года, даже в случае признания кредитного договора недействительным, на залоговое имущество накладывается арест. И если в течении 30 дней заемщик не вернет кредитору сумму определенную судом, кредитор будет иметь право обращать взыскание на арестованное имущество.

При этом, как зачисляются уже оплаченные суммы, в том числе проценты пока не понятно.

Таким образом, в судебном порядке интерес заемщика заключается в том, чтоб сохранить статус-кво. Поскольку, как известно, судебное решение на руках у кредитора практически нивелирует возможность достичь компромиссных соглашений, так как чаша весов уже перевешена в его пользу.

Поэтому, формирование правовой позиции, ее правильное представление дают почву для возможности проведения переговоров на паритетных началах, что уже является залогом учета интересов обеих сторон.

Как это работает

Медиация — метод разрешения споров с привлечением посредника (медиатора), который помогает сторонам конфликта наладить процесс коммуникации и создать условия для выработки решения, которое бы удовлетворяло интересы и потребности всех участников.

Итак…

Заемщик — имеет проблемный кредит, по которому уже может быть запущена судебная процедура, и понятно чем она закончится рано или поздно (решение-исполнительная-торги). После продажи имущества, заемщик еще остается должным, поскольку суммы от продажи залогового имущества, зачастую, недостаточно для погашения всей суммы долга.

Банк — имеет проблемный кредит, под который вынужден резервировать деньги (страховая сумма в случае непогашения), сопровождать судебную процедуру, потом исполнительную и торги. После продажи имущества с торгов (скорее всего после 2 уценок и снижения стоимости залогового имущества до 50%) 10% забирает исполнительная, до 5% торгующая организация, остаток перечисляется банку. Таким образом, мало того, что банк имеет дебиторскую задолженность, он еще вынужден «замораживать» резервные средства, оплачивать ведение судебной процедуры, и после процедуры принудительного взыскания получить около 35%от стоимости залогового имущества (до 50% уценка, 10% исполнительная, до 5% торгующая).

Таким образом, с экономической точки зрения, процедура принудительного взыскания НЕ является оптимальным выходом из ситуации, поскольку заемщик теряет имущество и остается с долгом, банк получает незначительную сумму погашения, и все равно имеет проблемную задолженность.

Оптимальный выход из ситуации — пойти на взаимные уступки, и в результате получить больше.

Преимущества медиации:

1. Решение нарабатывается совместно (банк — медиатор — заемщик), соответственно не оспаривается, при этом заемщик сам заинтересован в реализации согласованного решения.

2. Исполнение оговоренных условий прекращает кредитные обязательства.

3. Добровольная реализация не требует затрат на процедуру принудительного взыскания.

4. Значительное сокращение временных затрат на урегулирования проблемной задолженности.

Таким образом, с помощью медиации стороны спора не только разрешают ситуацию путем наработки и реализации win-win решения, но и сохраняют конструктив в отношениях, что способствует и дальнейшему сотрудничеству.

Информация о материале

Опубликовано: 15 февраля 2013

Если ранее высказывались опасения по поводу упразднения БТИ, то, как показывает практика, бояться нужно было не факта, а самой процедуры. По мнению специалистов, от реального перехода на режим «единого окна», т. е. осуществление регистрации прав на земельный участок и постройку, а также другое жилое имущество в едином органе, Украину отделяют десятилетия. Причина в том, что на протяжении многих лет информация о правах собственности на недвижимое имущество фиксировалась на бумажных носителях, которые хранились и хранятся в закромах БТИ. Только по Киеву архив Бюро насчитывает более 100 лет и, соответственно, содержит сотни тонн бумаги, исписанной датами и цифрами, отображающими разнообразные трансакции.

Не нужно быть провидцем, что бы с уверенностью сказать, что быстро и качественно переместить «бумажные» данные в электронный Государственный реестр прав на недвижимое имущество практически невозможно ни с технической, ни с материальной, ни даже с технологической точки зрения. Кроме того, при подобном «перемещении» не исключается вольная или невольная утеря отдельных данных, которые сегодня не подлежат контролю, и ответственность за таковую возлагается на всеобъемлющий «человеческий фактор». А после внесения информации в электронный Реестр, по заверениям министра юстиции Александра Лавриновича, любые несанкционированные изменения информации исключены.

