Ликбез

Каждый хотел бы купить автомобиль в рассрочку с переплатой менее 3% в год, да еще и без справок и поручительства. Но действительно ли реальные расходы будут такими низкими? А главное, сможет ли потенциальный покупатель дождаться получения автомобиля?

Реклама «Автоклуба» обещает нам рассрочку на автомобиль всего лишь под 2,9% годовых на срок до восьми лет. При этом от потенциального покупателя требуется лишь предъявить паспорт и идентификационный код. Казалось бы – заманчивое предложение, особенно для тех, кому размер официального дохода не позволяет взять кредит в банке. Более того, первоначально покупатель должен внести всего лишь 3% стоимости автомобиля, а значит, рассрочка доступна даже тем, у кого нет больших сбережений.

Prostobank.ua обратился в компанию «Автоклуб», чтобы узнать все подробности столь заманчивого предложения.

Сплошные преимущества

Прежде всего, мы позвонили в компанию по телефону, указанному на сайте. Не успели мы задать ни одного вопроса, как девушка на другом конце провода тут же проинформировала нас обо всех привлекательных условиях кредита: о ставке в 2,9% годовых, переплате всего в 24%, вступительном взносе в 3% и сроке кредита до восьми лет, а также о том, что из документов для оформления понадобится только паспорт и код.

На вопрос о том, когда можно получить автомобиль, девушка рассказала, что машины выдают каждый месяц в последнюю пятницу, и именно тогда ее можно получить. Что касается страховки, то автомобиль после получения нужно обязательно застраховать в одной из двух страховых компаний. Также мы поинтересовались, зачисляется ли вступительный взнос в 3% в счет оплаты стоимости машины, и девушка подтвердила, что так и есть.

«Если вы погашаете досрочно, то тогда вы меньше платите», - рассказывала сотрудница фирмы. В частности, при погашении за четыре года административные платежи уменьшаются на 15%, а за два года – на 25%. Правда, что такое административные платежи, и как именно они уменьшаются, девушка нам объяснить не смогла. Сослалась на то, что она не разбирается, и порекомендовала позвонить по другому номеру телефона некоему Сергею Ивановичу.

Сергей Иванович действительно оказался более компетентен и рассказал нам, что административные платежи и есть те самые 2,9% годовых, которые платит покупатель за пользование рассрочкой. «Все получают машины в последнюю пятницу месяца», - подчеркнул Сергей Иванович. То есть теоретически, заключив договор в тот же день, мы могли бы получить машину уже через два дня.

Также оказалось, что никаких дополнительных комиссий компания не взимает, а квитанции на оплату очередной части рассрочки приходят покупателю прямо домой, и оплатить их можно в любом банке.

Более того, если покупатель вдруг допустил просрочку платежа в пределах двух месяцев, то никакой пени ему платить не придется, а в дальнейшем она устанавливается индивидуально. Если же покупатель действительно оказался в затруднительном материальном положении, то он может платить не полный регулярный взнос, а лишь его половину.

Окончательно убедившись, что хотим получить такую выгодную и удобную рассрочку, мы отправились в офис компании, чтобы ознакомиться с условиями договора.

Условия рассрочки в компании «Автоклуб» по словам сотрудников организации в ноябре-2011:

Ставка	2,9% годовых от суммы кредита
Срок кредита	до 8 лет
Первоначальный (вступительный) взнос	3% от суммы кредита
Ежемесячные и другие комиссии	нет
Страхование в СК от «Автоклуба»	Около 4% в год от суммы кредита
Досрочное погашение	Без санкций; представляются скидки, уменьшается переплата
Санкции за просрочку платежа	До 2 месяцев - нет, потом начисляется пеня около 0,5 гривен в день
Получение автомобиля	Ближайшая последняя пятница месяца

Неочевидные нюансы

У входа в офис компании была припаркована новенькая сверкающая KIA, как бы напоминающая каждому пришедшему о его такой близкой к исполнению мечте. Однако в самом офисе наши радужные ожидания были несколько омрачены.

В офисе «Автоклуба», состоящем из одной комнаты в полуподвальном помещении, трудились два человека – судя по всему, те, с кем нам уже посчастливилось говорить по телефону. Как и прежде, мы, не успев озвучить ни одного вопроса, тут же получили прайс-лист с базовыми моделями автомобилей, и Сергей Иванович еще раз напомнил нам обо всех преимуществах рассрочки в их компании и о выгодах от досрочного погашения, попутно описывая преимущества выбранной нами модели авто. К сожалению, говорил Сергей Иванович так быстро и неразборчиво, что существенные моменты нам то и дело приходилось переспрашивать. К примеру, мы еще раз уточнили, как быстро после подписания договора сможем получить авто. И тут Сергей Иванович нас немного разочаровал: оказалось, что наверняка в последнюю пятницу месяца машину получат лишь те, кто сразу уплатил 30%-40% ее стоимости. Тем же, кто заплатил лишь минимальные 3%, возможно, придется «подождать один-два месяца».

Далее нас решили посвятить в тонкости работы схемы. «В группе 25 человек. Если в этом месяце поступит пять машин, то пять человек их получат, а остальные будут в очереди. Допустим, в следующем месяце получим еще шесть машин, и так далее», - рассказывал Сергей Иванович. Правда, объяснить, каким образом строится очередь, он так и не смог, сославшись на то, что все происходит очень прозрачно, и добавив: «Машины получают все». Тут мы подсчитали в уме, что при поступлении пяти-шести машин в месяц, последним покупателям в загадочной очереди придется подождать своего «железного коня» не один-два, а около пяти месяцев.

