Ликбез

Вопрос, который интересует любого потенциального заемщика, обращающегося в банк , на что банки смотрят при принятии решении о предоставлении кредита. Понятно, что человек, попавший в «черный» список данного банка за свои прошлые художества может забыть о кредите в этом банке навсегда (или почти навсегда). Про скоринговые анкеты тоже все понятно: ответы на вопросы должны внушать банку уверенность в Вашей добросовестности и платежеспособности. Если на основании скоринговой анкеты один банк отказал в кредите, обратитесь к конкуренту, там могут быть немного другие алгоритмы оценки платежеспособности. Если Вы не проходите по базовым парамтрам, например, по возрасту, делать нечего – тут даже «черные» маклеры не помогут. В общем, при определенной доле здравого смысла и стечении объективных обстоятельств, можно рассчитывать на получение потребительского кредита у того или иного банка. По сути, за 15 минут, отведенных на принятие решения о выдаче кредита или об отказе реально проверить Ваши данные, подтверждающие Вашу платежеспособность невозможно.

При оформлении более серьезного кредита , например, на квартиру или на машину банк непременно запросит у Вас справку из бухгалтерии о зарплате за последние 6 месяцев. Тогда оценка Вашей платежеспособности проводится приблизительно так: ежемесячные платежи по обслуживанию кредита (проценты за месяц + погашение части долга) не должны превышать 40% от Вашего «белого» заработка – того, который бухгалтерия указала в справке. Уговаривать главбуха завысить зарплату на крупном предприятии бесполезно. Служба безопасности банка при проверке достоверности Ваших данных может на неформальной основе справиться в налоговой, с какой суммы Вам фактически начислялся подоходный. Если цифры не стыкуются, на предприятие придет налоговая проверка, а главбуху придется давать объяснения – оно ему или ей надо? Мелкие фирмы-однодневки идут на предоставление подложных справок о зарплате, но без «черного» брокера протолкать такую справку через нормальный банк невозможно – служба безопасности не пропустит.

Для полной ясности приведем конкретный пример расчета. Допустим, Вы берете кредит на $18 тысяч под 12% годовых на 5 лет(= 60 месяцев). При условии погашения кредита равными долями ежемесячный платеж составит $18тысяч/60= $300. Плюс проценты – чуть больше 1% от $18тыс.= $180 (чуть больше, т.к. проценты по валютным депозитам и кредитам банки считают исходя из продожительности года в 360 дней).

Итого, $300+$180=$480 в месяц. Так что при среднемесячной зарплате в справке менее 6100 гривен в месяц (при курсе 5.05 грн за $1) кредит получить не удастся:

40% от 6100грн= 2440 грн/ 5.05=$483.

Правда, есть некоторые банки, которые согласны поверить, что кроме «официальной» зарплаты Вам что-то платят «в конверте». Тогда они могут удовлетвориться тем, что Ваша «белая» зарплата просто покрывает месячный платеж по кредиту, а на что Вы там живете – дело исключительно Ваше. (В нашем примере это бы снизило требования к официальной зарплате взрослых членов семьи до 2450 гривен в месяц!) В общем, про этот коэффициент надо прямо спрашивать в банке. Если девочка или мальчик на рецепции не может ответить на такой простой вопрос, то есть начальник, который этот ответ должен знать! Еще бывает, что банк соглашается выдать кредит, если у Вам будет поручитель – человек с имуществом и «белым» доходом, который якобы не несет за Вас никакой ответственности, кроме моральной. Что-то про «никакой» с трудом верится. Зачем тогда поручителю имущество и «белые» доходы? Так что на счет поручителя никакого однозначного ответа дать не можем. Решайте сами, готовы ли Вы подставить близкого Вам человека под свои проблемы в случае непредвиденных обстоятельств?