Проблемы практики

Отсутствие Реестра привело к тому, что нотариусы до сих пор не получили необходимую информацию и, как следствие, вынуждены отказывать потенциальным клиентам в оформлении сделок. Более того, выданные с начала ноября прошлого года методические рекомендации предписывают оформлять сделки исключительно при наличии свидетельства нового образца, что ставит лишенных творческого воображения нотариусов в тупик при виде отживающего свой век ордера. Конечно, нотариусов понять нетрудно – согласно положениям нового Закона, расширение их полномочий уравновесилось ужесточением их ответственности за внесение в Реестр непроверенных надлежащим образом данных. Однако гражданам, желающим оформить право собственности, это не добавляет оптимизма. Несолоно хлебавши, эти самые граждане вынуждены отправляться в отделы регистрации прав на недвижимое имущество и выстаивать в очередях в помещениях, не оборудованных надлежащим образом.

На многочисленные жалобы по поводу низкого уровня оказания услуг органами Укргосрегистрации отреагировал Премьер-министр Украины Николай Азаров. В частности, он отметил, что крайне недоволен ошибками и недочетами, а иногда и очевидными организационными просчетами во время внедрения новой системы. Особое возмущение г-на Азарова вызвали отсутствие должного информирования граждан по вопросам нововведений, а также неудобства как в оборудовании центров Укргосрегистрации, так и в их территориальном расположении.

Возможность устранения указанных недостатков г-н Азаров усматривает в смене руководства Укргосрегистрации, о чем он, по его словам, уже поставил в известность Президента Украины. Кроме этого, вице-премьер-министру Александру Вилчуку совместно с Минюстом и Минрегионом поручено создать рабочую группу, которая в кратчайшие строки должна разобраться с проблемами в организации работы.

 Спокойно! Причин для паники нет!

 В то же время, нельзя не отметить, что изменения, внесенные в украинское законодательство, регулирующее имущественные права граждан, действительно являются новаторскими и прогрессивными по меркам международной практики. В Республике Беларусь схожие нормы действуют уже около 5 лет. При этом рынок недвижимости находился в коллапсе, вызванном внедрением этих норм, более полугода. По всей видимости, на этот же срок следует ориентироваться и нашим соотечественникам, желающим приобрести или продать жилую недвижимость.

Утешает то, что большинство экспертов придерживаются мнения об относительной ценовой стабильности, которая будет нарушена только в ближайшие 2–3 месяца. Можно не опасаться и неразберихи в работе государственных органов и нотариата в связи с передачей последнему полномочий по регистрации прав на недвижимое имущество. Ведь на Государственную регистрационную службу возлагаются обязанности по регистрации прав на первичном рынке, т. е. при покупке новостройки или формировании земельного участка, а нотариат будет заведовать регистрацией на вторичном рынке, оформляя сделки по приобретению, отчуждению, мене, передаче имущества в дар, а также на получение его на правах наследования.

Более того, специалисты считают, что нет оснований и для подорожания нотариальных услуг. Плата за «пользование» Реестром является фиксированной, а остальные «накрутки» зависят от самого нотариуса и, соответственно, чем они меньше, тем больше у него потенциальных клиентов. Да здравствует добросовестная конкуренция!

Не предвидится и волны афер, связанных с непрозрачностью формирования Единого реестра. Конечно, они будут, но в гораздо меньшем, чем прогнозировалось ранее, объеме. По мнению специалистов, большинство возможных афер с имуществом физических лиц уже воплощено в жизнь, о чем свидетельствуют многочисленные отряды лиц без постоянного места жительства. В то же время, в категории риска остаются одинокие пенсионеры, а также алко- и наркозависимые граждане.

 А Вы застолбили участок?

 Особенно внимательными следует быть владельцам земельных участков, поскольку данные на землю в Реестр внесены не полностью. Возможны ситуации, когда регистрация земельного участка будет произведена по поддельному решению суда или по поддельным документам на собственность. В данном случае, считают практикующие юристы, невзирая на предписания Закона о действительности документов, выданных ранее, законодательное преимущество будет у обладателя свидетельства о праве собственности. Во избежание неприятных сюрпризов юристы рекомендуют самостоятельно удостовериться в наличии информации в базах органов регистрации имущественных прав. Тем более, что данные о границах земельных участков в крупных населенных пунктах всегда вызывали большое количество вопросов. Кстати, внести информацию о праве собственности на жилое имущество в Реестр не помешает и владельцам квартир, однако в данный момент это не является приоритетным.

