Ликбез
Позвони красотке с телеэкрана, потрать все деньги на мобильном и не получи ничего. По этому принципу действовали телевикторины, куда зрителю предлагалось дозваниваться. После возбуждения уголовного дела против игры "Спортмания" на канале 7ТВ подобные шоу исчезли с экранов. Они, впрочем, и так уже теряли популярность. ТВ и радио зарабатывают на других формах интерактива.
24 марта УБЭП ГУВД Москвы заявил о возбуждении уголовного дела по подозрению в обмане телезрителей на викторине "Спортмания", выходившей на канале 7ТВ. Причиной стали многочисленные жалобы проигравшихся людей. Руководитель пресс-службы УБЭП Филипп Золотницкий немногословен: он затруднился сказать, сколько именно жалоб поступило в УБЭП, когда стали появляться первые заявления и кто является главными подозреваемыми, сообщив "Деньгам" лишь, что УБЭП проверяет всех, кто имел отношение к викторине. А это не столько телеканал 7ТВ, сколько контент-провайдер — компания "Активити", выкупавшая эфирное время у 7ТВ, и "МегаФон", предоставивший "Активити" свои сети для передачи данных. По словам представителя УБЭП, дело возбуждено по статье 159 Уголовного кодекса ("Мошенничество"), и сейчас проверяются аналогичные телепроекты.
Какие именно — опять же не уточняется. Если верить телепрограмме на сайте "Яндекса", телевикторины выходят ежедневно в 15:00 на канале О2ТВ (телепередача "Наш гараж") и в 17:00 на "Юмор ТВ" ("Игротека"). Однако никаких игр в это время ни на одном канале не показывали. Редактор "Юмор ТВ" Александра Морамзина заверила корреспондента "Денег", что их телеканал по-прежнему ежедневно показывает телевикторину "Игротека" с 17:00 до 19:00, но я своими глазами видела в это время на "Юмор ТВ" шоу частушек. Морамзина уверяет, что жанр телевикторины по-прежнему востребован аудиторией: телевидение, мол, "индикатор социокультурной атмосферы общества". "К сожалению, на экране то, что хочет видеть сам зритель",— отметила редактор "смешного" телеканала.
Президент Международной академии телевидения и радио Анатолий Лысенко радуется, что подобные шоу покидают эфир. "Все они были очень однотипными и безвкусно сделанными,— говорит эксперт.— Девушки в костюмах, похожих на стриптизерские, предлагали дозвониться в студию и отгадать элементарное слово. Интерес подогревался неправильными ответами дозвонившихся. Девушки делали вид, что нервничают, поторапливали телезрителей. Как правило, эти программы выходили ночью. У тех, кто смотрел телевизор в нетрезвом состоянии, просыпался азарт".
Мошенничество в случае со "Спортманией" заключается в том, что, по данным УБЭП, люди, желавшие дозвониться в прямой эфир, ждали соединения по 15 минут, но через некоторое время связь обрывалась. Деньги с лицевого счета абонента все равно снимались, а их перерасход записывался как долг. Одна минута соединения стоила около 70 рублей. По информации УБЭП, сотрудники телевикторины сами звонили в эфир под видом телезрителей, при этом обычные зрители искусственно удерживались на линии.
На телеканале 7ТВ "Деньги" заверили: дело возбуждено не против телекомпании (она лишь давала в аренду свое эфирное время), а против производителя викторины. При этом "Спортмания" в эфир больше не выходит, а 7ТВ всячески содействует следствию.
Крупнейшие сотовые операторы тоже твердят о своей невиновности: оператор, мол, играет роль арендодателя и не несет ответственности за то, как его сетями пользуются контент-провайдеры. "При запуске услуги, то есть при предоставлении короткого номера контент-провайдеру, мы тестируем услугу, проверяем ее на соответствие условиям договора, после чего даем зеленый свет,— объясняет Евгения Чистова, представитель службы по связям с общественностью ОАО "Вымпелком".— В дальнейшем мы не отслеживаем работу викторины, пока нам не поступят жалобы от абонентов. В этом случае мы проводим проверки, и если жалобы подтверждаются, выявляется факт мошенничества, мы принимаем меры к контент-провайдеру — это штрафы, блокировки номера". О том же говорит Сергей Хренов, начальник департамента по гарантированию доходов и управлению фродом ОАО "МегаФон": "По условиям наших договоров с партнерами ответственность за легальность услуг несут контент-провайдеры. Большинство их сервисов легальны. Однако мошенничество тоже не редкость. Мы активно его пресекаем, оперативно блокируем сервисы, подозреваемые в мошеннических схемах, ужесточаем договоры с партнерами в части штрафных санкций". Штрафы взыскать несложно — деньги изначально поступают на счет оператора.
Лохотрон с историей
Почему телеканалы пользуются услугами и продуктами контент-провайдеров? "Для того чтобы организовывать интерактивный сервис, придется приложить много усилий,— рассказывает Анатолий Жупанов, исполнительный директор компании "Премиум Мобайл".— Необходим договор с оператором связи, лицензия Минсвязи на оказание телематических услуг, спецоборудование и мощное программное обеспечение. Крупные медиагруппы могут все это наладить, если у них постоянно проводятся какие-то интерактивные шоу. Остальным выгоднее заказать продукт у контент-провайдеров — телеканалы получают 95% дохода от подобных интерактивных услуг (после вычета 30-40% оператору)". Однако чаще действовала другая схема. Контент-провайдеры сами выкупают время у телеканала за оговоренную заранее сумму: тогда после уплаты денег, положенных по договору сотовому оператору, телеканал и провайдер делят оставшееся поровну.
Оборот интерактивных игр на пике их популярности в 2006 году составлял, по разным оценкам, 1-1,5 млрд руб. в месяц. С тех пор выручка неизменно снижалась, и сейчас стремится к нулю. После 24 марта многие телеканалы приостановили показ викторин в связи с проверками УБЭП ("Золотая лихорадка" на Ru.Tv, "Клуб желаний" на Style TV и др.). Осталась лишь передача "Знаки судьбы" на телеканале "Русский иллюзион", но она, строго говоря, не является викториной: зрители звонят в студию с мобильных телефонов, чтобы получить консультацию астролога.
Пионером формата интерактивной телепередачи (Call TV, игры в вопросы-ответы со зрителями по телефону) в России стало игровое шоу "Алло, ТВ!", которое шло на телеканале ТВЦ с декабря 2004 года по июль 2006-го. Число участников интерактивной SMS-викторины в программе превысило миллион человек. В пиковом 2006-м канал ТНТ первым из крупных каналов запустил в эфир игру "Деньги на проводе" (производитель — Telemedia Interac TV). И понеслось: "Деньги по вызову" на РЕН ТВ, "Лови удачу" на MTV, "Удачное утро" на ДТВ...
Однако уже в 2007 году многие проекты были закрыты. Общественная организация "Блокпост" подала иск против РЕН ТВ, ТНТ и ТВ3. "Услуги телевидения представляют собой услуги связи. Деятельность по организации и проведению азартных игр с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе интернета, а также средств связи, в том числе подвижной связи, запрещена",— говорилось в исковом заявлении. В то же время журналисты одной ежедневной газеты по просьбе читателей написали письмо в Генпрокуратуру, потребовав разобраться с телевикторинами. Проверка была возложена на Хамовническую и Останкинскую прокуратуры Москвы. После визита прокуроров проекты и были закрыты.
Доходный интерактив
Пресс-служба РЕН ТВ заявила при этом, что викторина "Деньги по вызову" не оправдала рейтинговых ожиданий. Примерно то же самое сейчас говорит пресс-секретарь "СТС Медиа" Екатерина Осадчая: "Викторины были у нас на канале ДТВ. Убрали мы их недавно, но задумывались об этом еще в конце прошлого года".
Главный редактор журнала "Кабельщик" Яна Бельская считает, что телевикторины и без вмешательства милиции были уделом периферийных каналов. "95% телезрителей подобные проекты раздражают. Но достаточно и 1-3% зрителей, чтобы отбить расходы,— говорит эксперт.— При этом для операторов кабельного телевидения наличие подобных программ в сетке канала, который претендует на попадание в пакет, является минусом".
По данным сайта Aferizm.Ru, линии, которые используют организаторы викторин, могут одновременно поддерживать до 5 тыс. звонков в минуту. Игры длятся в среднем 60 минут, за передачу можно принять 300 тыс. звонков. Если одна минута ожидания на линии стоит 60 руб., то за передачу контент-провайдер может заработать до 18 млн руб. Из них 8 млн достаются сотовому оператору, 5 млн — телеканалу, оставшиеся 5 млн могут оставить себе организаторы викторины. Конечно, далеко не каждый день случается такой шквал звонков, однако суммы за месяц все равно набегают приличные: как правило, телевикторины выходят (вернее, выходили) в ежедневном режиме.