И, наконец, последнее соображение. Если к выбору банка, в котором Вы держите свои деньги – на депозите или на текущем или карточном счете – надо относиться очень аккуратно, то надежность банка, который выдает Вам кредит, Вас должна волновать в последнюю очередь. Это у банка должна голова болеть за благополучие заемщика. Вам же подойдет любой банк. Поэтому не поленитесь побегать по банкам (или хотя бы зайти на их сайты на страничку «кредиты») и выяснить предлагаемые условия, чтобы выбрать наилучшие. (О том, как сравнивать разные условия по кредитам, поговорим чуть позже). На финансовых рынках полная информация позволяет получить то же самое, но дешевле – это общее правило. Так что поднимем бокал за то, чтобы жизнь в кредит доставляла Вам исключительно приятные впечатления, а Ваш кредитный рейтинг непрерывно рос с каждым возвращенным Вами кредитом!

Информация о материале

Опубликовано: 14 декабря 2010

Нет такого человека, который бы хоть раз не соврал (даже во благо), и нет тех, кто никогда не был обманутым. Психологи различают ложь и обман. Говорят, что ложь — это утверждение, сказанное с целью солгать. А обман — это когда мы становимся невольными соучастниками аферы. Обмануть можно только того, кто хочет быть обманутым. Ну, например, хочется человеку отдать гривню, а взамен получить сто! Пожалуйста! Общество с удовольствием предоставляет жаждущим обмана схему пирамиды, когда за свои деньги гарантированно будешь обманутым. Или хочется кому-то думать, что в старости он будет жить роскошно и ездить по миру. И вуаля! Странные пенсионные фонды появляются, как грибы после дождя, предлагая сдавать свои денежки. 

Когда мы теряем свои деньги — это еще не страшно. Однако, попав в ловушку обмана можно потерять то, что уже не вернуть и не восстановить — счастье, здоровье, веру в людей. И в этот момент нам в общем-то глубоко наплевать, обмануты мы опытными мошенниками, которые преднамеренно лгали нам, или стали жертвой собственной наивности и неполной информированности. С другой стороны, психологи не устают нам повторять, что получить полноценные знания о лжи можно исключительно на их дорогих тренингах. Сегодня мы попробуем опровергнуть это утверждение. Пускай наши деньги, силы и здоровье останутся при нас, а умения распознать лжеца достанутся бесплатно! Обобщив массу материала, получилось, что вывести вруна на чистую воду — не так уж и сложно! Распознать обманщика нам помогал авторитетный эксперт — практикующий психолог Светлана Николаевна Самсонова.

Активно жестикулирует левой рукой

Почесывает нос

Известный жест Билла Клинтона на процессе по делу Моники Левински, когда он почесал нос, произнося фразу: «У меня никогда не было секса с этой женщиной» — насмешил знатоков языка жестов. Ведь почесывание носа — один из ярких «симптомов» вранья. Конечно же, у человека может зачесаться нос — тогда чешут его быстро и целеустремленно. Однако, если это движение длится долго или слишком медленно — бинго! Вы заметили лжеца.

Говорит прерывисто

Частые паузы — основной признак того, что возможно, вас сейчас пытаются обмануть. Лжец просто выжидает время для формулирования мыслей. Другая крайность — многословие без меры.

Теребит одежду

Сопутствующий вранью жест. Другое проявление — бесцельное перекладывание предметов на столе.

Ритмично покачивает ногой

Человек начинает качать ногой, как будто слушает и поддерживает такт несуществующей мелодии. Он явно испытывает дискомфорт — боится разоблачения или неподготовился к вранью, не продумал заранее линию своего поведения.

Держит руки в области паха

Страх разоблачения заставляет прикрыть «самое дорогое»! Такой жест также символизируют руки, скованные наручниками. Лжец загоняет себя в эмоциональную ловушку и прекрасно это осознает. Безусловно, сознание «рук в наручниках» не распространяется на патологических психопатов и опытных актеров. Для всех же остальных подобное утверждение вполне справедливо.