Под особый контроль необходимо взять государственное и коммунальное имущество, поскольку право общественности на землю в свое время было закреплено нормативными документами, выданными ныне не существующими органами. При утере таких документов земля и строения, на ней расположенные, становятся ничейными.

Информация о материале

Опубликовано: 14 февраля 2013

Любой договор, который ставит потребителя в невыгодное положение по отношению к продавцу или который ограничивает права потребителя, которые закреплены в законе «О защите прав потребителя», может быть признан судом недействительным или является ничтожным.

Недавно одна моя знакомая, которая переехала жить в Америку, опубликовала в соцсети такое заявление: «Вчера получила письмо от HYUNDAI. Так как они указали расход в рекламе с небольшой погрешностью, на протяжении всей жизни моей машины будут выплачивать компенсацию за экстрабензин + 15% сверху! И тааааак извинялиииись! Как же приятно, что в Америке так заботятся о правах потребителя. У нас, наверно, будут эти компенсации отмываться дилерскими, если Корея вообще будет России и Украине платить. Грусть»

Этот случай заставил в очередной раз задуматься о причинах столь низкого уровня защиты прав потребителей в нашей стране. Среди внешних причин такой комплексной проблемы можно назвать экономические, политические и экологические. На них обычный гражданин вряд ли может повлиять.

Однако, существует еще такой важный фактор, как низкий уровень правовой культуры населения. Именно последняя из перечисленных причин является той, над которой может и обязан работать каждый из нас.

Итак, обратимся к Закону Украины «О защите прав потребителя». В последние годы идет активная работа как государства, так и общественных организаций, по доведению до ведома потребителей их прав и методов защиты этих прав в случае их нарушения. Однако по-прежнему остаются аспекты, требующие отдельного внимания.

Например, при заключении договора очень часто случается так, что одна из сторон (уже после его подписания) внимательнее вчитывается в него и понимает, что попала… или может попасть в очень невыгодное положение.

При этом факт заключения договора создает впечатление, что отказаться от его условий можно только выполнив пункт о выплате неустойки, штрафа и т.д.

Исходя из этого, хотим напомнить, что, согласно Гражданскому кодексу Украины, одним из способов защиты гражданских прав и интересов может быть признание сделки недействительной.

Низкий уровень правовой культуры населения во многом объясняет слабость защиты прав потребителей

Итак, а действителен ли заключенный Вами договор?

В статье 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» говорится, что «Продавец не должен включать в договоры с потребителем условия, которые являются несправедливыми».

А несправедливыми они будут, если вопреки принципу добросовестности их следствием является существенный дисбаланс договорных прав и обязанностей во вред потребителю.

Законом предусмотрен ряд характеристик условий договора, которые являются несправедливыми по отношению к потребителю. Некоторые из них либо не встречаются на практике, либо встречаются крайне редко. В то время как другие несправедливые условия договора довольно часто содержатся в сделках, которые нам предлагают.

Если положение договора признано несправедливым, включая цену договора, такое положение может быть изменено или признано недействительным.

Также необходимо помнить о последствиях признания судом сделки недействительной. В Гражданском кодексе об этом говорится так: «Недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью».

В случае недействительности сделки любая из сторон обязана возвратить второй стороне в натуре все, что она получила на момент ее заключения. А если это сделать нельзя, например, была предоставлена услуга, тогда возмещение происходит в денежном выражении.

Важно заметить, что закон разделяет понятия «недействительный договор» и «ничтожный договор». Ничтожный договор является таким по определению и не требует доказательства факта своей «ничтожности» в суде. Так вот, тут дело обстоит еще лучше. Статья 698 Гражданского кодекса Украины прямо определяет: «Условия договора, которые ограничивают права покупателя-физического лица сравнительно с правами, установленными этим Кодексом и законодательством о защите прав потребителей, являются ничтожными».

Таким образом, любой договор, который ставит потребителя в невыгодное положение по отношению к продавцу или который ограничивает права потребителя в сравнении с тем объемом прав, который закреплен в законе «О защите прав потребителя», может быть признан судом недействительным или является ничтожным.

Поэтому крайне важно знать свои права потребителя, чтобы иметь возможность оценить договор, который вам предлагают, по критерию объема предоставленных вам прав.