На центральных телеканалах — свои виды доходной "интерактивности", здесь она дополнение к телепроекту. Чтобы стать участников телепрограммы "Поле чудес", нужно либо прислать интересный самодельный кроссворд в редакцию (его рассмотрят бесплатно), либо принять участие в SMS-викторине (средняя стоимость одного сообщения — 18 руб. без НДС). Через SMS-викторины происходит отбор участников в "Кто хочет стать миллионером?" (максимальная стоимость сообщения — 37,7 руб. без НДС). Своя SMS-викторина проводится и в рамках программы "Дом-2" на ТНТ: максимальная стоимость сообщения составляет 30 руб. без НДС, участникам предлагается ответить на вопросы по событиям реалити-шоу и выиграть до 3 тыс. руб. Звонок участнику того же шоу будет стоить примерно 45 руб. за минуту соединения без НДС. "Если в момент дозвона на указанный номер доступа герой программы уже разговаривает с другим абонентом, участник голосового чата попадает в очередь на соединение, и ему предлагается послушать разговор героя с другим абонентом",— гласят правила чата. Сообщение в ночной SMS-чат "Дома-2" стоит примерно 75 руб. без НДС.
"В среде контент-провайдеров Call TV всегда отделяют от других разновидностей интерактива,— замечает Анатолий Жупанов из "Премиум Мобайл".— Если говорить о классическом интерактиве, заметных игроков, занимающихся его созданием, примерно 20. Более мелких — около сотни. Тех, кто одновременно занимается Call TV и интерактивом, единицы. Это разный стиль работы".
Традиционные интерактивные сервисы — это SMS-чат, голосование, SMS-викторины и информационные сервисы типа "узнай, какая песня звучит в эфире" — последние сейчас очень популярны и есть практически на всех популярных радиостанциях (на радио Ultra одно сообщение на короткий номер со знаком вопроса в момент звучания песни стоит примерно 25 руб.).
"Некоторые сервисы носят скорее маркетинговый характер,— говорит Жупанов.— Например, вопросы к эксперту в прямой эфир. На этом обычно не зарабатывают, такая услуга может быть либо бесплатной (вернее, сначала ты платишь, потом тебе возвращают деньги на счет), либо иметь какую-то номинальную стоимость — 1-3 руб. Голосование стоит максимум 30-60 руб., и это скорее уже заработок. Хотя на передаче "К барьеру!" SMS-голосование стоило всего несколько рублей, и заработать на этом можно было немного. Чат обычно стоит дороже, чем все остальное — до 90 руб. Самые дорогие чаты, как правило, ночные".
"Нам интерактив служит скорее для поддержания отношений с аудиторией, чем для зарабатывания денег,— уверяет Александр Полесицкий, генеральный директор Европейской медиагруппы (радиостанции "Европа Плюс", "Радио 7", "Ретро FM" и др.).— Доходы от него несопоставимы с поступлениями от рекламы".
По словам Полесицкого, в SMS-активности "Европы Плюс" можно выделить два направления. Во-первых, это непосредственное общение со слушателями. Для такого рода сообщений, которые присылаются, например, ведущим утреннего и вечернего шоу "Европы Плюс", используется минимальный тариф: 7,5 руб. без НДС за SMS. Второе направление — это игры, в которых можно участвовать, посылая SMS. В этом случае стоимость сообщения может быть до 15 руб. без НДС, она зависит от размера призового фонда.
Первая SMS-игра в эфире "Европы Плюс" состоялась в 2004 году. ""SMS-мания" имела грандиозный успех — мы получили более миллиона сообщений, — рассказывает руководитель Европейской медиагруппы.— Даже для "Европы Плюс" это очень большая цифра". До сих пор самую высокую активность слушателей вызывают именно денежные призы, хотя популярность игр с использованием SMS неуклонно сокращается. "Их успеху мешают перегруженность рынка, высокие тарифы, которые используются особенно в играх на ТВ (люди просто не решаются участвовать, боясь потерять деньги), и активность мошенников, которые продолжают рассылать SMS от имени "Европы Плюс"",— объясняет Полесицкий.
Собственные интерактивные проекты есть и у сотовых операторов. "Ряд SMS-викторин, SMS-акций проводится и от лица самого "МегаФона",— говорит Сергей Хренов.— Например, до 15 апреля "МегаФон" проводит традиционную экологическую акцию "Зеленый субботник". Отправив на короткий номер SMS стоимостью 15 руб., абоненты могут внести свою лепту в озеленение страны — на это будут потрачены все средства. Среди недавних SMS-викторин можно упомянуть "Спортивный МегаФон", в рамках которого разыгрывались пять лет безлимитной мобильной связи и другие призы. Стоимость сообщения в этой викторине составляла 1 руб. Производила контент компания "ВАС Медиа"".
"У нас есть собственные проекты, например продажа контента к праздникам или какие-то другие тематические решения,— добавляет Евгения Чистова из "Вымпелкома".— Мы предоставляем мощности внешним компаниям. Это вопрос развития контентного рынка: чем больше поставщиков, тем больше разнообразие услуг и сервисов, тем более конкурентоспособные цены они могут предложить абонентам".
Отдельный вид интерактива — продвижение продукции с помощью SMS. "Человек отправляет по SMS призовой код из-под крышки какого-нибудь газированного напитка и получает 50 руб. на счет своего телефона,— рассказывает Анатолий Жупанов.— А оператор получает возможность рассылать таким пользователям рекламу (это оговаривается в условиях акции). Часто с помощью SMS продвигаются фильмы: люди закачивают себе на телефоны трейлеры, игры или кадры из фильма, увлекаются, потом идут в кино. Бренд получает при такой схеме не доход, а продвижение. Сообщения либо бесплатные, либо очень дешевые — 1,5-3 руб.". По данным Procontent.Ru, объем рынка интерактивных услуг в России в 2009 году превысил $1 млрд, он растет на 30% в год. Так что производители интерактива не останутся без работы даже после ликвидации ночных телевикторин с девушками в откровенных нарядах.
- Информация о материале
О том, что различного рода мошенники для достижения своих целей довольно часто пользуются почтой, известно давно. Это средство связи имеет весомые преимущества, так как позволяет жуликам, с одной стороны, охватить своими "супервыгодными" предложениями большую аудиторию во всех регионах страны, а с другой стороны - сохранить анонимность, что бывает очень полезно, когда жертвы махинаций наконец понимают, что их обманули, и начинают искать виноватых.
А поскольку поиски, как правило, оказываются безуспешными, пострадавшие люди нередко обращаются к журналистам, чтобы поделиться своим неудачным опытом и предостеречь других людей от подобных ошибок. Одну из таких историй нам рассказала читательница "ФАКТОВ", киевлянка Лариса Ивановна.
"Если кто-то по ошибке прислал мне дорогие вещи, то неужели я должна отказываться?"
Началось все с того, что она обнаружила в своем почтовом ящике конверт. Обратного адреса на нем не было. Только штамп некой службы доставки. Внутри не оказалось пестрых цветных проспектов. Лишь лист бумаги с коротким посланием. В письме сообщалось, что на имя Ларисы Ивановны поступила посылка из Америки. А в посылке - два каких-то устройства, модели которых были написаны по-английски без пояснения, что они собой представляют.
- Конечно, никакой техники я не заказывала, - говорит Лариса Ивановна. - Да и вообще не знала, что это такое. Попросила сына разобраться. Он поискал в интернете и выяснил, что в посылке находятся электронный переводчик и мобильный телефон довольно престижной марки. Их общая стоимость, если судить по ценам интернет-магазинов, около 10 тысяч гривен.
Я не знала, что и думать. С одной стороны, это явная ошибка, а с другой стороны, если кто-то по ошибке прислал мне дорогие вещи, то неужели я должна отказываться?
Правда, внимательно прочитав письмо, Лариса Ивановна выяснила, что на пути к нечаянному подарку судьбы стоят некоторые препятствия. Просто пойти на почту и забрать посылку нельзя. Отправитель письма - некая фирма, находящаяся в Запорожье, - сообщала: посылка находится на ее таможенном складе. И чтобы ее получить, адресат должен оплатить таможенные сборы в размере 1845 гривен.