Часто моргает

В ответ на провокационный вопрос человек несколько раз часто моргнет. Да и вообще, будет моргать интенсивнее обычного. Но не делайте скоропалительные выводы, проследите за собеседником тогда, когда он успокоится. Может быть, частое моргание — его особенность? Человек прикасается к глазам. Особо опытные лгуны могут остановить это движение на полпути к глазу. Дамы элегантно проводят пальцем под глазом, как бы подправляя растекшуюся косметику. Некоторые женщины проводят пальцами по ресницам, вытирая их. Особо неспособным ко лжи людям может показаться, что в глаз попала соринка.

У визави увеличены зрачки

Когда ваш собеседник говорит, что его что-то не устраивает (например, вы продавец, а покупатель торгуется), но при этом его зрачки увеличились вдвое, а то и втрое, знайте — на самом деле он согласен на все условия сделки!

«Помните, язык может скрыть правду, а глаза — никогда! Вам задают вопрос, вы даже не вздрагиваете, в одну секунду овладеваете собой и знаете, что нужно сказать, чтобы укрыть истину, и весьма убежденно говорите, и ни одна складка на лице не шевельнется, но, увы, встревоженная вопросом истина со дна души на мгновение прыгнет в глаза, и все кончено. Она замечена, а вы пойманы», — писал М. Булгаков в романе «Мастер и Маргарита».

Играет пальцами

Человек потирает руки, играет пальцами, прячет большой палец руки... Обратите внимание на последний жест — большой палец руки спрятан в кулак. Однозначно можно утверждать, что человеку есть что скрывать. И скрывать весьма важную информацию! Человек, хранящий страшный секрет, может даже спать, спрятав большой палец руки в кулаке. Говорят, глаза — зеркало души. Я бы утверждала, что руки. Они выразительны, редко хорошо контролируемы. Вспомните неловкость ситуации, когда вам было «руки некуда деть». Припоминаете? Только глаза нам доставляют подобный дискомфорт, когда от смущения, стыда или откровенной лжи «не знаешь, куда глаза спрятать». Во время лжи человек испытывает состояние стресса. И чем непредвиденней ложь, чем страшнее гипотетическое разоблачение, тем ярче будут руки выдавать эмоции своего владельца. Ладони потеют, и человек инстинктивно вытирает их о колени? Еще не известно, лжет ли он в данный момент или боится, но факт стресса — налицо.

Часто глотает

С одной стороны, это признак стресса. С другой стороны — мы уже говорили о том, что стресс свойственен лжи. О возможном обмане говорит и то, что собеседник вдруг стал дышать иначе, чем перед этим.

Повторение — мать учения

Этот жест мы уже разобрали. Однако он настолько информативен, что необходимо упомянуть о нем и сегодня.

Когда мы наблюдаем или слышим, как другие говорят неправду или лжем сами, мы делаем попытку закрыть наш рот, глаза или уши руками. То же самое проделывает человек, который вам врет. Рука прикрывает рот и большой палец прижат к щеке, так как посылает сигнал сдерживать произносимые слова. Некоторые люди пытаются покашливать, чтобы замаскировать этот жест, так как не понимают, почему именно им так хочется прикрыть рот рукой. Запомните этот жест и всегда обращайте на него внимание! Если вы видите, что этот жест используется собеседником в момент речи, значит, он врет. Однако, если он прикрывает рот в тот момент, когда говорите вы, а он слушает — это значит, он думает, что врете вы.

Мы уже упоминали о том, что ложь — это всегда стресс для организма. Процесс вранья обычно вызывает зудящее ощущение в мышечных тканях лица и шеи. Поэтому некоторые собеседники теребят воротничок, когда лгут или подозревают, что их обман раскрыт.

Детектор лжи — в голове!