Несправедливыми являются, в частности, условия договора, предусматривающее следующее:

1) жесткие обязанности потребителя, тогда как предоставление услуги обусловлено только собственным усмотрением исполнителя;

2) возможность продавца (исполнителю, производителю) не возвращать деньги потребителю при его отказе заключить или выполнить договор, в котором не указано право потребителя на получение соответствующей компенсации от продавца (исполнителя, изготовителя) в связи с расторжением или невыполнением ним договора;

3) уплата потребителем непропорционально большой суммы компенсации (более пятидесяти процентов стоимости продукции) в случае невыполнения им обязательств по договору;

4) право продавца (исполнителя, производителя) расторгнуть договор с потребителем по собственному усмотрению, если потребителю такое право не предоставляется;

5) право продавца (исполнителя, производителя) не возвращать средства на оплату предоставленной продукции в случае расторжения договора по инициативе продавца (исполнителя, изготовителя);

6) право продавца (исполнителя, производителя) расторгнуть договор, заключенный на неопределенный срок с потребителем без уведомления об этом, кроме случаев, установленных законом;

7) предоставление незначительного срока для предоставления потребителем согласия на продление действия договора, заключенного на определенный срок, с автоматическим продлением такого договора, если потребитель не выразит соответствующего намерения;

8) обязательные условия для потребителя, с которыми он не имел реальной возможности ознакомиться перед заключением договора;

9) право продавца (исполнителя, производителя) в одностороннем порядке изменять условия договора по собственному усмотрению или на основаниях, не указанных в договоре;

10) право продавца (исполнителя, производителя) в одностороннем порядке изменять характеристики продукции, являющейся предметом договора;

11) возможность продавца (исполнителя, производителя) увеличивать цену без предоставления потребителю права расторгнуть договор, не согласившегося на эти изменения;

12) право продавца (исполнителя, производителя) определять соответствие продукции условиям договора или предоставления ему исключительного права относительно толкования договора;

13) право продавца (исполнителя, производителя) передавать свои права и обязанности по договору третьему лицу, если это может стать следствием уменьшения гарантий, возникающие по договору для потребителя, без его согласия.

Перечень несправедливых условий в договорах с потребителями не является исчерпывающим.

Информация о материале

Опубликовано: 13 февраля 2013

Вам приходилось когда-нибудь зайти в супермаркет за молоком или хлебом, а покинуть его с несколькими пакетами в руках? Наверняка да. А вы задумывались когда-нибудь, почему это происходит?

Наверняка перед тем, как заставить нас купить ту или иную вещь, мерчендайзерам (людям, которые занимаются дизайном прилавков и выкладкой товаров) пришлось провести множество исследований и учитывать такие вещи, как высоту прилавков, расположение товара и т.д. для того, чтобы мы потратили больше денег, чем хотели изначально.

1. Расположение прилавков и выкладка товара

Чтобы проиллюстрировать более наглядно, давайте подумаем, почему молоко – продукт, пользующийся наибольшим спросом, всегда находится в самом дальнем конце супермаркета? И дело не в том, что именно там находятся холодильники, а в том, что от вас хотят, чтобы в поисках молока вы сначала прошли мимо остальных продуктов. Интересно? Полагаю, что да, поэтому давайте посмотрим, какие еще имеются способы заставить нас потратить больше денег.

Чтобы не быть голословной, я посетила два супермаркета, решив купить молоко. В первом я прошла мимо отдела с шоколадками, батончиками и чупа-чупсами, с яркими кричащими значками, призывающими потратить деньги на супер-пупер вкусняшку. Однако я поборола искушение и успешно достигла поставленной цели. Во втором супермаркете молоко также оказалось на задворках цивилизации и находилось справа от прилавков с чипсами, орешками и т.д.

2. Куй железо не отходя от кассы

Когда я подошла к кассе, угадайте, что я увидела? Еще больше товара, который относится к так называемой категории «спонтанных покупок». Батончики, дешевые журналы, жвачка, мятные конфеты и газировка… Последний шанс супермаркета заставить вас потратить деньги. Расчет прост: на фоне «больших» покупок, покупка жвачки или батончика «на дорожку» за полкопейки денег просто не воспринимается нами как таковая. У меня, разумеется, нет точных цифр, но полагаю, что вряд ли ошибусь, если скажу, что «спонтанные покупки» составляют львиную долю годового дохода супермаркетов.

3. Запах булки — лучшее начало дня?

Также стоит запомнить, что аромат оказывает огромное влияние на поведение покупателя. Вспомнается фраза из какого-то фильма, где разводившаяся пара пыталась продать свой дом. Риэлтор дала им ценный совет: дом с большей вероятностью будет продан, если в нем пахнет выпечкой или кофе, чтобы создавалось впечатление уюта.