Это уже, конечно, хуже. Товар-то еще не известно где, а платить нужно сейчас. Но авторы письма тут же смягчили плохую новость еще одной хорошей: "К счастью, ваш груз был застрахован на сумму 300 долларов США, что полностью компенсирует ваши затраты.
Для получения компенсации вам выслано чековое поручение, с которым можно обратиться в ближайший банк Украины после уплаты таможенных сборов. При себе нужно иметь оплаченное платежное поручение на сумму 1845 гривен и паспорт гражданина Украины. Ваш груз будет доставлен в течение 7 рабочих дней с момента оплаты".
К письму действительно были приложены счет на оплату таможенных сборов и некая желтая бумажка довольно неопрятного вида. Никаких специальных способов печати, водяных знаков или других защитных элементов, которыми обычно бывают снабжены ценные бумаги, на ней нет. Впрочем, для пущей важности изображен королевский герб Великобритании (знакомые каждому, читавшему "Алису в Зазеркалье", лев и единорог) и логотип известного американского банка. А поверх этих рисунков напечатано по-английски: "Уплатить по поручению (фамилия получателя письма) 300 долларов".
Дальше, отбросив "международную" чинность, составители документа на том же принтере напечатали по-украински: "Чек на компенсацiю витрат!!!!! (Именно так - пять восклицательных знаков. Подобная эмоциональность очень редко встречается в финансовых документах и очень часто - в бумажках, которые рассылают разного рода жулики. - Авт.) Для одержання коштiв по чековi обов'язково надати касиру платiжку на оплату 1845 гривень".
Особенно странно появление украинского текста в данном письме. Ведь получателя пытаются уверить в том, что оно прислано из Америки.
Причем все изображения и надписи нанесены обычным струйным принтером. То есть создатели этой бумаги не посчитали нужным даже отпечатать бланк в типографии.
Но на все эти несуразицы Лариса Ивановна тогда внимания не обратила. Мысли занимала открывшаяся блестящая перспектива. На ее имя неизвестно кто вдруг прислал дорогую аппаратуру. Причем почему-то в адрес неведомой запорожской фирмы. А в придачу какая-то (опять же неизвестная) страховая фирма приложила к письму бумагу, за которую можно выручить в любом банке 300 долларов. И для получения всех этих благ нужно всего лишь заплатить фирме-отправителю 1845 гривен.
"Получение средств по чеку без уплаты таможенных налогов карается лишением свободы на срок от 5 до 7 лет", - указывалось в письме
Большинство людей, получив такое письмо, конечно, сразу поймут, что их пытаются "развести", и выбросят его в мусорник. Но всегда есть определенный процент граждан, которых никогда не покидает вера в чудо. Они готовы серьезно отнестись к любым, самым невероятным, "деловым предложениям".
А тех, кто может усомниться в выгодности этих предложений, отправители письма решили немного припугнуть. Уклонившийся от денежного перевода будет отвечать по закону:
"Напоминаем, что неуплата таможенных сборов в течение одного месяца (30 дней со дня получения письма) карается в соответствии со статьей 335 Таможенного кодекса Украины. Действия, направленные на уклонение от уплаты налогов и сборов, влекут за собой наложение штрафа в размере от двухсот до пятисот необлагаемых минимумов доходов граждан или конфискацию личного имущества граждан с целью продажи на государственном аукционе и уплаты таможенных налогов".
А еще хитрый гражданин может решить вообще не связываться с посылкой, а просто попробовать получить в ближайшем банке 300 долларов по приложенной бумажке. Денег ему, конечно, не дадут, но объяснят, что документ липовый, и тогда афера вскроется раньше времени. Поэтому и содержатся в письме и на чеке условия сначала перечислить деньги. А кто не послушается, тоже будет наказан:
"Получение средств по чеку без уплаты таможенных налогов, констатируется (видимо, автор хотел написать "квалифицируется", но не сумел подобрать нужного слова. - Авт.) как присвоение личного имущества в соответствии со статьей Уголовного кодекса Украины и карается лишением свободы на срок от 5 до 7 лет".
Подобные угрозы едва ли впечатлят современную молодежь. Но на людей советской выучки они зачастую действуют. Так и произошло с Ларисой Ивановной.
- Я подумала, что лучше все-таки заплатить, - говорит она. - А то отвечать придется. К тому же еще и выгоду получу. Достала свои сбережения (у меня как раз было отложено 2 тысячи гривен) и оплатила счет. После этого предъявила кассирше чек на 300 долларов и попросила сразу выдать мне деньги. Но она сказала, что по такой бумаге мне никто денег не даст. Что она вообще фальшивая. Тогда я начала звонить по телефону, указанному в письме. Однако абонент все время был вне зоны досягаемости. На всякий случай я, конечно, выслала по указанному адресу копию платежного поручения. Но посылку не получила. Потом писала на фирму письмо, пыталась связаться с ней по электронной почте. Никакого ответа... Хотя прошло уже почти два месяца.
Не связывайтесь с предприятиями, чей единственный адрес - абонентский ящик
Действительно, один из основных принципов почтовых мошенников - анонимность. Ведь наступает момент, когда обман обнаруживается и люди начинают искать обидчиков. Поэтому на печатных материалах, которые рассылаются по почте, нет никаких определенных координат. Обычно это просто номер абонентского ящика в одном из почтовых отделений. Или, если все же приводятся какие-то адреса и телефоны, они оказываются недоступны.
Чтобы окончательно удостовериться в том, что и без того очевидно, я сделал еще одну попытку предъявить в банк чековое поручение, присланное Ларисе Ивановне. В ближайшем отделении поинтересовался, можно ли получить по этой бумаге 300 долларов. Там меня уверили: это совершенно невозможно. Чековое поручение - чистой воды филькина грамота. Оно даже не является подделкой, так как внешне не напоминает ни один из существующих платежных документов. Просто бумажка, отпечатанная на принтере.
Похоже, мошенники снова начали охоту на кошельки жителей Украины, поэтому необходимо быть осторожными с содержимым своих почтовых ящиков.
Основные рекомендации таковы:
1. Относитесь критически к любым предложениям. Подумайте над тем, реальны ли они. Если выпал выигрыш в лотерею, вспомните, что не принимали участия ни в какой лотерее. Если в письме уверяют, что вы получили посылку, подумайте, откуда она может взяться. Сами-то стали бы рассылать незнакомым людям такие посылки? Общее правило: бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
2. Не принимайте скоропалительных решений. Подобные послания всегда пестрят фразами: "Поторопитесь! Количество товара ограничено!", "Необходимо действовать немедленно!", "Если вы не успеете к сроку, потеряете ваш шанс!".
Если вас призывают действовать не раздумывая, это верный признак того, что хотят обмануть. Мошенники понимают, что когда человек внимательно прочтет их предложения и хорошенько обдумает, то не станет выполнять нелепые требования.
3. Не принимайте решение в одиночку. Посоветуйтесь с родственниками, соседями, друзьями, коллегами. Возможно, они укажут вам на несообразности, которых вы не заметили.
4. Проверьте координаты фирмы, предлагающей вам сделку. Позвоните по телефону, посетите офис. Причем не после того, как отправили ей деньги, а раньше. Если окажется, что фирма, раздающая роскошные призы, сидит в одной комнатушке на трех стульях, задумайтесь. Вообще не связывайтесь с предприятиями, единственный адрес которых - абонентский ящик.
- Информация о материале
Кризис подпортил кредитные истории большинству заемщиков. Мало кому удалось в этот непростой период не допустить хотя бы небольшой просрочки оплаты кредита. Например, среди аккумулированных в «Первом всеукраинском бюро кредитных историй» около 40% – негативные. Правда, лишь 21,4% историй, имеющихся в ПВБКИ, содержат данные о просрочке свыше трех месяцев.
У «Международного бюро кредитных историй» доля неблагополучных заемщиков составляет около 11,4%. «При количественном снижении неплатежей суммы задолженности растут. Так как многие из тех, кто перестал платить кредит, не возобновили погашение, и эти суммы накапливаются», – рассказал «Деньгам» руководитель финансово-кредитного департамента МБКИ Самат Алданов.
К середине-концу 2010 года «Деньги» прогнозируют возобновление кредитования. Но для большинства граждан кредиты останутся недоступными – не столько из-за высоких ставок, сколько из-за жесткого отсева потенциальных заемщиков.
Отныне банки чаще станут обращаться в бюро с информацией о своих потенциальных заемщиках. И если заемщик допускал грубые нарушения кредитной дисциплины – неоднократно задерживал платежи, не погашал задолженность больше месяца или, о, ужас, прибегал к незаконным схемам избавления от кредита и препятствовал взысканию залога – он вряд ли сможет получить новый заем. Как минимум в ближайшие лет десять.