Существует движение глазных яблок, которое психологи называют «детектором лжи». Попробуйте запомнить его и проэкспериментируйте: произнесите про себя правильное, а затем ложное утверждение, и вы увидите, что ваши глаза придут в движение согласно описанной модели. Итак, в ответ на неудобный вопрос глаза быстро перемещаются по диагонали сначала вправо вверх, затем влево вниз. (У левшей шаблон зеркальный — влево вверх, вправо вниз). Такое движение глаз всегда свидетельствует о готовности соврать.

На самом деле здесь действуют законы не психологии, а физиологии! Вначале человек представляет, конструирует то, чего на самом деле нет в действительности, а потом говорит только то, что этой выдумке соответствует — ничего лишнего. При этом его глазные яблоки движутся в направлении от одной зоны мозга к другой.

Как не выглядеть лжецом

Когда люди прячут большие пальцы рук в карманы, оставляя остальные четыре пальца свисать по сторонам, знайте: он не уверен в себе, своих словах, своих мыслях. Возможно, он сейчас лжет вам, но лжет неуверенно. Подобная поза должна вас насторожить и подтолкнуть к тому, чтобы задавать дополнительные вопросы по интересующей вас теме. Увидите, если человек был просто не уверен в себе — он вынет пальцы рук из карманов и просто переменит позу. А если почувствует себя «загнанным в угол», то останется именно в этой позе.

Любовник моей подруги принимал такую позу всякий раз, когда говорил ей о том, что когда-нибудь женится на ней. При том, что встречались они уже несколько месяцев, и он руководил крупным банком — то есть был опытным переговорщиком, но постоянно совал большие пальцы в карманы! Она показала принимаемую им позу мне, и я дала ей рекомендацию бросить его при первой возможности, потому что этот человек не способен на решительные поступки. Подруга заупрямилась. Ведь он обещал ей! И что же вы думаете? Горе-любовник испарился с ее горизонта сразу же после того, как об их связи узнала законная супруга.

Запомните эту позу и никогда не принимайте ее, чтобы не выглядеть лжецом.

Защитите себя!

Вы подозреваете собеседника в обмане? Задайте себе 3 вопроса, которые помогут вам безошибочно вычислить обманщика.

Почему он мне нравится?

Знаете, что нам «на свете всех милее»? Правильно! Собственное отражение в зеркале. Если вы повторяете все позы, телодвижения и любимые слова собеседника, то есть «зеркалите» его, то подсознательно человек начинает испытывать к вам расположение и симпатию. А теперь обратите внимание, не «зеркалят» ли вас, настраивая на волну взаимного доверия? Другой вариант — вам наговорили комплиментов, и вы, подобно вороне из знаменитой басни, «раскрыли рот». Третий — человек вам нравится потому, что является вашим сексотипом.

Что ему от меня нужно?

На этот вопрос вы получите ответ в ту же секунду, как только его себе зададите. Обычно, «ларчик» открывается довольно просто, и охотится льстивый лжец именно за вашими сбережениями. А если бы мы научили задавать себе этот вопрос наших юных дочерей, то море девичьих слез никогда бы не пролилось. И запомните: спрос рождает предложение — бесплатного сыра не бывает, никто ничего не дает «за просто так».

Все ли я делаю, чтобы защититься?

Иногда лучше спросить себя: я вообще что-нибудь делаю, чтобы защититься? Если вы впускаете в свой дом незнакомых людей, идете у них на глазах к месту, где обычно храните деньги, достаете эти деньги и самостоятельно отдаете их в руки незнакомцев, то это означает, что вы аб-со-лют-но ничего не сделали, чтобы защититься! Если вы идете на бесплатное мероприятие, где вас не пойми с какой радости поят, кормят, развлекают и обещают вечное блаженство на островах и процветание для всех членов вашей семьи, то что вы сделаете для того, чтобы не пойти домой и не принести в их ласковые руки все свои деньги? Сделайте хоть что-нибудь для своей защиты!