Немного расстроило нас и другое: обещанные 2,9% годовых оказались актуальны только при рассрочке на восемь лет. Если же вы погашаете кредит быстрее, к примеру, за 5 лет, то это не освобождает вас от обязанности заплатить 24% переплаты по кредиту, и, соответственно, годовая ставка растет. Уменьшается переплата, как нам уже говорили, в двух случаях: при погашении в срок до четырех лет – на 15%, и до двух лет – на четверть.

На всякий случай мы еще раз уточнили, зачисляется ли вступительный взнос в 3% в стоимость автомобиля, и Сергей Иванович еще раз подтвердил, что, конечно же, да. Напоследок мы попросили образец договора, чтобы ознакомиться с его условиями, на что нам ответили, что такой образец размещен непосредственно на сайте организации, и мы можем там с ним ознакомиться.

Толстые тонкости договора

Несмотря на все заверения Сергея Ивановича, обнаружить образец договора на сайте «Автоклуба» нам не удалось. Пришлось звонить еще раз в офис, где нам рассказали, что на сайте мы можем посмотреть некие «Правила Автоклуба », которые один-в-один повторяют текст договора. А потому мы принялись тщательно изучать эти «Правила». И здесь нам удалось обнаружить много интересных моментов.

Во-первых, оказалось, что получить автомобиль покупатель может только после присвоения ему порядкового номера в группе. На формирование группы «Автоклуб» оставляет себе от 30 до 120 дней. А это значит, что получить машину в ближайшую последнюю пятницу месяца клиенту организации, скорее всего, не удастся: придется, как минимум подождать полного формирования группы, что может занять до четырех месяцев.

Читаем далее и узнаем, что «Количество участников системы, которым предоставляется право на получение автомобиля, … отвечает количеству автомобилей, которые могут быть приобретены на средства фонда соответствующей группы».

Учитывая то, что рассрочка предоставляется на восемь лет, каждый участник группы вносит в месяц около 1% стоимости автомобиля. А значит, в первый месяц 25 участников группы накопят общими усилиями лишь четверть стоимости одного авто. Совершенно очевидно, что за эти деньги организация не купит не то что 25-ти, но даже обещанных Сергеем Ивановичем 5-6-ти автомобилей в месяц. Конечно, если все или большинство членов группы не возьмутся погашать кредит досрочно.

Более того, первый «счастливчик» вполне может ждать свою машину до четырех месяцев – срок может быть меньше, только если некоторые участники будут платить наперед. А последний участник группы такими темпами может получить свое авто как раз через восемь лет, и уж точно не раньше, чем будут выплачены все взносы!

Интересно также, что, как гласят «Правила», «Вступительный, административные взносы, штрафные санкции (пеня) к фонду группы не засчитываются». А значит, те самые 3%, которые потенциальный покупатель уплачивает при заключении договора, вовсе не относятся на оплату стоимости будущего автомобиля, как бы ни убеждали нас в этом сотрудники «Автоклуба».

Обнаружились в договоре и другие скрытые платежи, в частности, так называемая «плата за право». Оказывается, чтобы получить автомобиль, нужно не только дождаться своей очереди, но и заплатить взнос за право получения автомобиля, размер которого устанавливается «Автоклубом» и потенциальному покупателю до заключения договора никак не сообщается.

Только оплатив этот взнос, все сборы и госпошлину, а также страховые платежи, «счастливчик» сможет воспользоваться своим правом и получить авто. Но и то не сразу, а в течение 30 дней – такой срок «Автоклуб» отводит себе на передачу машины владельцу.

Не порадовал нас и другой нюанс. Стоимость автомобиля, исходя из которой определяется размер ежемесячного взноса, устанавливается «Автоклубом» ежемесячно. А значит, при подорожании авто ваш платеж в каждой новой квитанции может становиться все больше. Но и это было бы ничего, если бы такая схема не распространялась даже на тех клиентов «Автоклуба», которые уже получили автомобиль!

Если же терпение клиента закончится раньше, чем подойдет его очередь на получение машины, то он может расторгнуть договор и забрать внесенные средства. При этом «Автоклуб» обязуется вернуть только платежи в счет оплаты стоимости автомобиля, но не административные и вступительный взносы. Также удерживается штраф в размере двух первых платежей. Но более всего интересен срок, в который проводится возврат выплат: в «Правилах» минимальный срок ограничен 18-ю месяцами, максимальный же не установлен в принципе.

Апофеозом «Правил» стал раздел, описывающий ответственность сторон. Из восьми пунктов этого раздела только один описывает ответственность «Автоклуба» - последний обязуется выплатить клиенту пеню, если нарушит сроки возврата средств при расторжении договора (видимо, если выплатит их ранее, чем через полтора года).

Покупатель же, вопреки заверениям Сергея Ивановича, не только платит пеню в размере двойной учетной ставки НБУ (на 25.11.2011 это 7,75%*2=15,5% годовых) от суммы просрочки за каждый день просрочки платежа, но и облагается рядом других санкций. Например, штрафом в размере 25% от неуплаченного вовремя взноса. Напомним, что квитанции на уплату взноса покупатель получает по почте, которая далеко не всегда отличается пунктуальностью.

Но самое главное – допустившего просрочку члена группы фактически исключают из нее и не допустят к распределению автомобилей до тех пор, пока он не погасит всю задолженность. А погасить ее должнику будет непросто, ведь одновременно с исключением из группы «Автоклуб» перестанет присылать ему квитанции.

Если же участник группы уже получил автомобиль и допустил две подряд просрочки платежа, то он, согласно «Правилам» теряет право погашать задолженность равными платежами и должен выплатить всю сумму сразу в течение 20-ти дней.

Цена вопроса

Наконец, мы решили подсчитать, так ли на самом деле выгодно предложение «Автоклуба» с переплатой по кредиту в 24% за восемь лет. Во-первых, как мы уже установили, к переплате можно без сомнений прибавить 3% вступительного взноса. Во-вторых, стоит учесть, что в банке проценты начисляются на остаток задолженности, а не на всю сумму кредита, как в «Автоклубе».