Места захоронения
Информация о том, как заемщик погашает кредит (с просрочками или без), хранится в самом банке-кредиторе, в кредитных бюро и в «Реестре заемщиков НБУ».
С банком-кредитором все ясно. Он имеет доступ ко всей информации о погашении заемщиком кредита и может хранить ее столько, сколько считает нужным.
А вот для передачи данных о погашении кредита в кредитное бюро необходимо письменное разрешение заемщика. Его он подписывает (или не подписывает) перед получением кредита. Отзыву такое разрешение уже не подлежит. Далее информация попадает в одно из пяти кредитных бюро, существующих в Украине: «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», «Международное бюро кредитных историй», «Украинское бюро кредитных историй», «Русский стандарт», Data Mining Group. Первые три – самые массовые и активные, о них можно узнать в таблице.
Банки-участники не только направляют в бюро информацию о своих клиентах, но по запросу могут получить кредитные истории заемщиков других банков. В бюро кредитная история субъекта хранится на протяжении 10 лет, а обновляется не реже раза в месяц.
Четкого регламента обновления ее банками нет. «Информация в кредитной истории обновляется согласно графику обновления данных у партнеров бюро», – говорит Богдан Пшеничный. То есть при желании банк может обновлять ее хоть ежедневно, но, как правило, большинство придерживается ежемесячного графика.
В «Реестр заемщиков НБУ» попадает только информация о тех заемщиках, задолженность которых превышает 10 тыс. грн и не погашается в течение 10 дней. То есть фактически «Реестр» собирает не полноценные кредитные истории, а только информацию о «плохих» должниках. При этом участниками «Реестра» могут быть только банки, а в кредитных бюро участвуют и кредитные союзы, и страховщики, и лизинговые компании.
Досадная мелочь
Какие данные передает банк в кредитное бюро, тоже зависит от его политики. Хотя в самих бюро, конечно же, ратуют за полноту информации. И, тем не менее, признают, что просрочки в один-два дня в кредитных историях встречаются крайне редко, хотя на практике происходят сплошь и рядом.
Например, клиент должен заплатить платеж по кредиту 15-го числа, но не заплатил. 16-го банк еще ждет, а 17-го уже вносит в кредитную историю пункт, что «кредит просрочен с 15-го. Ну а если клиент все же закрыл задолженность 16-го, то кредитная история остается чистой.
Но даже если задержка платежа попала в кредитную историю, то не стоит паниковать. Это отнюдь не означает, что на дело такого клиента наносится «черная метка» и он навсегда попадает в список неблагонадежных заемщиков. Во-первых, кредитные бюро не занимаются сортировкой и оценкой кредитных историй, а лишь собирают информацию и выдают ее по запросу. Во-вторых, решение о том, выдавать или не выдавать кредит, каждый банк принимает отдельно, а у каждого банка – своя политика в отношении заемщиков.
Что до банков с относительно взвешенной кредитной политикой, то в случае если платеж был просрочен более чем на 30 дней и если это был единичный случай, а после нарушения в течение длительного времени заемщик выплачивал кредит нормально, тогда банк с большой вероятностью выдаст ему новый заем в будущем.
Также на решение о выдаче кредита не будет иметь значительного негативного эффекта незначительная по сумме или по срокам просрочка (погашена в течение недели). «Просрочка по кредитам физических лиц до семи дней считается нормальной в мировой практике и, как правило, существенно не влияет на кредитную историю», – объясняет директор департамента розничных продаж Сведбанка Владимир Довгаль.
Ошибочка вышла
Каждый человек может ознакомиться со своей кредитной историей, обратившись в бюро кредитных историй. «Получать доступ к истории можно хоть каждый день. Но при этом только один раз в год кредитная история предоставляется бесплатно. Все остальные обращения – за плату», – рассказывает председатель правления «Первого всеукраинского бюро кредитных историй» Антонина Паламарчук.
Но и платный запрос кредитной истории стоит недорого, около 50 грн. Хотя в некоторых бюро, к примеру, в УБКИ, в качестве бонуса клиенту, которому банк отказал в кредите, могут еще раз выдать историю бесплатно.
Если заемщик, ознакомившись с кредитной историей, обнаружил в ней ошибку, то он может обратиться в бюро кредитных историй и сообщить об этом. Бюро направит запрос в тот банк, который дал информацию. Там должны исправить неточности. «Если банк не исправляет информацию, настаивая на своей правоте, то субъект кредитной истории может дать в бюро пояснение (объемом до 100 слов) по этой ситуации, и оно будет размещено в кредитной истории», – говорит г-жа Паламарчук.
Но что если кредитная история действительно была испорчена по вине заемщика? Существуют ли способы ее исправить? По большому счету нет. «Если были допущены серьезные нарушения финансовой дисциплины, тогда «подправить» кредитную историю нельзя», – говорит г-н Довгаль.
Но улучшить положение можно. В первую очередь нужно погасить просроченную задолженность. Еще лучше – досрочно закрыть кредит, а после этого предложить банку передать соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Все опрошенные «Деньгами» банкиры отмечают, что наличие кредитной истории, даже неидеальной, намного лучше, чем отсутствие какой-либо. Поэтому подписывать разрешение на передачу данных в кредитное бюро, все-таки стоит – по мнению банкиров. Но в конечном итоге – решать самому заемщику.
Напоследок напомним, что данные из нацбанковского реестра заемщиков (в нем участвуют около 150 банков) доступны всем банкам. Данные каждого частного кредитного бюро (см. таблицу) доступны его банкам-участникам – официально, а неофициально они запросто могут оказаться доступными банку, не являющемуся его участником.
Что они обо мне думают
1. Узнать в банке – участником какого кредитного бюро он является.
2. Затребовать* в кредитном бюро кредитный отчет о себе.
3. В течение двух рабочих дней получить свою кредитную историю.
* – Можно лично заполнить заявление на получение бесплатного кредитного отчета в бюро, где уполномоченный сотрудник отдела формирования и контроля кредитных отчетов бюро идентифицирует субъекта, принимает и регистрирует его заявление. Можно заполнить, нотариально заверить и выслать на адрес бюро заявление на получение бесплатного кредитного отчета.
Крупнейшие кредитные бюро Украины
| Кредитное бюро, сайт | Количество банков-участников | Количество заемщиков-физлиц, информация о которых содержится в бюро | Доля испорченных кредитных историй среди физлиц |
| 44 | 2 млн | 39,5% | |
| 37 | 13,7 млн | 22,4% | |
| 23 | 1,9 млн | 11,4% |
Если произошла просрочка платежа по кредиту, всегда можно внести пояснение в кредитную историю и тем самым исправить ее. К пояснению хорошо бы приложить справки (о снижении доходов, болезни и прочем), которые подтверждают отсутствие недобросовестного отношения к кредиту.
- Информация о материале
Наши граждане считают обменные пункты официальными заведениями, в которых подвоха ждать неоткуда. Но это версия для непосвященных. Те же, кто пострадал материально, пользуясь их услугами, думают иначе. В валютных пунктах обмена клиентов подстерегает ряд опасностей.
Нацбанк, будь построже…
Несмотря на заявления руководства НБУ о том, что контроль над деятельностью обменных пунктов необходимо ужесточить, многие из них, работающие по агентским соглашениям, продолжают успешно обводить своих клиентов вокруг пальца.
В свое время Национальный банк разослал коммерческим банкам письмо. В нем говорится о многочисленных жалобах на кассиров обменных пунктов, которые, попросту говоря, обманывают клиентов. Недобросовестные менялы выставляют «непонятные» курсы, которые кажутся выгодными непросвещенному человеку, а когда тот, обменяв одну валюту на другую, понимает свою ошибку, отказываются проводить обратную операцию.
Чиновники НБУ пригрозили: если подобные случаи будут повторяться, к провинившимся банкам, которые владеют обменным пунктом либо имеют с ним агентское соглашение, будут применяться санкции, вплоть до аннулирования отдельных лицензий.
Но, глядя на работу обменников и «жонглирование» ими курсами валют, можно сделать вывод, что в настоящее время Нацбанк не особо следит за правилами игры на данном рынке. Хотя финучреждения, заключающие с обменными пунктами агентские соглашения по продаже валюты, должны сами нести ответственность за нарушения, допущенные этими пунктами. На практике же такие меры воздействия к банкам не применяются.