Информация о материале

Опубликовано: 10 декабря 2010

У Андрея в кошельке есть семь платежных карт. Он раскладывает их на столе и рассказывает, что к чему. "Эта мне досталась за открытие депозита, эта зарплатная, эту я сам оформлял, так как хотел, чтобы был Gold", -- перечисляет Андрей свои трофеи.

Большая часть всех этих богатств досталась Андрею случайно. У него есть "пластик", который выдают в банке при оформлении депозита, зарплатные и социальные карты (к примеру, для зачисления помощи при рождении ребенка). Есть также веер из дисконтно-платежных карт -- результат партнерских программ банков с сетями магазинов, ресторанов, гостиниц. Главный недостаток этих карт именно в том, что их никто толком не выбирал. Поэтому, как правило, они оседают "мертвым грузом" в кошельке и используются крайне редко. Именно так произошло у Андрея.

Для тех, кто хочет получить реально полезную платежную карту и не платить за нее лишнего, "Деньги" собрали условия обслуживания пластиковых карт трех основных классов: "эконом" (Visa Electron и MasterCard Cirrus/Maestro), классических (Visa Classic/ MasterCard Standard/ Mass) и элитных карт (Visa Gold/ MasterCard Gold) в десяти крупнейших банках-эмитентах платежных карт.

Эконом-вариант

Функции карты: Несмотря на то, что считается, что карты эконом-класса Electron и MasterCard Cirrus/Maestro наименее функциональны, они обладают тем же набором функций, что и классические платежные карты. Ими можно рассчитываться через терминалы в магазинах и ресторанах (с обязательным вводом PIN-кода), снимать деньги в банке -- в банкомате и кассе, перечислять средства, оформлять договорное списание и так далее. Правда, с расчетами в Интернете могут быть сложности. Картами Visa можно будет рассчитываться далеко не на всех сайтах, а картой MasterCard также можно оплатить лишь товары и услуги украинских интернет-магазинов, причем карту для этого нужно предварительно активировать (получить SecureCode).

"Экономные" карты также можно брать с собой за границу. Теоретически их можно обналичить в зарубежном банкомате или рассчитаться в магазине. Но рисков, что местный банк откажется обслуживать такую карту больше, чем, скажем, при использовании Visa Classic или MasterCard Mass/Standard. Дело в том, что на них намного меньше степеней защиты (выпуклых элементов, голограмм и так далее), поэтому иногда рассчитаться ими за пределами Украины проблематично.

Во что обходится: Оформление и обслуживание карт класса Visa Electron и MasterCard Cirrus/Maestro обойдется от 5 до 40 грн. в год. Стоимость обслуживания карт самого низкого класса с докризисных времен практически не изменилось. Правда, некоторые банки вообще перестали предлагать обычным клиентам подобные карты в качестве самостоятельного банковского продукта. Получить такую "экономную" карту можно лишь как зарплатную или дополнительную, при оформлении карточки более высокого уровня. Или же при оформлении депозита. Сейчас такой сопутствующий сервис предлагают практически все банки.

Средний класс

Функции карты: Классические карты банки направо и налево не раздают. Минимальная сумма вклада для бесплатного оформления к нему карты уровня Visa Classic/MasterCard Mass/Standard -- 10000 грн./1000 дол./1000 евро и выше. Поэтому, как правило, карту этого класса держатели получают по собственной инициативе. Более того, при оформлении таких карт некоторые банки требуют от клиентов еще и оформить гарантийный депозит на сумму от 500 грн. ("Проминвестбанк", "Ощадбанк") и/или внести обязательную первичную сумму на счет ("Проминвестбанк" -- 300 грн., "Укрэксимбанк" -- 2000 грн.). Сумма первичного взноса может быть снята и потрачена сразу же после оформления карты.

