Ликбез

Елена, Московская обл.: «Я торгую на рынке почти год. Никогда не делала никаких ошибок, а тут вдруг поняла, что перестала быть внимательной: подошел молодой человек, а затем еще трое покупателей. И все быстро хотели купить мои товары. Один дал крупную купюру, другие — мелочь. Пока отсчитывала сдачу первому, другие требовали их обслужить. В результате я запуталась, а когда они ушли, я недосчиталась почти половины суммы от проданных товаров…».

Рынок — это место, где можно столкнуться с любым видом мошенничества, однако есть и специфичные, присущие только этому месту виды обмана. Пожалуй, один из самых распространённых методов, рассчитанных исключительно на продавцов, получил название «перевертыш».

«Не дали сдачу»

Все очень просто. К торговому контейнеру подходят сразу несколько клиентов (якобы между собой не знакомых) и начинают рассматривать одну вещь за другой, попутно интересуясь их качеством и страной-производителем. У одного из потенциальных покупателей, уже пакующего приобретенную обнову, в руке зажаты внушительное портмоне и крупная денежная купюра.

Товар уже покоится в сумке, и покупатель просит дать сдачи. Продавец, отвлеченный разговорами с остальными клиентами, недоуменно смотрит на руки покупателя, где по-прежнему зажато портмоне, но денежной купюры уже не наблюдается. Решив, что взял в запарке деньги за товар и забыл, реализатор с извинениями начинает отсчитывать сдачу. Откуда же ему знать, что мошенник, воспользовавшись тем, что продавец отвлекся на другого покупателя, быстро перевернул портмоне в руках и денежная купюра сейчас находится между портмоне и ладонью злоумышленника. Бывает, что продавец, не обнаружив у себя в кассе купюры нужного достоинства, поднимает шум. В этом случае обманщик ссылается на шутку или забывчивость и, вернув товар или деньги, идет дальше, подыскивая нового лоха.

Хитрый обман.

К «перевертышам» относится еще один способ, отличающийся довольно большой изобретательностью. Представьте: к одиноко стоящему ларьку подходит хорошо одетый молодой человек, чтобы купить баночку колы. Он протягивает девушке-продавщице 50 рублей одной купюрой. Сдача (например, 38 рублей), состоявшая в основном из мелких монет, немного его разочаровывает: «Вы знаете, у меня у самого таких хватает, вы не могли бы отдать мой полтинник взамен на 5 по 10 рублей». Продавщица соглашается (мелкие деньги всегда пригодятся) и отдает незнакомцу его 50 рублей.

Юноша протягивает 5 купюр и собирается уходить, в то время как девушка пересчитывает деньги.

— Молодой человек, вы дали слишком много! Вы мне дали 4 десятки и полтинник.

— Да, действительно, наверное, перепутал, когда доставал деньги. Виноват, но раз уж так получилось, может, я вам дам еще десятку, а вы мне целую сотню?

— Пожалуйста, — говорит продавщица, и они обмениваются деньгами.

Казалось бы, все нормально, но если внимательно проследить, то становится ясно, что продавщицу обманули — кола достается мошеннику совершенно бесплатно, а деньги в результате этого обмена к нему же и возвращаются.

Что делать?

Задерживать мошенника бесполезно — доказать факт мошенничества в подобных случаях практически невозможно. Будьте внимательны и бдительны: там, где много людей, случиться может все, что угодно. А вы ничего и не заметите.

Информация о материале

Опубликовано: 09 сентября 2010

В последнее время государство все чаще стало вспоминать о долгах за коммунальные услуги: задолженности предприятий ЖКХ перед бюджетом дают о себе знать. Не так давно премьер Николай Азаров предложил, например, парламенту законопроект № 7013, отменяющий действующий с 1996 года запрет на взыскание пени на долги ЖХК. Сегодня уставшее от растущего изо дня в день проблемного кредитного портфеля МинЖКХ уже даже заявляет о готовности сотрудничать с коллекторскими агентствами. Реальность и последствия такого сотрудничества может стать головной болью для злостных и не очень должников. Но и с ними [коллекторами], оказывается, не так все страшно и безнадежно. С ними можно и поспорить, и побороться.