Мы рассчитали реальную ставку по рассрочке для автомобиля Skoda Fabia, который по прайсу «Автоклуба» стоит 103 854 гривны. К слову, согласно прайсу «Автоклуба», погашение занимает не ровно восемь лет, а 100 месяцев, так что переплата в точности составит: 2,9%/12*100=24,17%.

При сроке 8 лет реальная ставка по рассрочке составит не 2,9%, а 6,72% годовых, поскольку ставка начисляется на всю сумму долга, а не на его остаток, и вступительный взнос в 3%, как мы выяснили из «Правил Автоклуба», не засчитывается в погашение суммы долга (эффективная ставка = (103 854*(0,2417+0,03)/8)/(103854*101/200)=6,72%). Если покупатель погасит всю задолженность через четыре года и воспользуется скидкой на административные платежи в размере 15%, то реальная ставка составит (103 854*(0,2417/2+0,2417/2*0,85+0,03)/4) / (103854*51/100) = 12,43% годовых. Если же покупатель решит платить ежемесячно в два раза больше своего платежа, то он также рассчитается за четыре года, но уже не сможет воспользоваться скидкой – по «Правилам» она распространяется только на ту часть административных взносов, которая еще не уплачена. В таком случае, реальная ставка будет равна 13,32% годовых. Аналогично при погашении всей суммы: через два года покупатель получает скидку в 25% на остаток административных платежей, и реальная ставка по рассрочке составит 21,76% годовых; если же платить ежемесячно в четыре раза больше, то она будет равна 26,12% годовых.

Реальные ставки по рассрочке в ООО «Автоклуб» при разных сроках рассрочки для автомобиля Skoda Fabia, по нашим подсчетам составят:

Срок	8 лет (100 мес.)	4 года (50 мес)		2 года (25 мес.)
		полное погаш. остатка долга через 4 года	погаш. двойными платежами в теч. 4-х лет	полное погаш. остатка долга через 2 года	погаш. двойными платежами в теч. 2-х лет
Сумма, грн.	103 854	103 854	103 854	103 854	103 854
Вступительный взнос (3%), грн.	3115,62	3115,62	3115,62	3115,62	3115,62
Ежемесячный чистый платеж (сумма/срок, мес.), грн.	1038,54	1038,54	2077,08	1038,54	4154,16
Ежемесячный админ. взнос (сумма*2,9%/12 месяцев), грн.	250,98	250,98	501,96	250,98	1003,92
Погашение остатка долга (сумма/100*(100-срок, мес.)), грн.	-	51927,00	-	77890,50	-
Доплата админ. сборов (ежемес. админ.сбор*(100-срок)), грн.	-	10666,67	-	14117,65	-
Всего платежей за весь срок, грн.	132067,67	130185,32	132067,67	127361,79	132067,67
Удорожание, грн.	28213,67 (27,17%)	26331,32 (25,35%)	28213,67 (27,17%)	23507,79 (22,64%)	28213,67 (27,17%)
Эффективная ставка, годовых	6,72%	12,43%	13,32%	21,76%	26,12%

Как видим, реальные ставки «Автоклуба» выгодны только при больших сроках, ведь по данным компании «Простобанк Консалтинг», по кредитам на авто сроком 1-3 года средняя по рынку ставка кредитования от банков из числа 50-ти лидеров по активам составляет 14%-16% годовых, а минимальные ставки и того ниже. Стоит также учесть, что в расчетах не принималась во внимание «плата за право», размер которой нам неизвестен, но которая обязательна для уплаты в «Автоклубе».

Дополнительные расходы также включают обязательную страховку автомобиля, которая, по словам Сергея Ивановича, составит около 4% от стоимости автомобиля в год. К слову, если вы получите авто в конце срока, то эти расходы будут меньше, ведь тогда вам какое-то время не придется вносить страховые платежи. Но сложно оценить, насколько такая экономия порадует человека, несколько лет оплачивающего «виртуальное» авто.

Схема страхования залогового автомобиля, предложенная «Автоклубом», достойна отдельного внимания. Еще при первом нашем звонке в эту организацию, нам озвучили названия двух компаний, в которых страхуют автомобили: Всеукраинская Страховая Компания и Кредит Плюс. Ни одна из двух компаний не имеет официального веб-сайта, невозможно найти и отзывы о них в Интернете. Более того, по данным реестра Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг, Кредит Плюс вовсе не является страховой компанией, а имеет только лицензию кредитного посредника. Стоит ли говорить, что обе компании имеют одного учредителя?

Схема работы «Автоклуба» похожа на принцип работы другой организации – «Автоплан». Стоит отметить, что цифры, приведенные нами в расчетах, – только те, которые нам удалось узнать из открытых источников. На самом же деле покупателя могут поджидать еще и другие скрытые комиссии. Так, по отзывам на различных форумах в Интернете, многие новоиспеченные «члены клуба» бывают очень неприятно удивлены, получив первую квитанцию от организации.

В заключение

Система «Автоклуб» по своей сути – давно известная читателям Prostobank.ua схема «покупок в группе». В Интернете то и дело можно встретить отзывы покупателей, пострадавших от действий организаций, работающих по этой схеме – чаще всего, обещанного автомобиля приходится ждать годами, вопреки заверениям работников фирм.

Но, как показывает наш опыт, избежать таких неожиданностей очень просто – достаточно внимательно ознакомиться с официальной информацией о компании, правилами, договором и не полагаться на обещания ее сотрудников.