Хуже, если банк предъявляет требования по неснижаемому остатку. К примеру, держатели карт "Брокбизнесбанка" всегда должны иметь на счету 1000 грн., "Имэксбанка" -- 5% суммы, имеющейся перед снятием денег. А клиенты "Укргазбанка" должны оставлять на счете 1,5% суммы, которую в данный момент снимают. Конечно, потом эти деньги держатель карты сможет снять, но на время пользования "пластиком" они будут "заморожены" на счете. Именно поэтому банки, устанавливающие такие требования, попали в конец нашего рейтинга.

Как уже было отмечено, функциональность классической карты не слишком отличается от карты эконом-класса. Возникает вопрос: за что платим? За надежность и возможность рассчитаться практически повсюду. Классическую карту без проблем примут в любой точке мира, если на дверях заведения находятся наклейки с логотипами Visa или MasterCard. Да и степеней защиты у нее куда больше, чем у карты эконом-класса. Ее также можно спокойно использовать в Сети без ограничений и препятствий.

Во что обходится: Обойдется оформление и обслуживание такой карты от 50 до 300 грн. в год. С начала кризиса некоторые банки повысили стоимость оформления и обслуживания классических карт. Но на среднерыночной цене пользования пластиковыми картами среднего класса это мало отразилось. Большинство банков продолжают удерживать тарифы на довольно низком уровне (50--120 грн. в год). Есть банки, которые в рамках тарифного пакета ценой около 130 грн. могут обслуживать практически любое число карт -- надо лишь платить за выпуск каждой из них (около 100 грн. при сроке действия карты 2--3 года).

Имидж - все

Функции карты: На наш вопрос: "что я получу, оформив Visa Gold или MasterCard Gold в вашем банке?", большинство банковских менеджеров честно отвечали "Деньгам": "Это чисто имиджевый продукт. И кроме стоимости обслуживания он ничем не отличается от классических платежных карт".

Действительно, если до кризиса банкиры старались "нафаршировать" "золотой пластик" всяческими бонусными услугами и программами, то теперь за большую часть ранее прилагавшихся дополнительных услуг (как, к примеру, страховка при выезде за рубеж, дисконтные и сервисные карты) придется платить отдельно.

Реальные дисконтные программы в Украине для карт класса Gold мы нашли только у "ПриватБанка", "Ощадбанка" и "УкрСиббанка". Держатели карт этих банков могут получить скидку до 10--15% в сетях магазинов одежды и обуви, ресторанах, гостиницах. Перечень партнеров можно найти на сайтах финучреждений.

Как и по классическим картам, у некоторых банков для держателей карт Gold есть требования к первичному взносу, неснижаемому остатку и гарантийному депозиту. И суммы здесь фигурируют намного более значительные, чем у "классики". К примеру, в "Укрэксимбанке", кроме стоимости оформления карты, необходимо будет сразу внести на счет 20000 грн. А тем, кто хочет пользоваться "золотой" картой "Проминвестбанка" следует "заморозить" на депозите 12500 грн. Чуть менее требователен "Ощадбанк". Его клиентам придется отложить 8000 грн. на депозит.
За активное использование "золотой" карты держателю придется выложить от 3000 до 6000 в год. Это без учета неснижаемого остатка и первичного взноса, так как эти средства рано или поздно возвращаются клиенту банка в полном объеме.

Во что обходится: Карты Gold -- самые доступные из элитных. Вопреки расхожему мнению их можно оформить и не являясь VIP-клиентом банка. Достаточно оплатить недешевое обслуживание (300--850 грн. в год) или оформить депозит на сумму от 50000 грн./10000 дол./10000 евро.

Использование карт уровня Visa Electron или MasterCard Cirrus/Maestro за рубежом может обернуться проблемами. А в Интернете, как правило, невозможно в принципе.

Раньше на карты класса Gold кредитная линия открывалась, чуть ли не автоматически. Но после кризиса многие банки вообще закрыли программы карточного кредитования.