Кто такие коллекторские агентства

Основная масса коллекторских агентств предоставляют свои услуги как консалтинговые либо юридические компании – за предварительную плату либо будущий процент от сделки. Они на основании договора с кредитором сначала звонят и пишут должникам, потом встречаются с ними лично, а затем – подают иски в суд и сопровождают исполнительное производство.

Бояться коллектора стоит по причине того, что они, в отличии от ленивых либо попросту отсутствующих на предприятии юристов, реально заинтересованы в возврате долгов, поскольку работают на процент от суммы задолженности, полученный по факту возврата. Поэтому сотрудники коллекторских агентств работают быстро и эффективно, не пропуская никаких процессуальных сроков.

Другой вариант работы может заключаться в продаже своего долга за сумму на 5-15% меньшую, чем стоимость долга. Такая процедура оформляется договором факторинга, который имеет ряд своих сложных особенностей, что в результате печально сказывается на судьбе должника.

Во-первых, дабы иметь право выкупить чужой долг, коллекторской компании (фактору) нужно, согласно п. 11 ч. 1 ст. 4 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», получить статус финансового учреждения и сформировать к этому моменту уставной капитал в размере 5 млн гривен. Такая высокая плата за право скупать проблемные портфели оправдана высокой рентабельностью и популярностью услуги, особенно в условиях кризиса и массовых невозвратов долгов.

Нужно понимать, что, если уж коллекторы выкупили чужой долг, то «убеждать» возвратить деньги будут всеми доступными им способами. С другой стороны, услуги коллекторских агентств стоят недешево. Поэтому предприятиям ЖКХ, которые и так являются должниками перед бюджетом и по зарплате, придется составить четкий бизнес-план и много раз подумать, готовы ли они отдать часть своего дохода на нужды коллекторства либо обойдутся своими силами.

Личность должника (не) идентифицирована

У колекторских компаний, которые будут «сбивать» коммунальные долги, может возникнуть одна проблема: с кого «сбивать»? Дело в том, что далеко не все пользователи коммунальных услуг – физические лица заключили прямые договора с поставщиками, несмотря на установленную ст. 20 Закона «о жилищно-коммунальных услугах» обязанность потребителя заключить договор на предоставление жилищно-коммунальных услуг, подготовленный исполнителем на основе типового договора.

Согласно ст. 29 Закона Украины «О жилищно-коммунальных услугах», договор на предоставление жилищно-коммунальных услуг в многоквартирном доме заключается между владельцем квартиры, арендатором или квартиросъемщиком и балансодержателем или уполномоченным им лицом. В случае, если балансодержатель не является исполнителем, он заключает договора на предоставление жилищно-коммунальных услуг с другим исполнителем. Львиная доля этих договоров заключена ЖЭКами с поставщиками услуг. Получается, что должником формально может являться ЖЭК, которому придется потратить достаточно времени, дабы изыскать реального должника.

Если договор все-таки у должника есть, его положения стоит тщательно изучить. Поскольку этот договор является типовым, то законодательно четко определен перечень его существенных условий, отступать от которых стороны не имеют права. Среди таких условий особое место занимает ответственность сторон и штрафные санкции за невыполнение условий договора. Необходимо точно знать, на что имеет право кредитор в лице коллектора.

Просто не значит быстро

Допустим, ЖЭК выдает должника. Коллекторы в случае невозможности по доброй воле вернуть долг подают в суд. В этом случае действует упрощенная система – дело рассматривается в порядке приказного производства. Суд издает судебный приказ о взыскании с должника денежных средств или истребования имущества по заявлению лица, которому принадлежит право такого требования.

Издание судебного приказа проводится без судебного заседания и вызова сторон для заслушивания их объяснений. Суду достаточно изучить все прилагаемые документы, а госпошлина за выдачу судебного приказа в половине меньше, чем за подачу материального иска. Согласно ст. 102 Гражданско-процессуального кодекса Украины, в случае принятия заявления взыскателя о выдаче судебного приказа суд в трехдневный срок издает судебный приказ по сути заявленных требований.