Информация о материале

Опубликовано: 12 декабря 2011

Увы, в повседневной жизни все чаще и чаще приходится сталкиваться с необходимостью заполнения всевозможных анкет, опросников, квитанций, с регистрацией в Интернете… К примеру, чего только стоят недавние титанические потуги банков по сбору информации о своих клиентахво исполнение постановления финансового регулятора. Чтобы успеть в срок, до 25 октября, финансовые структуры буквально навалились на своих клиентов всем миром. Под эту «опись» фактически подпали все взрослые физические и, разумеется, юридические лица. Причем заполнявшие анкеты и листы опроса убедились, как многие банки, дабы угодить начальству в Нацбанке, пытались узнать о своем клиенте по максимуму. Мол, лишняя информация не помешает. В соответствии с Положением об осуществлении банками финансового мониторинга (постановление правления Нацбанка Украины от 14 мая 2003 года №189) они могут это делать. Другое дело, что банки злоупотребляют своими правами, иногда требуя информацию, которая нужна скорее для коммерческих целей, чем для финансового мониторинга.

Самое интересное, что и по окончании сезона сбора информации работы у банкиров не убавится, потому что регистрация, хранение, защита и организация доступа к этой собранной информации могут превратиться для них в серьезную головную боль. Впрочем, как и для всех тех компаний и даже предпринимателей, которые располагают хоть какими-нибудь структурированными персональными данными о своих клиентах, конкурентах или хотя бы о своих штатных сотрудниках...

Оружие массового поражения

В одной из своих первых резолюций, принятой еще в далеком 1946 году, ООН провозгласила свободу информации фундаментальным правом человека и критерием для всех свобод, которым посвящена Организация Объединенных Наций. Возможно, кому-то покажется такой тезис преувеличением. А кто-топосчитает его декларативным и мало соответствующим действительному состоянию вещей. Однако мы позволим себе не согласиться с любыми попытками умалить значение информации и информационных процессов в современном обществе. Ведь даже оставив за скобками еще свежие примеры громких разоблачений от Wikileaks и революций от Facebook, любой современный человек, просто проанализировав свой каждодневный быт, сможет сделать вывод о том, какое место информация занимает в его личной жизни и насколько сильно (порою, даже неоправданно сильно) подвержен мир влиянию информации. Последних 20 лет хватило для того, чтобы информация, ставшая общедоступной благодаря Интер­нету, превратилась в мощное оружие массового поражения, способное не только поставить крест на карьере отдельно взятого чиновника, но и посеять хаос и панику, поменять общественный строй в странах и регионах.

Пять дней сроку

Украинское общество получило закрепленные в законе гарантии свободы информации без какой-либо борьбы, легко и безболезненно. Честно говоря, фундаментальная реформа информационного законодательства, проведенная в начале текущего года Украиной во исполнение взятых на себя международных обязательств, прошла настолько незаметно, что завоевания, за которые люди в других странах боролись десятилетиями, положив свою жизнь на алтарь свободы, у нас таковыми не считаются.

Интересно, что наибольшие шаги на пути к демократизации и либерализации информационного законодательства сделала та власть, которая повсеместно и безоговорочно критикуется за непроз­рачность, коррупционность и притеснения свободы слова. Создается абсурдное впечатление, что новая редакция Закона «Об информации» и Закон «О доступе к публичной информации» являются предметом скрытых, подковерных договоренностей общества и власти, по которым первое — не замечает и не использует предоставленный ему механизм защиты собственных прав и контроля за властью, а вторая — стоически терпит критику в свой адрес касательно свертывания демократических прав и свобод, забывая в свое оправдание сослаться на рычаги демократизации, менее года назад всецело переданные в руки общества.

И если власть еще как-то можно понять, то украинское общество, нас с вами, самостоятельно лишающих себя прав, предоставленных законом, и при этом жалующихся на произвол чиновников и тотальную коррупцию, понять достаточно сложно. Похоже, большинство наших сограждан просто не читали Закон «О доступе к публичной информации», предоставляющий, скажем, любому лицу право требовать предоставления в течение пяти рабочих дней без каких-либо ограничений информации о распоряжении бюджетными средствами, владении, распоряжении, использовании государственного и коммунального имущества, декларации о доходах должностных лиц, кандидатов на занятие выборных должностей и членов их семей, а также любой другой публичной информации, т.е. информации, отображенной любыми средствами на любых носителях, которая была получена или создана в процессе выполнения государственными органами своих функций, или находится в их владении.

Кстати, информация о состоянии окружающей среды, о выполнении делегированных государст­вом полномочий, о поставке товаров, работ, услуг (и цен на них) монополистами, о качестве пищевых продуктов и предметов быта, об авариях, катастрофах, опасных природных явлениях и других чрезвычайных событиях, а также другая информация, содержащая общественный интерес, может быть затребована и у других, не государственных субъектов. При этом предприятия и предприниматели, обладающие соответствующей информацией, как и государст­венные органы, обязаны назначить сотрудника либо уполномочить целое подразделение на работу с запросами граждан.

По закону граждане получили право доступа на заседания коллегиальных субъектов властных полномочий, кроме случаев, специально предусмотренных законом. Очень важна закрепленная в законе гарантия освобождения от ответственности чиновника, разгласившего информацию о правонарушении, сведений, касающихся серьезной угрозы здоровью и безо­пасности граждан, окружающей среды (ст. 11).

Незаконный сбор и ограничение доступа

Отдельные положения закона касаются защиты гражданином тайны своей личной жизни и предупреждения незаконного сбора информации о себе. Так, лицо имеет право знать в период сбора информации, но до начала ее использования о сведениях, которые о нем собираются, цель такого сбора, хранения, распространения, а также иметь доступ к такой информации, знакомиться по решению суда с информацией о других лицах, если это необходимо для защиты его прав и интересов. Указанное право не распространяется на информацию, собранную о лице в рамках уголовного дела (охраняется тайной следствия), а также в рамках оперативно-разыскной деятельности. Но разве мало информации собирается правоохранительными органами о гражданах без надлежащего оформления таких действий? В целях, мягко говоря, далеких от утверждения торжества закона. В любом случае направленный в правоохранительные органы запрос гражданина или организации касательно оснований для сбора информации о нем даст возможность если не прекратить незаконное преследование, то хотя бы прояснить те основания, на которых информация собирается.