Как мы считали

В трех таблицах рейтинга собраны даные о стоимости годового обслуживания карты, условиях ее оформления (наличие и размер гарантийной суммы, неснижаемого остатка и обязательного первоначального взноса) и стоимости восстановления «пластика» в случае потери, порчи, кражи. Указали мы и размер комиссий по самым ходовым операциям: пополнение карты через кассу банка третьим лицом (пополнение картсчета держателем карты, как правило, бесплатно, поэтому этот показатель мы не включали в наши таблицы), пополнение карты по «безналу», обналичка карты в кассе банка, в банкомате банка-эмитента, других банков в Украине и за рубежом, а также безналичное перечисление средств с картсчета на текущий счет в другом банке (операции внутри банка, как правило, бесплатные).

Самым весомым фактором, на наш взгляд, является стоимость обслуживания карты и условия ее оформления. Поэтому эти два показателя формируют 50% итогового коэффициента, который мы рассчитывали для определения места банковского предложения в нашем рейтинге. Каждая из комиссий потянула на 5%. Кроме обналички карты в банкоматах и кассах «родного» банка, которые мы оценили в 10%. Поскольку этими опциями держатели платежных карт пользуются больше всего. По картам класса Gold мы учли также возможность оформления кредитной линии и получение скидок в Украине.

MasterCard SecureCode – международная услуга для безопасности в режиме онлайн, разработанная системой MasterCard, с помощью которой карта может быть защищена от  неправомочного использования при совершении покупок в Интернете.

Количество точек обслуживания крупнейших банков-эмитентов пластиковых карт по данным НБУ на 1 октября 2010 года:

 Источник: данные банков

Условия обслуживания карт Visa Electron/MasterCard Cirrus/Maestro в ТОП-10 крупнейших украинских банков по выпуску пластиковых карт

Условия обслуживания карт Visa Classic/MasterCard Standard/Mass в ТОП-10 крупнейших украинских банков

Стоимость обслуживания платежных карт с начала кризиса практически не изменилась. А вот пакет дополнительных услуг и бонусов заметно "похудел". Чтобы сэкономить на обслуживании платежной карты, ее можно оформить вместе с депозитом. Тем более, что некоторые банки все равно требуют гарантийное обеспечение при оформлении дорогого "пластика".

Информация о материале

Опубликовано: 09 декабря 2010

К сожалению, количество обманутых людей при покупке недвижимости не уменьшается, а растет. Причина — слабое знание украинского законодательства и доверчивость продавцов (покупателей). И далеко не все проблемы, возникающие при купле-продаже жилья, можно решить даже в судебном порядке… Способы обмана становятся все изысканнее и сложнее. И даже опытному человеку распознать их сразу сложно. Поэтому предлагаем несколько советов, которыми полезно воспользоваться.

Советы покупателям

Прежде всего, надо знать, что продавать жилье может только его собственник (хотя есть исключения при продаже неприватизированной жилплощади). Кроме собственника, продавать жилье может и субъект, выступающий от имени собственника — по доверенности. И никакие родственники, даже близкие или прописанные на жилплощади, не имеют права без доверенности принимать денежные суммы от покупателя авансом.

При продаже по доверенности нужно знать некоторые тонкости.

• В доверенности должен быть прописан каждый пункт сделки. В случае, когда доверенность оформляется сугубо для документальной подготовки приватизации, то субъект, на чье имя она выдана, не имеет права на получение предоплаты.

• Перед продажей жилья по доверенности рекомендуется тщательным образом ее изучить; не забывайте, что отзыв доверенности возможен в любой момент.

• Удостоверьтесь, что человек, оформивший доверенность, на момент составления сделки жив. В случае продажи квартиры по доверенности от умершего собственника, сделка расторгается в судебном порядке.

И внимательно сверяйте документы, указанные в доверенности, с реальными документами. Совсем не лишней будет и осведомленность о прошлом квартиры. Не будьте доверчивы.