Алгоритмы обмана
Агентские обменные пункты наживаются на клиентах с помощью нескольких схем:
• Завышение курса иностранной валюты по отношению к гривне. В некоторых обменных пунктах на объявлении красуется высокий курс, а где-нибудь в углу стекла, среди ярких надписей, висит совсем маленькое сообщение о том, что этот курс действует лишь при обмене нескольких тысяч долларов или за каждую операцию взимается комиссия. Такие «хитрости» практикуются обычно на вокзалах и рынках.
• Махинации с курсом обмена. Практикуется визуальное завышение или занижение курсов с помощью использования других знаков или пропуска на щитах. Например, указанные на щите «8_3» подразумевают курс покупки «8,03», а не «8,3», как кажется на первый взгляд. Как выясняется, сотрудник обменного пункта «забыл» поставить в рекламное табло цифру «0», а значит, реальный курс обмена будет «8,03». «Обман зрения» практикуется также, когда при указании курса используются не только десятые, но и сотые значения показателя.
• Кассир после пересчета денег на глазах клиента незаметно загибает («ломает») пальцами несколько купюр и оставляет их в ладони. Если человек замечает недостачу, кассир еще раз спокойно пересчитывает деньги и так же незаметно вкладывает в них недостающие банкноты.
• Прежде чем выдать вам обменную валюту, кассир демонстративно пересчитывает ее у вас на глазах и ловким движением бросает стопку банкнот в лоток окошка. У натренированной мошенницы несколько банкнот отскакивают от стенки лотка и возвращаются к ней. Вы же спокойно берете из лотка деньги и уходите — ведь она же только что на ваших глазах пересчитала их!
• Купюры ставятся в лоток так, что все их извлечь в один прием сложно. А дно лотка со стороны кассира смазывается капелькой меда или варенья, чтобы хотя бы одна купюра пристала к дну и не попала вам в руки.
• Купюры мелкого достоинства принимаются по заниженному курсу или с комиссией.
• Комиссия за обменные операции взимается вообще в произвольном размере.
• Подмена настоящих банкнот фальшивыми, и отказ в проведении обменной операции.
«Гюльчатай, открой личико!»
Для того чтобы обменные пункты не спекулировали на курсах валют, возможно, следовало бы стандартизировать графическое оформление вывесок, регламентировав размер шрифта и межбуквенные интервалы.
Покупая или продавая валюту в обменном пункте, следует помнить, что, согласно Инструкции о порядке организации и осуществления валютно-обменных операций на территории Украины, курс валют должен быть указан не только на вывеске, но и в приказе об установлении того или иного курса. Он должен быть вывешен на видном месте и скреплен печатью руководителя финансового учреждения (банка).
В соответствии с этим документом, в пунктах обмена на видном месте должна быть размещена следующая информация:
• название банка (финансового учреждения), который открыл пункт обмена валюты, а также название агента, если пункт обмена валюты работает на основании агентского договора;
• копия приказа (распоряжения) по банку (финучреждению) об установлении курсов купли и продажи иностранных валют;
• перечень операций, которые осуществляются пунктом обмена валют;
• уведомление об обязательности осуществления кассиром любой операции из тех, которые проводит этот пункт обмена валюты. А также операций по возвращению клиенту соответствующей суммы средств в национальной или иностранной валюте в случае его обращения с отказом от валютно-обменной операции не позднее 15 минут после проведения такой операции;
• образец квитанции (справки) об осуществленной валютно-обменной операции с сообщением о необходимости ее получения физическим лицом;
• уведомление на украинском или иностранном языке относительно возможности осуществления физическими лицами-нерезидентами обратного обмена неиспользованных средств в гривнях на иностранную валюту лишь при условии предъявления ими справки, свидетельствующей о проведении обменной операции;
• телефон руководителя, который отвечает за работу пункта обмена валют.
Простые правила безопасности
Всегда исходите из того, что в обменном пункте вас хотят обмануть, поэтому запомните несколько правил.
• Следует обязательно обращать внимание на наличие у обменника лицензии Национального Банка Украины.
• Попросите у кассира и внимательно прочитайте распоряжение руководства банка, по соглашению с которым работает пункт, об установлении значения курса обмена на сегодня.
• Перед тем как положить деньги в лоток, спросите, не берется ли комиссия. Пересчитайте деньги на глазах у кассирши и объявите ей сумму — пусть видит, что вы настороже.
• Перед тем, как выдать деньги, кассир демонстративно их пересчитывает у вас на глазах. Правда, часть купюр может оказаться в дальнем углу лотка. Поэтому не поленитесь просунуть руку подальше, а затем пересчитать банкноты. Если вы решите (или вас вынудят) не производить обмен, то, забирая деньги из лотка, обязательно их снова пересчитайте. Ну и, конечно, получив деньги после обмена, тоже следует их сразу пересчитать.
• Ни в коем случае не прибегайте к помощи посторонних лиц. Так, например, когда в обменном пункте нет нужной суммы валюты, не стоит доверять незнакомцам, желающим продать недостающие дензнаки, так как это, скорее всего, попытка обмана.
• Прежде чем сдать банкноты в окошко, перепишите их номера, и тогда, в случае претензий со стороны кассира, требуйте свои банкноты. Полезно также следить через окошко за руками кассира — чтобы она не смогла подменить вашу купюру на фальшивую. Также смотрите, чтобы кассир не вложил вам в пачку поврежденную банкноту, — вы будете иметь проблемы с ее «реализацией».
• Проверьте деньги на подлинность: просмотрите банкноты на свет, перещупайте руками в поисках элементов защиты. И не обращайте внимания на возмущенные крики из очереди, раздающиеся за вашей спиной: если утратите здесь бдительность, никто вам фальшивую купюру потом не заменит.
• Проверяйте полученные деньги перед окошком, на глазах у кассира, иначе ни одна ваша претензия принята не будет.
• В любом случае клиенту следует помнить, что Инструкцией НБУ №502 от 12.12.2002 предусмотрена возможность отказа от валютно-обменной операции в течение 15 минут после ее проведения. Поэтому так важно пересчитать деньги в эти четверть часа после обмена. Следовательно, важно требовать квитанцию о проведении валютно-обменной операции, в которой должен быть отражен реальный курс операции и которая является необходимым условием для отказа от операции. Кассир обязан отменить операцию, только если клиент обратился к нему с такой просьбой не позже, чем через 15 минут после того, как купил или продал инвалюту.
• Если вас обманули и не возвращают деньги, звоните в милицию, не выходя из обменного пункта. Но будьте готовы к тому, что она приедет не скоро. Позвоните заодно и владельцу обменного пункта — информация для обращений и жалоб физических лиц должна находиться в помещении обменного пункта на стенде или в ином оформленном виде, доступном для обозрения. Там же должна быть представлена информация (наименование, адрес и телефон) о банке, открывшем обменный пункт.
• Лучше всего менять валюту в банке. Это хоть и дольше и курс не такой выгодный, но так спокойнее и надежнее. Особенно когда речь идет о крупной сумме. Впрочем, и там внимательность и осторожность не помешают.
- Информация о материале
Прежде это было экзотикой, теперь даже такие мощные структуры, как Сбербанк России, вынуждены обращаться к клиентам с призывом "быть бдительными" и не поддаваться на закинутые через мобильные телефонные сети приманки аферистов. Какой бы соблазнительной и (или) безобидной ни была просьба в поступившем на мобильник сообщении перезвонить на короткий номер или отправить на него SMS, не откликайтесь. Кто клюнет — тот поплатится. Причем в самом прямом смысле этого слова. Расплата неминуема, жертву стерегут наглые и прожорливые хищники. Кто они?
Как все работает
Предположим, гражданину Пупкину (вымышленному, конечно) захотелось рентабельного бизнеса, а стартового капитала, увы, у него не имеется. Стало быть, прямая дорога ему в контент-провайдеры. Так называются продавцы всякой неосязаемой всячины в коммуникационных сетях. Можно торговать мелодиями для телефонов, играми, гороскопами, диетами, датами будущей смерти — всем чем угодно.
Все, что нужно для старта бизнеса,— получить в аренду, причем в счет будущих прибылей, короткий телефонный номер и префикс (в виде цифр или букв, подлежащих размещению в теле будущих SMS-сообщений). На одном и том же номере может располагаться множество самых различных продавцов с различными сервисами (совсем как у фирм-однодневок, зарегистрированных пачками по одному юридическому адресу), идентификация конкретного продавца производится по префиксу.