Но самое главное то, что соблюдение прав граждан в сфере доступа к публичной информации обеспечивается административными и дисциплинарными санкциями, которые применяются к нарушителям соответствующих норм закона. Кроме этого, нарушение права на информацию может быть обжаловано в административном суде, рассматривающем иски граждан по упрощенной процедуре, как правило, без вызова сторон. Сегодня судебная практика в таких делах только создается, но даже на основании небольшого опыта можно говорить о том, что суды преимущественно становятся на сторону граждан, удовлетворяя их иски. Так, Киевский апелляционный административный суд 16 июня 2011 года оставил без изменений решение суда первой инстанции, которым был удовлетворен иск журналиста к Нацио­нальному совету по вопросам теле­видения и радиовещания, об истребовании документов касательно оснований для выдачи лицензий некоторым украинским телевещателям (в коих он усматривает признаки правонарушений). Решение суда является обязательным для исполнения государственным органом, и теперь чиновник, который и в дальнейшем будет воздерживаться от предоставления документации, станет отвечать не только в административном, но и в уголовном порядке.

Скажите, а что мешает пойти по тому же пути армии отечественных коммерческих компаний, не удовлетворенных, например, результатами тендеров? О коррупции в госзакупках много и громко говорят. Но чтобы вытребовать документы, грамотно и четко составить на их основании заявление в правоохранительные органы, руки доходят далеко не у всех.

Защита и штрафы

Право на информацию не может быть безграничным. Конечно, его ограничение является абсолютно обоснованным в установленных законом рамках и распространяется на конфиденциальную (в т.ч. информацию о лице), тайную и служебную информацию. Более того, в целях защиты персональных данных, т.е. данных, по которым можно идентифицировать лицо, специальные нормы предусматривает Закон «О защите персональных данных».

Так, с 1 июля текущего года субъекты хозяйствования обязаны регистрировать базы персональных данных. Регистрация производится Государственной службой Украины по вопросам защиты персональных баз данных на основании заявления владельца базы данных. По закону к персональным базам данных относятся любые картотеки и документы, содержащиеся в электронном виде, которые в определенной форме включают в себя структурированные персональные данные работников предприятия. Согласно ст. 11 Зако­на «Об информации», к таким сведениям принадлежит, в частнос­ти, информация о национальности, образовании, семейном положении, религиозных убеждениях, состоянии здоровья, адресе, дате и месте рождения.

Таким образом, обязанность по регистрации баз персональных данных касается за небольшим исключением каждого предприятия Украины. Т.е. каждое предприятие имеет хотя бы одну базу персональных данных (касательно своих сотрудников). И это уже не говоря о различных дополнительных базах данных о клиентах, партнерах, потребителях. На каждую такую базу предприятие получает свидетельство. К тому же закон вводит целый комплекс дополнительных обязанностей предприятия по отношению к лицам, персональные данные которых предприятие хранит. Ведь персональные данные могут собираться только по согласию лица, получающего целый комплекс прав по отношению к хранителю базы, в которую попали его персональные данные (ст. 8).

Многие предприятия, до сих пор не обеспокоившиеся необходимостью регистрации персональных баз данных, повергнет в шок то, что, кроме непосредственно регистрации базы данных, необходимо обеспечить соблюдение особого правового режима использования информации, содержащейся в базе. В частности, он гарантирует конфиденциальность, ограниченный доступ к информации, ее распространение в особом порядке, работу с базами только определенных лиц.

За несоблюдение законодательства в сфере защиты персональных данных установлена административная ответственность. Так, штраф в размере от 500 до 1000 необлагаемых минимумов доходов граждан (НМДГ) установлен за уклонение от регистрации баз данных, а в размере от 300 до 1000 НМДГ — за нарушение порядка хранения персональных данных. Штрафы к нарушителям применяются с 1 января 2012 года.

«Именно по сравнению с вышеизложенными обязанностями бизнеса по охране персональных данных некоторым дисбалансом выглядят полномочия субъектов финансового мониторинга (в т.ч. банков) по истребованию документов у своих клиентов в рамках осуществления контроля за финансовыми операциями и/или идентификации клиента. Банк может истребовать документы без каких-либо ограничений. Нужно ли говорить о том, что в стране, где проблема легализации денег, полученных преступным путем, не существовала как таковая до последнего времени, предоставление подобных полномочий широкому кругу финансовых учреждений само по себе порождает высокую вероятность злоупотребления банками своими правами, истребования документов в объеме, явно превышающем разумный».

* * *

Подытоживая вышеизложенное, отметим, что, несмотря на многочисленные обременения оте­чественного бизнеса нормами, регулирующими защиту персональных данных, в целом информационное законодательство заметно улучшилось на протяжении текущего года. Украинское общество, а значит, и украинский бизнес, получило реальный доступ к доселе закрытой информации о деятельности государственных органов, которым бездействие граждан, демонстрирующих полное отсутст­вие интереса к информации о дея­тельности государства, пока не дало возможности осознать все преимущества работы в открытом, прозрачном режиме. Возможно, вслед за осознанием у власти придет желание пересмотреть определенные нормы закона, вернуть утраченный статус-кво. Но об этом мы можем только догадываться. Ведь мяч сейчас на половине поля украинских граждан, которым, очевидно, проще, стоя на берегу общественных процессов, огульно критиковать власть, одновременно сетуя на свою судьбу, вместо того чтобы, используя предоставленные законом права, попытаться повлиять на власть, приняв непосредст­венное участие в этих самых об­щест­венных процессах, выполнив свою гражданскую обязанность по контролю за работой государственного аппарата.