Знаменитая сеть кофеен также испытала справедливость этого замечания на своей шкуре. Одно время они стали продавать булочки с корицей. Позднее им пришлось убрать их из своего меню, так как запах корицы перебивал запах кофе, продажи которого в результате значительно снизились. Поэтому в следующий раз, когда вы зайдете в супермаркет и услышите аромат выпечки, будьте настороже!

4. При звуке флейты слон теряет волю…

Музыка также играет не последнюю роль в попытке «раскрутить» вас на покупки. В следующий раз, когда окажетесь в торговом центре, закройте глаза и прислушайтесь. Вы наверняка услышите мелодичную музыку, которая также является частью стратегии. Под такую музыку мы подсознательно замедляем шаг, останавливаемся подолгу перед прилавками и разглядываем товар. Супермаркеты крутят легкие хиты, улучшающие настроение, для того, чтобы побудить вас совершить «импульсную покупку», которой не было в вашем списке.

Мы уже так привыкли к промышленной еде, в которой мало полезного и много вредного, что к её критике всё чаще относимся некритически

В бутиках играет музыка, которая предназначена для определенного сегмента покупателей, которая заставляет их чувствовать себя частью определенного круга. Если брать примеры из мировой практики, то примером является песня Led Zeppelin «Eye of the tiger» (Глаз тигра), которую крутили в спортивном магазине.

5. Вы покупаете не продукт — вы покупаете решение проблемы

Мерчендайзеры целенаправленно располагают товары таким образом, чтобы вы видели, как их можно применить. Зайдите в Ikea и вы неожиданно обнаружите, что купили стул. Вы купили его после того, как увидели его в интерьере, на 100% имитирующем домашнюю обстановку. Это делается для того, чтобы создать у вас мотивацию купить, неважно, будете ли вы использовать этот стул потом или нет.

6. Цветное безумие

Для того, чтобы заставить купить что-то ненужное, сначала нужно заставить вас остановиться. Именно поэтому повсюду можно видеть цветные дисплеи, значки со скидкой, специальные карточки и т.д. Все это делается в надежде на то, что вас привлечет какой-то товар и в итоге он окажется в вашей тележке. Послушайтесь совета: если вам нравится вид товара, почему бы не прийти за ним потом? Ведь он никуда не убежит.

7. Высота имеет значение

Вы когда-нибудь обращали внимание, что весь дорогой товар находится на средней полке прилавка, как раз на высоте ваших глаз? (это, правда, не относится к азиатским рынкам: в силу определенного строения глаз, азиаты большее внимание оказывают нижним полкам). Это сделано для того, чтобы вы сначала увидели самый дорогой товар. Далее идет расчет на психологию, чтобы вы решили, что товар на полках, которые находятся выше или ниже, менее качественный (хотя, обычно, это не так). Сегодня, однако, это место «под солнцем» завоевывают «раскрученные» бренды, так как их товары приносят большую прибыль.

8. Два по цене одного

Кажется, что поток промоутерских акций просто неисчерпаем. Купи один шампунь и второй получи в подарок. Супер сделка! Однако перед тем как покупать шампунь, подумайте, действительно ли он вам необходим или будет пылиться в течение 3 месяцев?

9. Размер, таки, тоже имеет значение

Вы когда-нибудь задумывались, почему в супермаркетах меньше корзин, чем тележек? Это еще один тактический ход – в тележку больше влезает! Если мы везем полупустую тележку, то чисто на уровне подсознания у нас возникает желание ее заполнить. Поэтому если вы не надолго хотите забежать в магазин, постарайтесь урвать корзинку. Таким образом, вы убьете двух зайцев: сэкономите пару тысяч, а сумка с покупками будет легче.

10. Семь раз поешь, один раз купи

Большинство супермаркетов устанавливают небольшие прилавки, предлагая покупателям продегустировать тот или иной продукт. Меня всегда удивляет то количество людей, которое покупает товар только потому, что чувствуют себя обязанными или голодными. Помните, вы ничем никому не обязаны, а чтобы избежать «голодной» покупки, лучше перекусите перед походом в магазин.

Теперь, когда вы все знаете об уловках супермаркетов, проверьте себя, сможете ли вы сэкономить свои деньги.

Информация о материале

Опубликовано: 12 февраля 2013