Далее исполнительный лист передается в исполнительную службу, которая ждет семь дней, по истечении которых госисполнитель начинает процедуру принудительного взыскания.

Лучшая оборона – это атака

В случае, если коллектор в процессе своей работы нарушил права должника, превысил полномочия, им были высказаны прямые угрозы в адрес заемщика или членов его семьи, должник имеет также право на защиту путем подачи встречного иска в суд либо обращения в прокуратуру.

Дело в том, что, используя незаконные методы борьбы с должниками, коллекторы могут нарушить ст. 355 Уголовного кодекса – «Принуждение к исполнению гражданско-правовых обязательств». Звучит красиво, хотя санкция за такие действия почти такая же, как за вымогательство – по максиму можно загреметь за решетку на восемь лет!

Поэтому даже если Вам «посчастливилось» общаться с коллекторами, помните, что как Ваше, так и их поведение должно происходить в рамках правового поля. В противном случае из ответчика можно легко переквалифицироваться в обиженного истца.

Как бороться с коллекторами. Практические советы.

Борьба с коллекторами юридическими методами – это перенос акцентов на составление разных документов. Вместо того, чтобы заниматься делом – переговорами о возврате долга – коллектор вынужден готовить разные документы. Или увязнуть в обсуждении несущественных тонкостей.

Проверьте, имеет ли коллектор право вести с вами переговоры. Задавайте предельно тупые вопросы: «Чем докажете, что имеете право вести переговоры?», «Где документ, что у вас есть полномочия?», «Как вы подтвердите полномочия должностного лица, подписавшего этот документ?» Потребуйте, чтобы все копии были заверены МинЖКХ и подписью должностного лица, имеющего право заверять документы. Оставьте эти документы у себя. В следующий раз потребуйте подтвердить полномочия лица, заверяющего документы.

Мешайте их налаженной работе. Коллекторы часто звонят из офиса, разговоры иногда записываются, есть план по количеству звонков. Предложите коллектору встретиться как можно дальше от его офиса в середине дня. Скажите что-то вроде «вы для меня только голос в телефоне, я хочу проверить ваши документы и полномочия вести переговоры». Создайте ему максимум неудобств. При этом постоянно говорите: я не отказываюсь вести переговоры, а просто хочу убедиться в законности ваших действий. Вообще попробуйте доставить проблемы коллекторской компании. Напишите на них жалобы во все возможные инстанции – милицию, прокуратуру, уполномоченному по правам человека и пр. Только жалобы должны быть обоснованными и без эмоций. Помните о цели – коллекторы должны отстать или подать иск.

Не пренебрегайте помощью. Если у вас есть друг юрист, сводите его в ресторан и задайте максимум возможных вопросов. Можно обратиться в платную консультацию. Лучше выбирать дешевую, на этом этапе разница в качестве незначительна. Услугами антиколлекторов можно пользоваться, только если вы вообще не умеете вести переговоры. Хотя для ведения переговоров никаких специальных знаний не нужно. Обсуждать условия, сроки и суммы платежей способны практически все. Для ведения дела в суде нужен адвокат. Если вы о чем-либо договоритесь с коллекторами, заплатите юристу разовый гонорар за анализ проекта документа. В идеале, переговоры надо вести самому, а к юристу обратиться только дважды – для анализа документов и выработки тактики до начала войны и при подписании итогового документа с коллектором.

Помните! Уголовной ответственности за невозврат долга вы не несете. Ответственность может наступить только за уклонение от погашения долга по решению суда. А если у вас нет денег, то нет и уклонения.

Информация о материале

Опубликовано: 07 сентября 2010

Сотрудник логистической компании Виктор не так давно по совету друзей открыл депозит в Райффайзен Банк Аваль. Уже потом, изучив сайты других банков, он обратил внимание, что депозитные ставки у них выше. Причем намного.