Информация о материале

Опубликовано: 25 ноября 2011

Почти каждый украинец не понаслышке знает, какой головной болью может обернуться не отданный вовремя кредит. И неспокойно нашим согражданам не только из-за мучающей их совести – свою весомую лепту в массовую истерию украинцев внесли коллекторские компании. Ведь методы, которые они активно практикуют при «выбивании» долгов из населения, нельзя назвать ни гуманными, ни законными. Например, это могут быть звонки с вполне конкретными угрозами не только непосредственно должнику, но и членам его семьи, близким людям. И если юридически подкованные заемщики знают, как поставить на место очередного хамоватого коллектора, то юридически безграмотные хватаются за сердце и пачками пьют успокоительное. Давайте попробуем разобраться в правомерности такого террора со стороны коллекторских компаний и в способах защиты от него.

Законны ли действия коллекторов?

По статистике, в Украине насчитывается более 200 предприятий, занимающихся возвратом проблемных кредитов. Год назад общий объем долгов, передаваемых коллекторам, составил около 10 млрд грн. При этом в украинском законодательстве понятие коллекторской деятельности до сих пор отсутствует. По сути, эти компании дублируют работу соответствующих служб банков, т. е. звонят и шлют письма клиентам-должникам с требованием немедленно погасить задолженность. С той лишь разницей, что коллекторские компании оказывают психологическое давление, которое часто граничит с деяниями, ответственность за которые предусмотрена Уголовным кодексом. Например, практикуют запугивание клиента, причем отнюдь не судебными разборками. Как раз в суд предприятия, занимающиеся сбором кредитной задолженности, обращаться не станут: во-первых, судебное разбирательство – дело не одного дня, а во-вторых – выигрыш в суде не гарантирует 100% фактического получения денег, а значит, такой способ возврата долгов неэффективен.

С правовой точки зрения, коллекторы действуют по двум схемам. Первая предполагает работу с должниками от имени кредитора, вторая – когда банк перепродает долг, т. е. речь идет о переуступке права требования долга. В первом случае между банком и коллекторской компанией обычно заключается договор поручения, комиссии или договор по оказанию услуг. При этом юристы отмечают один интересный нюанс: вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию задолженности банк передает ему и информацию о клиенте-должнике. А это однозначно противоречит нормам гражданского права, в частности, ст. 1076 ГК Украины, которой установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. При этом сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. И чтобы обойти эти нормы, банки стали вносить в кредитные договора пункты о передаче информации о заемщике (с его согласия, которое автоматически дается при подписании договора) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. При отсутствии такого пункта банки не могли передавать таких сведений коллекторам.

Однако в октябре 2011 г. вступил в силу ЗУ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». И тогда банки получили право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения выполнения ими своих функций или предоставления услуг в соответствии с заключенными между такими лицами (организациями) и банком договоров, в т. ч. об уступке права требования к клиенту.

Министерство юстиции Украины также заинтересовалось правомерностью осуществления коллекторами своей деятельности. Как уже упоминалось, эта деятельность предусматривает передачу банками в своих интересах права требования выполнения должниками обязательств по кредитным договорам. В свою очередь, такие действия приобретают признаки передачи банком коллекторской организации своих прав, которые возникли на основании кредитного договора. Однако, согласно нормам ЗУ «О банках и банковской деятельности», банк проводит исключительный вид деятельности, поэтому передача таких прав от банка коллекторской компании не совсем законна с позиций Минюста.

Приструни коллектора!

Но даже если коллектор законно получил сведения о клиенте банка и членах его семьи, это совершенно не дает ему права вмешиваться в личную жизнь граждан и таким образом пытаться вернуть задолженность. Конституцию и УК еще никто не отменял. В частности, ст. 189 УК Украины предусматривается ответственность за требование передачи чужого имущества, или права на имущество, или совершение других действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками. Ограничение прав, свобод или законных интересов этих лиц, повреждение либо уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, а также разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, также не допускается.

По мнению юристов, дискриминация заемщика на работе посредством распространения информации о его долге тоже подпадает под действие этой статьи. Более того, любой кредит – это гражданско-правовые отношения, разрешение которых лежит исключительно в гражданском правовом поле. Т. е. если вы не можете отдать кредит, никто вас в тюрьму не посадит. Более того, ст. 355 УК Украины предусматривает ответственность за принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств – точнее, за требование выполнить или не выполнить договор, соглашение или другое гражданско-правовое обязательство с угрозой насилия над вами или вашими близкими родственниками, повреждения или уничтожения вашего имущества. Поэтому, как только вам или членам вашей семьи начали угрожать, незамедлительно обращайтесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Свет в конце тоннеля

Вопрос более четкого регулирования деятельности коллекторских компаний на законодательном уровне остается актуальным. Не менее остро стоит и проблема защиты физических лиц-должников. В начале ноября Верховной Радой был зарегистрирован проект закона «О запрете предоставления коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников» (№9379). В первую очередь, документом предлагается ввести запрет на предоставление коллекторских услуг в отношении физических лиц-должников, а также закрепить определение коллекторских услуг и внести изменения в ряд законодательных актов. Определена и ответственность за нарушение законодательства в сфере коллекторской деятельности, начиная с огромного (8 тыс. минимальных заработных плат) штрафа и заканчивая прекращением деятельности. По мнению автора законопроекта, цивилизованный рынок коллекторских услуг при соответствующем законодательном урегулировании позволит обеспечить нормальное функционирование как финансового, так и реального сектора экономики.

Но какой бы ни была экономическая ситуация, хотелось бы напомнить должникам, что долги необходимо отдавать. А если в силу различных причин нет возможности выполнить взятые на себя обязательства, сторонам необходимо цивилизовано договариваться, а не прибегать к крайностям, которые и должнику могут стоить здоровья, и кредитору – потери репутации или бизнеса.