Крупные операторы сетей (МТС, "Билайн", "Мегафон" и т. п.) с контент-провайдерами никак не связаны, для этого есть особый эшелон — агрегаторы. Именно агрегатор резервирует у десятков крупных и мелких сотовых операторов номера (не только в России — на всем постсоветском пространстве), на которые и садится потом условный Пупкин с выданным ему префиксом по условленному тарифу. Агрегатор отслеживает потоки SMS-сообщений, сортирует их по префиксам и биллингует, то есть начисляет вознаграждение инициаторам трафика — тем самым контент-провайдерам.
Агрегаторы, кстати, ворочают миллиардами и напрямую с Пупкиным тоже не связаны. Для этого у них есть партнеры помладше. Они так и называются — партнерские программы, или партнерки. Деньги, списанные с баланса телефона за отправку короткого сообщения на платный номер, распределяются в следующих пропорциях: крупные операторы берут себе 30-50 процентов, агрегаторы — 7-10, партнерки чуть больше, остальное идет в карман непосредственному продавцу, подвигнувшему абонента тряхнуть кошельком. Цепочка выстроена совершенно законно — в самой пирамиде "мобильной ответственности" мошеннический компонент не заложен. Где же и как он возникает?
Контент-провайдеры, предоставляющие легальные сервисы, олицетворяют силы добра. Это, например, радиостанции с их платными SMS-сообщениями, опросами и голосованиями; газеты и интернет-ресурсы, получающие таким способом оплату рекламы и объявлений VIP-статуса; файлообменники; онлайн-консультанты; продавцы веб-контента (книг, музыки, видео, скачиваемых казуальных игр, программного обеспечения); системы электронных платежей — WebMoney, Yandex; провайдеры SMS-чатов, игр, викторин, сетей Wi-Fi.
Иное дело "силы зла". Это мошенники (предпочитают называть себя международным термином "фродеры"), заманивающие людей несуществующими услугами и не соответствующими действительности тарифами. Обещают пустить к вожделенному сайту за, предположим, 15 рублей, а на самом деле с баланса вашего телефона списывается несколько раз по 300 рублей — сначала за собственно код, потом за подтверждение, за активацию и так далее. Более того, в итоге клиент получает шиш вместо заветной услуги.
Липовый контент по содержанию может быть самым различным, но первенство держат популярные у народонаселения фальшивки: SMS-перехватчики (чтоб следить за деловыми партнерами), мобильные рентгены (чтоб смотреть через видоискатель встроенного в телефон фотоаппарата на одетую женщину, а видеть ее раздетой), мобильные локаторы (чтоб знать, где ошивается любвеобильный супруг), сетевые поисковики паспортных данных.
Наиболее продвинутые пираты распространяют так называемые SMS-алармы, то есть с виду безобидные программы (например, игра для мобильника, "новейшая" версия браузера и т. п.), инфицированные вирусом. Стоит закачать их в телефон, как эти программы без ведома владельца начинают отправлять SMS-сообщения на платные номера — итог тот же: прощайте денежки.
Памятка начинающему контент-провайдеру состоит из перечня кар за мошенничество: от невыплаты вознаграждения за созданный трафик до казенного дома. Казалось бы, сам смысл мошенничать как-то теряется. Но потом выясняется, что на самом деле все не так уж строго. В лихие игры не играют многие серьезные контент-провайдеры, но на связи у агрегаторов (даже у самых крупных) имеется совсем небрезгливый эшелон — те самые партнерки.
Большинство из них от новых клиентов не требует предъявлять документы — достаточно заполнить онлайн-формуляр (у партнеров, знаете ли, все на доверии). И все там поэтому под псевдонимами. Деньги за трафик перечисляют на всевозможные веб-кошельки, где тоже все на доверии. Ну вот, собственно, и вся схема — в такой мутной водице что хочешь может водиться. И, собственно, исправно водится.
Разговор в узком кругу
В распоряжении "Огонька" оказались некоторые документы, связанные с партнеркой под названием PerLag. Речь, в частности, идет об онлайн-конференции, на которой поднимался вроде не имеющий отношения к мобильным сетям, но весьма занятный вопрос: "Платить ментам или не платить?" А если платить, то какие гарантии, что за "не совсем честный трафик" не посадят? Это была повестка дня закрытого партнерского форума, бурлившего после анонса, сделанного одним из владельцев, выступающим под ником ?Кисеночек (в миру Наташа.— "О").
Волноваться было из-за чего — денег на "крышу" просили ни много ни мало полтора миллиона рублей в неделю. Это четверть доходов PerLag. Агрегатор у перлаговцев — "Первый Альтернативный" — мощная структура, входящая в холдинг, где кроме SMS-бизнеса есть свое телевидение, банк и т. д. Он-то и стал взимать с PerLag 25 процентов, якобы на крышевание. Месячный доход партнерки, как нетрудно посчитать, составляет 25 млн рублей. Таких партнерок у агрегатора не один десяток, а у оператора соответственно не один десяток таких агрегаторов. (Тексты в полном объеме размещены на сайте www.antisud.com.)
Выяснив из "разговора в узком кругу" (его запись в редакции имеется) координаты курирующего PerLag представителя "Первого Альтернативного" по имени Роман, мы написали ему письмо. Ответа не получили. Как, впрочем, и сообщения почтового робота о несуществующем адресе. Секретаршу "Первого Альтернативного" — милую, отзывчивую девушку — просьба соединить с Романом нисколько не удивила. Мужской голос ответил, что Роман еще не пришел и что в последнее время он работает в основном из дома.
Пришлось снова набрать секретаршу и, раскрывшись, спросить, может ли кто-нибудь рассказать "Огоньку" об SMS-мошенничестве. "Да, конечно,— ответила секретарша.— Соединяю с менеджером проектов". После пяти музыкальных минут девушку как подменили — менеджер не в курсе проблемы, начальник службы безопасности отъехал очень надолго и, кстати, никакой Роман у нас не работает, извините...
По странному стечению обстоятельств, буквально на следующий день агрегатор объявил о разрыве отношений с PerLag. А еще через день PerLag самоликвидировался. Под каким именем всплывет теперь ?Кисеночек с шайкой преданных флибустьеров — пока неизвестно.
Испытано на себе
Неудача с "Первым Альтернативным" вынудила искать подходы к другому лидеру на этом рынке — к агрегатору "ИнкорМедиа".
Поиск оказался не труден. Сайт http://vichesli.net бойко торговал телефонными справочниками всех регионов. Стоимость 18 рублей. SMS-номер 7122 — зарезервирован агрегатором "ИнкорМедиа".
В ответ на посланное SMS пришел код доступа, помещение которого в соответствующую графу на сайте вызвало сообщение о технической ошибке. Телефон службы поддержки оказался фальшивым. Баланс между тем облегчился не на 18, а на 300 рублей. После этого, понятное дело,— звонок в службу поддержки "Билайна" (с сим-карты которого было послано SMS).
Сотрудник колл-центра претензии не удивился — буднично перевел стрелки на "ИнкорМедиа", а те без лишнего шума вернули кровные 300 рублей. И... поблагодарили за бдительность.
Через неделю мы попытку повторили. Сайт по продаже телефонных книг по-прежнему торговал. Только номер сменил на 3354 (тоже числящийся за "ИнкорМедиа"). Процедура (включая списание 300 рублей со счета) повторилась один в один, впрочем, как и звонок оператору с последующим отсылом к агрегатору и благодарностью за бдительность в конце. Еще через неделю мошеннический сайт переехал на номер "Первого Альтернативного", а так и неудовлетворенное любопытство отправилось на Петровку, оттуда в святая святых — отдел "К", к старшему оперуполномоченному Сергею Макаренко.
— Законодательство таково, что даже если на мошенника жалуются сотни обманутых, по 300 рублей каждый, мы не можем возбудить уголовного дела. При ущербе до 1000 рублей возможна только административная ответственность,— рассказал он.— Найти злоумышленника — тут особой сложности нет, потому что технически движение денежных средств легко документируется. Есть телефон, есть статистика, есть биллинг, по которому все видно. Несмотря на то что мошенник может быть зарегистрирован в партнерке под вымышленным именем или через липовую фирму-однодневку, деньги из виртуального кошелька он все же выводит на конкретное лицо с паспортом. Так что доказательная база очень хорошая. Но лазейка имеется, и ею пользуются.
Уголовные дела, впрочем, все же возбуждаются — если абонент послал несколько SMS подряд, а также, если имело место применение вируса или взлом, здесь, по словам Макаренко, есть основания для дела независимо от суммы ущерба. Например, если злоумышленник взломал ваш аккаунт на "Одноклассниках", чтобы от вашего имени разослать вашим друзьям приглашение прислать SMS на такой-то номер, тут сразу возникает уголовная ответственность по статье 272 УК РФ.