"В "Авале" всегда ставки были невысокими, но 4,4% по депозиту в долларах, это уж слишком", - говорит вкладчик. Подумав, он решил, расторгнуть депозитный договор и переложит деньги в другой банк. "В конце концов, я ничего не теряю. Проценты пересчитают по сниженной ставке? Да сколько их там, этих процентов, успело набежать", - думал он.

Но, уже забирая деньги, Виктор узнал, что при разрыве депозитного договора в течение первого месяца вкладчик должен заплатить 1% суммы вклада в качестве платы за расчетно-кассовое обслуживание.

Таким образом, Виктору "на ровном месте" (еще ничего не заработав) предстояло отдать банку около $30 (более 200 гривен). Естественно, такой вариант его не устроил, и он решил не забирать вклад до окончания срока.

Не смей трогать

Штрафы за досрочное расторжение договоров - новая "фишка" украинских банков. Их уже ввели самые "депозитные" из них - "Приват" и "Аваль". На счетах этих двух банков сконцентрированы почти 30% всех вкладов населения. К счастью, штрафы применяются при расторжении договора только в течение первого месяца его действия. "Аваль" штрафует на 1% суммы вклада, Приватбанк -- на фиксированную сумму - 10 гривен.

Все остальные банки пока ограничились понижением ставок, по которым пересчитываются начисленные проценты в случае досрочного расторжения вклада. Средняя "штрафная" ставка теперь составляет 0,5-2% годовых, а иногда даже обидные 0,001% и 0,00001%. Самыми жесткими сейчас являются условия расторжения валютных вкладов: банки начисляют по ним при досрочном изъятии до 0,5% годовых. Для сравнения, до кризиса вклады при расторжении пересчитывались, в основном, по ставке 1-3% годовых.

Все реже банки применяют и дифференцированные ставки. Их размер зависит от срока, который деньги успели пролежать "нетронутыми". Как правило, если расторгать депозит в течение первой половины срока вклада, клиент не может рассчитывать больше, чем на 0,5% годовых. Во второй половине срока забирать деньги несколько выгоднее -- можно рассчитывать хотя бы на половину начисленных по номинальной ставке процентов.

Самые выгодные для клиента условия, когда проценты пересчитываются по сниженной ставке лишь за последние несколько месяцев вклада, сейчас практически не одним из банков не применяются.

Читаем между строк

Как видим, досрочное снятие денег с банковского вклада -- предприятие крайне невыгодное. Чтобы не потерять все проценты, нужно правильно выбрать вклад и заранее узнать условия его досрочного расторжения.

Если есть подозрения, что деньги могут понадобиться до истечения срока вклада, лучше оформить "гибкий" депозит (без ограничений по снятию средств) или "интервальный" вклад (с возможностью снятия денег в определенные дни через определенные промежутки времени -- раз в неделю, две, десять дней). Правда, доходность этих вкладов в гривне не превышает 12-14%, в валюте -- не больше 3-6%.

Если все-таки хочется оформить более "дорогой" срочный вклад, то нужно обращать внимание на то, как банк будет рассчитываться, если вкладчик захочет истребовать деньги раньше времени. Важными пунктами являются штрафы за досрочное расторжение, а также платежи банку за обслуживание депозитного счета, в частности за перечисление денег на текущий или карточный счет (они могут достигать 1% суммы вклада). Как правило, банк оставляет за собой право списывать эти платежи с депозитного счета "автоматом", о чем делается специальная отметка в договоре. Если сумма вклада велика, такие поборы могут оказаться обременительными для вкладчика.

Кроме ставки, по которой будут пересчитывать начисленный доход, стоит обратить внимание и на количество дней, оставляемых банком на выдачу досрочно востребованных средств. Обычно на это отводится 2-3 рабочих дня. Но некоторые банки требуют предупреждать о досрочном получении денег за 10-12 дней.

В общем, сколько банков - столько и условий вкладов. Поэтому перед принятием решения о выборе банка, проверьте предлагаемые им условия.

Подсказка вкладчику

На что следует обратить внимание, читая депозитный договор:

Проверить свои ФИО, паспортные данные, номер идентификационного кода.