Как общаться с коллекторами

По мнению специалистов, самым первым и правильным действием будет обращение в прокуратуру – конечно, если вы не хотите вступать в долгие дискуссии с коллектором и при наличии угроз или иного вмешательства в вашу частную жизнь. Для этого достаточно выяснить точное наименование компании, имя и фамилию коллектора и написать заявление в прокуратуру.

Если есть желание подискутировать, можно задавать всякие вопросы из серии «а на каком основании вы меня беспокоите?» В конце концов, можно даже завести спор о нелегальной деятельности соответствующей коллекторской конторы. Еще один вариант общения – обращение в суд с целью признать договор о переуступке права требования долга между вашим кредитором и коллекторской фирмой недействительным.

Но главное – не стоит забывать, что за невозврат кредита уголовная ответственность не предусмотрена. Поэтому рассказы из серии, что вас и всех ваших родственников посадят в тюрьму – чушь. Ответственность будет только в случае уклонения от оплаты кредита. Но если вы без работы и не имеете фактической возможности погасить кредит, ни о каком уклонении не может быть и речи.

Зарубежный опыт

В США коллекторы тоже любят знакомиться с родственниками, звонить ночью и беспокоить должника на работе

Коллекторская деятельность (Debt Collection Practice, Debt Collector) в США законодательно определена и урегулирована. При этом целью регулирования является установление рамок дозволенного, т. е. соответствующее законодательство определяет, какие действия по убеждению должника заплатить являются допустимыми, а какие нет.

Коллекторские фирмы в основном действуют довольно жесткими методами. После окончания очередного срока погашения задолженности работники коллекторских компаний или специальных подразделений банков посредством переписки, телефонных разговоров и SMS-сообщений стараются, в первую очередь, убедитьдолжника добровольно погасить долг (так называемый reminder service). При этом телефонные звонки обычно раздаются как днем, так и ночью, а письма, отправленные должнику, содержат угрозы и запугивания. Более того, коллекторы давят на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства. Эти действия охватываются первым, так называемым мягким этапом (soft collection).

Если же такие методы не приносят желаемого результата, коллекторы переходят ко второму, жесткому этапу (hard collection), при котором происходит непосредственный контакт с должником. Его находят по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда человека проще всего застать дома, и разъясняют последствия неуплаты кредита, возможность отсрочки или реструктуризации долга, отправки претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска... Все эти действия также сопровождаются психологическим давлением. На третьем этапе (legal collection) коллекторы обращаются с исками в суд.

Информация о материале

Опубликовано: 24 ноября 2011

Согласитесь, точно подметил в свое время Уильям Касл: «Трудно быть хорошим соседом в плохом соседстве». Правда, что такое «хороший» и «плохой» сосед, каждый определяет сам в силу тех или иных обстоятельств. Понятно, что любитель слушать громкую музыку в любое время суток и тот, кто часто моет свой автомобиль под вашим окном, попадают в число плохих соседей. Но с такими проблемами как-то можно разобраться. Гораздо сложнее обстоят дела с пользованием общей площадью (подъезда, лестничной площадки) многоквартирного дома, которая, кстати, принадлежит всем жильцам на праве общей собственности.

Яблоком раздора может стать, к примеру, идея нанять так называемого консьержа, который, конечно же, будет оказывать услуги не бесплатно. Одним жильцам наличие дежурного в кабинке с окошком на входе в парадное кажется жизненно необходимым, другим же такой работник не нужен в принципе – дескать, за то, чтобы кто-то передавал платежки и спрашивал посетителей: «Вы к кому?», платить не будем. Еще одним камнем преткновения зачастую становится установка домофона: одни уверены в его «охранных» свойствах, а другие не желают слушать ночные звонки в квартиру от всех молящих открыть дверь парадного. Как же решить такие общие вопросы мирным путем?

 «Гражданин, а вы к кому?!»

Вообще, п. 5.2 Правил благоустройства города Киева предусмотрена обязанность собственников (балансодержателей), арендаторов жилых домов и придомовых территорий принимать меры по охране подъездов жилых домов, включая организацию службы консьержей, установку домофонов с электронными замками или входных дверей усиленной конструкции с кодовыми замками. Причем п. 5.2.3 установлено, что при организации дежурства консьержей следует руководствоваться Положением об организации работы дежурных в домах жилого фонда Киева, утвержденным распоряжением КГГА. Впрочем, часто жильцы, пытаясь навести порядок в своем парадном, не дожидаясь заботы от балансодержателя, самостоятельно большинством голосов решают вопрос об организации службы консьержей в подъезде, и, соответственно, размере их зарплаты (выплачиваемой, естественно, «в конверте»). Однако те, кто не желает пользоваться услугами консьержа, вполне могут не оплачивать его труд. Ведь навязать услугу никто не может, а коль уж ею не пользоваться, то и оплачивать ее нет оснований. Так что, если моральная сторона вопроса у вас не вызывает сомнений, косые взгляды соседей и, разумеется, консьержа оставляют вас равнодушными, свою часть зарплаты консьержа вы вполне можете не платить.