Особый случай — договоры дарения. Еще недавно для продажи комнаты в коммуналке требовалось согласие всех соседей. Терялось время на оформление нужных документов. Поэтому часто для продажи использовался договор дарения. Но по Гражданскому кодексу такие сделки считаются ничтожными (притворные сделки), то есть не несущими за собой определенных юридических последствий.

Бывает, что комнаты в коммуналках неоднократно перепродаются посредством договора дарения, а это само по себе является нарушением каждого из заключенных таким образом договоров. Сделка в таких случаях признается недействительной.

Может оказаться, что человек, приватизировавший изначально комнату, выписан в никуда. Более того, он проходил лечение в психиатрической больнице. Ведь в таком случае он не отвечает за свои действия еще до приватизации.

В договоре купли-продажи рекомендуется указывать реальную цену жилья. Не верьте, если вам говорят о невозможности расторжения договора, так как для этого существует множество причин. Даже если вы и ваш риелтор проверите все нюансы, способные повлиять на сделку, все равно любой из них может предстать в неожиданном свете.

Надо помнить о Постановлении Конституционного суда от 21.04.2003 г. В нем говорится о защите прав добросовестного приобретателя. Таким образом, ваше право собственности не может быть истребовано в судебном порядке, в случае если вы по незнанию приобретете квартиру, обремененную правами на нее третьих лиц.

Если договор сдается на регистрацию в простой письменной форме не самим покупателем, а третьим лицом, возникает подозрение в отношении субъекта, сдающего документы. Дело в том, что он имеет возможность оформить сделку купли-продажи на другое лицо, тем самым, оставив настоящего покупателя без ничего.

Не относитесь легкомысленно к справкам по отсутствию задолженностей по квартплате. Даже если предоставлены квитанции об оплате, это еще не гарантирует отсутствия задолженности. Бывает, что человек, продавая квартиру, предоставляет квитанции об оплате за последний месяц, в то время, как долг за несколько лет остается неоплаченным. И учтите наши реалии — оплата за разные виды предоставляемых коммунальных услуг производится в разных местах.

Советы продавцам

Проблемой для лица, продающего жилье, часто является получение положенных средств за имущество, а также риск неполучения денег. Происходит это по следующим причинам:

• Вам могут подсунуть «куклу», будьте осторожны.

• Могут расплатиться и фальшивыми деньгами. Хотя покупатель может и не знать, что он расплачивается фальшивками. Самый надежный способ не попасть впросак — пригласить для проверки денежных знаков человека, который по долгу работы часто сталкивается с ними — кассира банка. Предоставляя вам депозитарную ячейку для обеспечения сделки купли-продажи, банк предложит и услугу по проверке денежных банкнот. То же рекомендуется при передаче денег из рук в руки.

• Доступ к банковской ячейке. Очень важно изучить изложенное в условиях доступа к банковской ячейке, и не позволять покупателю перегружать соглашение ненужными условиями. Например, предоставление при снятии средств ксерокопий зарегистрированных договоров по всей цепочке, если таковая была.

• Может возникнуть проблема с неполучением ключей от банковской ячейки или документов, необходимых для этого. Она появляется в случае, когда условием доступа к ячейке является наличие договоров купли-продажи не только конкретной квартиры продавца, но и квартир, составляющих всю цепочку.

И вы можете потерять много времени на поиск всех нужных документов. Это влечет за собой риск не уложиться в месяц аренды, который по обыкновению дается банком. В этом случае к ячейке следует подходить с лицом, приобретающим квартиру. Не забывайте, что причиной такой ситуации может стать и то, что покупатель осознано затягивает процесс передачи ключей, или же документов, необходимых для доступа.

В таком случае обезопасить вас от подобных ситуаций может гарантийное письмо от агентства, занимающегося сопровождением вашей сделки, в котором будут прописаны сроки предоставления ключей и документов.

Независимо от того, продаете или покупаете вы жилье, будьте бдительны!

Информация о материале

Опубликовано: 09 декабря 2010