В этих разъяснениях все выглядело логично, но вопросы оставались: "Кто виноват?" и "Что делать?".
— Мы действуем в рамках существующего закона, работаем от заявления,— разъяснял старший оперуполномоченный.— Если граждане будут подавать заявления в милицию и отслеживать ход привлечения к ответственности, мошенничество существенно снизится. По месту совершения правонарушения сотрудники территориального ОВД обязаны принять заявление. Надо обязательно брать квиток. Потом к нам с "земли" (из ОВД.— "О") приходят запросы, и мы проверяем в полном объеме. Пусть наши граждане научатся отстаивать свои права, а не машут рукой. Ошибочно, кстати, считается, что люди, пострадавшие при посещении порноресурсов, стесняются жаловаться. Много жалоб именно оттуда. Наверное, потому что там основной вал обмана...
Порочный круг
Насчет вала обмана у представителей "племени агрегаторов" свои представления. Анатолий Жупанов, исполнительный директор агрегатора "Премиум Мобайл", поделился ими с "Огоньком":
— Мошенники регистрируют у провайдера "белый" сервис, а потом вдруг начинает идти "черный" трафик. Бороться с этим можно. Политика нашей компании, например, такова: мы постоянно мониторим сервисы и при малейших нарушениях блокируем. Никакого вознаграждения мошенники от нас не получат. А нет экономической почвы — нет и мошенничества.
Если бы агрегаторы дружили между собой, то однажды вечером они все собрались бы, попили кофе и сказали: "А давайте прекращать это все!" Но такого произойти по определению не может.
Выходит, полная безнадега — порочный круг, из которого не вырваться. Но не все так считают.
— Мошенники, операторы и агрегаторы находятся в сговоре,— уверен контент-провайдер Федор Соколов.— Я знаю, как с жалобами поступают: никак. Иногда возвращают деньги, но чаще просто отправляют запрос контент-провайдеру, а тот пишет, что жалоба не подтвердилась. Если не проявить настойчивости, даже заявку не примут. Покупатель материальной продукции имеет право вернуть непонравившийся товар в течение 14 дней. А продавцы контента делают ставку на импульс, боятся дать покупателю подумать хотя бы секунду, иначе у них доходность снизится. Они неплохие психологи...
На своем сайте в разделе "Зло" Федор разместил описание видов SMS-мошенничеств, а в разделе "Добро" — способы борьбы с ним, советы о том, куда обращаться, если с вас сняли деньги. По собственной инициативе он тестирует на вирусы продаваемые в сети программы, сообщает в службы безопасности операторов об интернет-ресурсах мошенников, но от него чаще всего отмахиваются. Несколько раз ему мстили, избирая его сайт мишенью для ddos-атак.
— Операторов волнует только объем привлеченного трафика, больше они ни во что не вникают,— рассказывает Федор Соколов.— В итоге сложилась ситуация, когда доля мошенничества достигает 50-60 процентов всего SMS-рынка. Рассуждения о борьбе с мошенничеством на таком фоне — профанация. Операторы же видят префиксы. Все SMS, которые получены мошенническим путем, очень несложно определить и вернуть деньги всем пострадавшим, а не только тем, кто обратился...
С такой категоричностью не согласны представители крупных операторов, они убеждены, что и так делают все, что могут. "По сравнению с 2008 годом более чем в три раза увеличилось количество жалоб на мошенничество,— сообщила "Огоньку" Евгения Чистова, менеджер проектов "Билайна",— поэтому мы ввели штрафы размером в 10 процентов с выручки от короткого номера или минимум 150 тысяч рублей по жалобе. Но эти меры не всегда срабатывают, потому что штрафы уже заложены нечистоплотными провайдерами в стоимость. Мы одно время специально сажали человека мониторить Сеть на предмет выявления сайтов, предлагающих незаконные сервисы, например продажу SMS-локаторов. Их было так много, что работу оператора на клавиатуре можно было сравнить с игрой на пианино. Он выключал номера, а они кочевали от одного партнера к другому. Тем не менее совместно с МВД и другими операторами мы практически вытеснили "локаторы" из Сети. Правда, мошенники постоянно совершенствуются. Новая волна — подписки на сервисы от псевдооператоров. Злоумышленники встраивают код авторизации в текст сообщения, и, кликая по ссылке, абонент тем самым его активирует. Абонент даже не поймет, за что у него списываются деньги..."
Пресс-секретарь МТС Ирина Осадчая с коллегой из "Билайна" согласна: "Мошенничество на 100 процентов не победить. Хотя система штрафования у нас очень серьезная — МТС штрафует на 90 процентов от дохода по номеру, а не на 10, как другие операторы. За последние месяцы наказаны такие крупнейшие агрегаторы, как "Первый Альтернативный", "ИнкорМедиа", "Нева Лайн", "РМ-Инвест", суммы существенные. Подвижки, правда, есть: внедрение системы штрафов и активное информирование абонентов помогли снизить количество жалоб практически в 2,5 раза. Очень действенной мерой мы считаем сервис "Инфоконтент" — проверку стоимости контентной услуги. Это когда абонент может послать бесплатное SMS-сообщение на короткий номер со знаком "?" и через несколько секунд получить в ответ сообщение с указанием провайдера данной услуги и ее реальной стоимости".
"Огонек" послал "?" на первый попавшийся короткий номер. В ответ получил афоризм на тему употребления алкоголя. С баланса списалось 3,5 рубля (спасибо, что не 300!). Оказалось, что услуга информирования о стоимости работает только с симок МТС, а "Огонек" отправил запрос с симки другого оператора...
- Информация о материале
Кризис сделал банкиров еще осмотрительнее. Они стараются составить кредитные договоры так, чтобы в любом случае остаться в выигрыше. Чтобы узнать, какие новые юридические уловки закладывают банки в свои кредитные договоры, мы обошли девять банков, активно предлагающих программы кредитования для населения. В шести банках потенциальным заемщикам любезно предоставили образцы кредитных соглашений (Укрсоцбанк, «Правэкс», «ВТБ Банк», Индэкс-банк, «Киевская Русь», «Банк Кипра»). Однако в трех банках нам отказались предоставить договор для предварительного ознакомления («Приват», «Форум», «Укрсиб»). Возможно, нам просто не повезло и мы оказались не в то время и не в том отделении?
Вообще-то откровенничать банку выгодно – тогда заемщик реально взвесит свои силы и со временем не преподнесет банку неприятных сюрпризов. Кредитный менеджер одного из откровенных банков так и сказала, что банкиры сами заинтересованы в том, чтобы заемщик предварительно ознакомился с договором и понимал, что подписывает. «С таким клиентом у нас потом намного меньше проблем», – заметила сотрудник банка.
От себя добавим: проблем меньше и у самого клиента. Первое, что бросается в глаза, при изучении любого кредитного договора, – совершенно различные по объему списки прав и обязанностей заемщика и кредитора. К своим основным обязанностям банкиры относят, как правило, лишь «выдать кредит» и «обеспечить консультацию». Зато права банков, согласно ими же составленным договорам, поистине неисчерпаемы.
Ставку могут менять
Начнем с главного: почти во всех договорах присутствует пункт о возможном пересмотре кредитной ставки. Напомним: повышение процентной ставки в одностороннем порядке запрещено, причем сразу несколькими законами. Во-первых, Законом «О банках и банковской деятельности» (ст. 55). Во-вторых, принятым в 2010 году Законом №1822-17, где однозначно указано, что банк не только не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку, но и требовать досрочно погашать кредит в случае несогласия клиента с новыми условиями.
Казалось бы, чего тогда опасаться? Ведь закон имеет большую силу, чем какой-то кредитный договор. Но корреспонденты «Денег» убедились, что банковские юристы не зря едят свой хлеб и сумели прописать этот пункт так, чтобы закрепить за банком право повышать ставку на собственное усмотрение.
«Ключевым в запрете является словосочетание «в одностороннем порядке». То есть банкирам достаточно получить согласие клиента – и все, повышение будет считаться законным», – говорит директор ЮК Questor Артем Мурга.
В нескольких кредитных договорах мы встретили следующие формулировки: «заемщик заранее согласен с тем, что банк имеет право пересмотреть ставку», «изменение ставки в таком порядке не является изменением в одностороннем порядке, на что заемщик заранее дает свое согласие».