Другое дело, если консьерж работает согласно заключенному с ним договору, стороной по которому является ОСМД или ЖСК. Речь идет о Постановлении КМУ от 1.06.2011 №869, которым утвержден «Порядок формирования тарифов на услуги по содержанию домов и сооружений и придомовых территорий». Так вот, согласно названному документу, во-первых, с собственниками (нанимателями) квартир (жилых помещений в общежитиях) и собственниками, арендаторами нежилых помещений в жилом доме (общежитии) заключается договор о предоставлении услуг по содержанию домов и сооружений и придомовых территорий (договор о предоставлении услуг). Во-вторых, этим же актом предусмотрен порядок формирования тарифов на упомянутые услуги, в которые, кстати, услуги консьержей не включаются. Наконец, в-третьих, п. 25 Порядка установлено, что «стоимость иных услуг (содержание служб консьержей, встроенных паркингов, установление и содержание устройств замково-переговорной связи) оплачивается сверх размера платы за услуги на основании договоров, заключенных между собственниками жилых домов и соответствующими поставщиками услуг». Таким образом, если существует подписанный вами (или от вашего имени управляющим ОСМД) договор о предоставлении дополнительных услуг консьержей, выполнять обязанность по оплате его труда придется. Конечно, для тех, кто принципиально не хочет пользоваться такой услугой, а договор подписал, так сказать, не читая, есть шанс отстоять свое нежелание в судебном порядке, требуя расторжения договора согласно нормам гражданского законодательства. Но о сложившейся судебной практике по этому вопросу говорить не приходится.

«Откройте, это ваш сосед»

Примерно так же обстоит дело и с установкой домофонов. Несмотря на уверения сотрудников компаний, их устанавливающих, что желающих обзавестись трубкой и ключом должно быть не менее 51%, как правило, для установки домофона обязательно согласие 100% жильцов. Ведь с точки зрения гражданского законодательства установка на двери такого замка будет создавать для «несогласных с домофоном» препятствия в пользовании общей площадью парадного и затруднит для них доступ к собственному жилью. Поэтому ради мирного сосуществования, установив домофон за счет желающих соседей, можно бесплатно выдать ключи тем, кто решил пренебречь установкой и не участвовал в этом мероприятии вскладчину. Правда, у таких граждан возникнут некоторые трудности. Примером самых простых можно назвать встречу гостей отнюдь не у дверей своей квартиры, а у дверей парадного.

Кстати, в отличие от «споров о консьержах», отечественные суды наработали уже некоторую базу по спорам, возникающим в связи с установкой домофонов. Причем анализ судебных решений показывает, что жильцам, не желающим устанавливать домофон и отказывающимся от предложенных бесплатно ключей, трубки, а в некоторых случаях и от освобождения от ежемесячной абонентской платы, в исках об устранении препятствий в пользовании жилым помещением суды отказывают. Дескать, в рамках ст. 319 ГК Украины при осуществлении своих прав и исполнении обязанностей собственник обязан придерживаться моральных основ общества, всем собственникам обеспечиваются равные условия в осуществлении их прав, собственник не может использовать право собственности во вред правам и обязанностям граждан, интересам общества. Иными словами, принципиальный отказ от установки домофона в таких случаях рассматривается как использование своего права собственности во вред соседям – таким же собственникам.

Иначе решается вопрос, если установка домофона происходит без учета желания всех соседей, а несогласным в добровольно-принудительном порядке приходится покупать ключи и/или установить переговорное устройство в квартире. К примеру, как-то Оболонский райсуд Киева рассматривал дело №2-1742/07. Как следует из материалов дела, в подъезде, в котором проживает истица, были заменены входные двери, на которых установили систему ограничения доступа – домофон, несмотря на то, что часть жителей подъезда, в т. ч. и истица, своего согласия на установку не давали. За неделю до установки домофона всех жителей предупредили о прекращении свободного доступа в подъезд и о необходимости приобрести ключи от входной двери. Истица была вынуждена приобрести ключи по 12 грн каждый. В своем заявлении она указала, что после установки домофона в ее квартиру не могут прийти ни родственники, ни знакомые, ни врачи. Вызывая доктора или мастера, она вынуждена встречать их, чтобы те смогли войти в подъезд, что вызвало душевные переживания. Причем, как указано в иске, устанавливать код на домофон для доступа в подъезд лиц без ключа ответчик (компания, устанавливающая и обслуживающая домофоны) отказался, хотя техническими характеристиками домофона такая возможность предусмотрена. Таким образом, истица посчитала, что действиями ответчика, заключенными в навязывании ей своих услуг, нарушены ее права потребителя. Кроме того, действиями ответчика, выражающимися в ограничении права пользования собственностью (квартирой) нарушены ее права собственника квартиры. Истица просила суд обязать ответчика установить цифровой код на домофон, немедленно сообщить ей об этом и взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000 грн.

В ходе судебного разбирательства суд пришел к следующим выводам. Во-первых, указанные действия ответчика нарушают права иных совладельцев, которых ограничили в праве пользования общей совместной собственностью в виде вспомогательных помещений. Ограничив доступ в подъезд, ответчик нарушил право собственности на квартиру истицы без ее согласия. В соответствии со ст.ст. 316, 321 ГК Украины, правом собственности является право лица на вещь (имущество), которое оно осуществляет согласно закону по своей воле, независимо от воли иных лиц. Никто не может быть противоправно лишен права собственности или ограничен в его осуществлении. В-третьих, навязав истице покупку ключей от домофона, ответчик нарушил законодательство о защите прав потребителей, включая право потребителя на самостоятельный выбор товаров, работ, услуг. Что, собственно, является основанием для возмещения морального вреда. Кроме прочего, суд учел основные функции установленного домофона – возможность открытия электромагнитного замка набором цифровой комбинации на клавиатуре устройства. Таким образом, судебным решением требования истицы были удовлетворены. Правда, размер компенсации морального вреда был снижен с 1000 до 500 грн.

В общем, если дополнительные услуги по благоустройству вашего парадного не предусматриваются ни одним договором, то получать их и, соответственно, оплачивать, не имея на то желания, вовсе не обязательно. А вот товарищам принципиальным, вместо которых за предоставленные услуги вынуждены платить соседи, стоит призадуматься и, как говорится, не лезть на рожон.

Информация о материале

Опубликовано: 23 ноября 2011