Сумму вклада, процентную ставку.

Дату окончания действия депозитного договора.

Наличие/отсутствие автоматической пролонгации вклада.

Условия досрочного расторжения договора (ставка, по которой будут пересчитываться проценты, наличие штрафов).

Возможность досрочно снимать часть депозита.

Количество дней, за которое необходимо предупредить банк о своем желании забрать вклад.

Условия досрочного расторжения депозитных договоров в украинских банках

Банки начали вводить штрафы за досрочное расторжение вклада и другие санкции для вкладчиков. Поэтому, доверяя свои сбережения финучреждению, стоит внимательно изучить депозитный договор на предмет "ловушек" и "подводных камней".

Информация о материале

Опубликовано: 03 сентября 2010

Заемщики сейчас пошли грамотные -- так и норовят оспорить повышение кредитной ставки, опротестовать выселение из квартиры, а то и вовсе добиться признания кредитного договора недействительным.

Но часто ли они выходят победителями в судебных спорах? Если говорить об окончательных решениях (после прохождения всех судебных инстанций), то нет, не часто.

Ведь, кидаясь в суд в поисках правды, мало кто знает, что нередко местный судья давно "прикормлен" банком и просто "штампует" решения, не вдаваясь в суть дела.

Но даже если банк ведет себя корректно, заемщики все равно частенько допускают грубые ошибки: не знают не только норм ГК и ГПК, но и правил оформления иска и ходатайств, того, насколько важно уплатить госпошлину и не потерять квитанцию, и прочих тонкостей судебного процесса. Экономя на адвокате, они часто просто отмалчиваются в зале суда, а потом возмущаются, что решение было принято в пользу банка. "Мы исходим из документов, которые были поданы сторонами. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, иждивенцы, какие-то обстоятельства, которые могли бы смягчить решение суда, то говорите о них. Суд сам не догадается", - предупреждает судья Киевского апелляционного суда Антонина Пикуль.

В общем, если решение судиться с банком все же принято, стоит, как минимум, проконсультироваться о перспективах выигрыша с профессионалами. Нормальный адвокат, видя, что дело не имеет под собой достаточных оснований, за него просто не возьмется. "Бывали случаи, когда мы просто разводили руками и говорили своим клиентам, что можем потянуть время -- и больше ничего", -- говорит адвокат, партнер юридической фирмы "Тарасов и партнеры" Александр Субботин.

Стоит также изучить основные ошибки других заемщиков, которые ввязались в судебный процесс и в итоге потеряли деньги, время и хорошую кредитную историю.

Где спорить будем?

Свои иски заемщики, согласно ст. 109 Гражданско-процессуального кодекса, подают по месту расположения банка-кредитора или его филиала. Поменять суд можно только в том случае, если подается иск о защите прав потребителя (например, если банк не проинформировал заемщика о размере комиссионных, повышении ставки, ввел в заблуждение недобросовестной рекламой и прочее). В этом случае, можно подать иск по месту жительства истца или по месту исполнения договора.

А вот банк, согласно ГПК, должен подавать иск только по месту жительства заемщика или его поручителя. Именно поэтому некоторые банки в кредитных договорах прописывали "своего" поручителя с минимальной долей ответственности, чтобы потом вести судебный процесс в нужном, "прикормленном" суде.

Если банк навязывает в кредитном договоре "подставного" поручителя, от такого кредита лучше отказаться сразу. Если суд по поводу давно взятого кредита неизбежен, и банк явно склоняет дело к рассмотрению у вполне конкретного судьи, нужно этого избежать чего бы то ни стоило.

Не давите на меня!

Случаи неправомерного давления на заемщика, разглашения сведений о нем, неправомерного изъятия залога, проникновения в жилые помещения и т.д. могут квалифицироваться согласно следующим статьям Уголовного Кодекса Украины:

Стаття 162. Порушення недоторканності житла.

Стаття 182. Порушення недоторканності приватного життя.

Стаття 186. Грабіж.