В частности, в одном из договоров предлагается следующий порядок изменения ставки. Банк пишет заемщику письмо с предложением повысить ставку и отправляет заказным письмом. Если заемщик соглашается, тогда ставку повышают. Если не соглашается, ему предлагается в тридцатидневный срок полностью погасить кредит. Если от заемщика в течение 30 дней вестей нет, то ставка повышается автоматически. В договоре это прописано как «молчаливое согласие заемщика». А теперь главная «фишка» – 30 дней отсчитываются не с момента получения заемщиком письма, а с момента его отправки банком. То есть фактически заемщик его может даже не получить, но «молчаливо согласиться» с повышением ставки.
Это пример наиболее невыгодных для заемщика условий. Во-первых, в договоре не должно быть никаких «заранее согласен». Во-вторых, если уж банк хочет о чем-то известить клиента, то отсчет дней должен идти с момента вручения заемщику письма в руки, и об этом должно быть четко сказано в договоре.
Обращаем внимание: во многих соглашениях прописано, что споры между заемщиком и кредитором решаются в суде, который выбирает банк. Довольно часто в договорах даже указан вполне конкретный суд, а иногда и конкретный судья! Нужно ли говорить, что в интересах заемщика – добиться исключения такого пункта из кредитного соглашения или заранее отказаться от сотрудничества с таким банком?
Разумеется, банк может предложить заемщику кредит с «плавающей» ставкой. В принципе в таком предложении нет ничего противозаконного. Однако заемщик изначально должен быть уверен в том, что способ начисления ставки ему понятен и что этот способ банк не сможет изменить по своему усмотрению.
Договор, в котором указано, что «заемщик заранее согласен с правом банка изменять условия договора по своему усмотрению» – это кабальное соглашение. Подписывать его – опасно!
Новые залоги
НБУ рекомендовал банкам раз в квартал проводить переоценку залогового имущества. Если стоимость залога значительно упала, тогда банк должен понизить категорию кредита и доформировать резервы на соответствующую сумму.
Эту проблему банкиры решают за счет клиентов. Теперь практически во всех кредитных договорах есть пункт о том, что заемщик обязан по первому требованию банка предоставить дополнительный залог. Причем в течение трех-пяти дней. У заемщика больше ничего нет? Тогда ему придется погасить весь кредит досрочно в течение 10 (20) дней. Найти покупателя на машину/квартиру в столь короткие сроки не всегда реально.
«К сожалению, это требование вполне законно. Главное для заемщика – чтобы банк конкретно прописал события, при которых он может требовать дополнительный залог», – комментирует Артем Мурга.
Радует лишь то, что на деле банки редко прибегают к таким радикальным мерам. «Как правило, мы требуем дополнительные залоги только у тех, кто может их предоставить. Если заемщику нечего больше дать, но он исправно погашает свой кредит, никто его не будет трогать», – рассказал «не на диктофон» начальник отделения одного из банков.
Некоторые банки решили не ограничиваться изначально предоставленными и дополнительными залогами, а скромно обязали своих клиентов отвечать перед банком «всем своим имуществом и всеми денежными средствами». Кроме того, в договорах сразу нескольких банков встречается пункт о том, что обязательства по договору не связаны напрямую с личностью заемщика и в случае его смерти переходят наследникам или опекунам над заложенным имуществом (такой назначается в случае пропажи человека без вести).
По большому счету, эти пункты ничего не меняют. Ведь кредит и так переходит к наследникам вместе с имуществом заемщика (или они отказываются и от того, и от другого). За счет чего будет покрываться разница между суммой задолженности и реальной стоимостью залога – решит суд.
Подстраховались кредиторы и на случай форс-мажоров. Теперь даже война или стихийное бедствие не освобождают заемщика от обязательств по кредиту. Максимум, на что можно рассчитывать, – отсрочка на месяц. И то лишь в том случае, если заемщик предоставит в банк справку компетентного органа о наступлении форс-мажорных обстоятельств – в течение трех дней с момента их наступления. А если форс-мажорные обстоятельства затянутся более чем на месяц, тогда банк обязывает клиента рассчитаться с ним в полном объеме в течение пяти дней.
При этом особенно умиляют пассажи в стиле «заемщик подтверждает, что условия договора ему понятны, отвечают его интересам, являются разумными и справедливыми». В принципе, если это не так, тогда такой договор нет смысла подписывать, верно?
Отдавай сейчас же!
Вообще, банкиры сейчас стали очень нервными. Чуть что – могут потребовать досрочного погашения кредита. Кроме стандартных причин для такого поведения – таких как возникновение значительной просрочки платежа (более 30 дней или более 10% всей суммы долга), предоставление недостоверной информации банку, отказ предоставить дополнительное обеспечение или застраховать залоговое имущество – в договорах появились и новые пункты.
К примеру, банк может потребовать досрочно погасить кредит в случае значительного ухудшения финансового положения заемщика или уменьшения стоимости залогового имущества. Интересно, кто определяет значительность? И за счет чего в таком случае банк планирует обеспечить досрочное погашение? В любом случае, на такие формулировки лучше не соглашаться. Так как они размыты и очень субъективны.
В одном кредитном договоре мы нашли более вопиющие требования. Поводом для требования досрочного погашения банк указал кроме прочего и смерть поручителя. А еще – страхование залога не в аккредитованной страховой компании. Напомним, что Законом «О банках и банковской деятельности» банкам запрещено указывать заемщику, где ему страховаться, а тем более требовать досрочного погашения займа из-за игнорирования этого условия.
«Требование о досрочном погашении кредитного договора может возникнуть и при других обстоятельствах. Например, при получении займов и/или кредитов от других лиц, при обеспечении должником выполнения обязательств других лиц, иногда при любом отчуждении имущества должника на существенную сумму», – предупреждает управляющий партнер адвокатской фирмы «Васько и Назарчук» Вадим Васько.
Тотальный контроль
Банки и раньше требовали от заемщиков регулярно (раз в год) предоставлять подтверждение своей платежеспособности и в 3–5-дневный срок уведомлять банк о событиях, которые могут на ней сказаться (смена или потеря работы, появление детей, изменение семейного положения). Но теперь они значительно ужесточили эти требования.
Во-первых, они сократили сроки уведомления банка. В некоторых случаях – до суток. Причем за нарушение этих сроков предусматриваются значительные штрафы – до 10% суммы кредита, а иногда и право требовать досрочного погашения кредита. Во-вторых, большинство банков не просто просит ставить их в известность о получении кредита в другом финансовом учреждении, но и запрещают это делать до тех пор, пока заемщик не рассчитается с первым займом. Также под запретом обычно находится предоставление заемщиком поручительства и передача другого своего имущества в залог.
В нескольких договорах мы также встретили пункт о том, что заемщик заранее соглашается на списание средств со своих текущих счетов, открытых в банке-кредиторе, если перечисленных им средств не хватает для покрытия обязательного ежемесячного платежа. Противодействовать этому пункту можно лишь одним путем: не открывать в банке, где оформляется кредит, никаких счетов, карточек, кредиток и на всякий случай даже депозитов. Или не брать кредит в банке, через который потенциальный заемщик получает зарплату, пенсию, соцпомощь, а также другие регулярные платежи.
Еще одно крайне невыгодное для заемщика требование – передать в банк на хранение все правоустанавливающие документы на залоговую недвижимость. Заемщик имеет право требовать исключить этот пункт из договора, так как он противоречит его интересам. «Но ничего незаконного в этом требовании нет. Так как нигде не написано, что правоустанавливающие документы должны находиться только у владельца недвижимости (как, к примеру, паспорт)», – отмечает Артем Мурга.
«Деньги» напоминают: хранение правоустанавливающих документов у третьих лиц чревато потерей соответствующего имущества в результате мошенничества недобросовестного персонала, к примеру.
К сожалению, все банковские хитрости не смогли бы уместиться даже на страницах всего того номера «Денег», что читатель держит в своих руках. Мы рассказали только об основных и наиболее опасных для заемщика. В любом случае, потенциальный клиент должен помнить, что банк вообще-то не меньше заинтересован выдать ему кредит (это заработок банка), чем заемщик хочет этот кредит получить. Поэтому торг относительно некоторых особо жестких пунктов вполне уместен.
Почти все новые банковские договоры включают нормы, грубо дискриминирующие права заемщика. Но клиент вовсе не обязан соглашаться на изначально несправедливые условия. Можно требовать исключения или исправления особенно плохих пунктов договора. Можно найти другого, более лояльного кредитора.
Откровенно дискриминационные по отношению к заемщику условия кредитных договоров и договоров залога нужно переписывать заново или исключать. При жестком отказе банка от компромисса нужно искать другого кредитора.
- Информация о материале
Страница 168 из 186