Стаття 189. Вимагання.

Стаття 190. Шахрайство.

Стаття 191. Привласнення, розтрата майна або заволодіння ним шляхом зловживання службовим становищем.

Стаття 192. Заподіяння майнової шкоди шляхом обману або зловживання довірою.

Стаття 355. Примушування до виконання чи невиконання цивільно-правових зобов'язань.

Если кредитор или коллектор предпримут действия, которые могут быть квалифицированы в соответствии с этими или какими-то иными статьями УК, то положение заемщика может измениться принципиально. И грамотный адвокат сумеет использовать происходящее в его интересах.

При исполнении решения суда о выплате задолженности можно привести доказательства тяжелого материального положения должника, что даст суду основания применить ст. 217 Гражданского процессуального кодекса Украины "Визначення порядку і строку виконання рішення суду, забезпечення його виконання". В частности, таким образом можно получить значительную рассрочку по выплате.

Фиксируем переговоры

Ошибка: Отсутствие документального подтверждения досудебных переговоров с банком.

Заемщица Наталья (настоящее имя изменено) неоднократно обращалась в банк с просьбой реструктуризировать ее кредит. Сотрудник банка обещал на словах, что ее просьба будет в скором времени рассмотрена и просил хотя бы частично погашать кредит.

Наталья ежемесячно вносила 20--50% ежемесячного платежа. Через год банк, так и не оформив реструктуризацию, подал на заемщицу в суд. При этом выяснилось, что все платежи, которые совершала Наталья, засчитывались не в счет оплаты процентов и тела кредита, а в счет начисленных пеней и штрафов за просрочку. В суде ответчица не смогла доказать, что обращалась в банк за реструктуризацией, но ей отказали. Ведь она не писала соответствующего заявления, а банк не ответил ей официальным отказом.

Комментарий юриста: "Зачастую ошибки во взаимоотношениях банк-клиент совершаются гораздо раньше судебного разбирательства, еще на стадии переговоров. Очень важно письменно закреплять обращения в банк о реструктуризации или отсрочке выплат по кредиту. И требовать ответ от банка в письменной форме. Не имея на руках этих документов, сложно будет доказать, что заемщик пытался найти выход из сложившейся ситуации, а не скрывался от банка", -- говорит адвокат, генеральный директор юридической компании "Ольга Демченко и партнеры" Ростислав Кравец.

Как не допустить ошибки: Написать заявление о реструктуризации кредита в двух экземплярах. Один оставить себе (с входящим номером и отметкой банка). Добиться подписания с банком письменного соглашения о реструктуризации кредита (дополнения к кредитному договору).

Читаем документы

Ошибка: Подписание документов без предварительного чтения

Валерий потерял работу, из-за чего у него возникли трудности с выплатой автокредита. Он сообщил об этом в банк. Менеджер попросил Валерия приехать в отделение, чтобы обсудить ситуацию. На месте ему предложили сразу же провести ежегодный осмотр предмета залога, для чего взяли ключи от автомобиля. Потом дали подписать акт оценки, который, как выяснилось позже, оказался актом приема-передачи. В документе мелким шрифтом значилось "Я добровольно передаю банку автомобиль NNN для продажи его третьим лицам". Валерий прочел это примечание уже после того, как подписал документ. В итоге его автомобиль был отогнан на охраняемую стоянку банка.

Комментарий юриста: "Если подпись уже поставлена, необходимо максимально быстро написать заявление на имя начальника отделения банка и в головной офис в следующей формулировке: "Требую немедленно вернуть принадлежащий мне автомобиль NNN. Запрещаю продавать его третьим лицам". Важно, чтобы эти письма были зарегистрированы и получили входящий номер. Если это не подействует, придется обращаться в суд. Главное, не подписать еще и договор поручения банку, который позволит ему осуществить сделку без присутствия заемщика", - говорит адвокат, управляющий партнер юридической фирмы "Можаев и Партнеры" Михаил Можаев.

Как не допустить ошибки: Читать документы перед подписанием. Не передавать ключи от автомобиля сотруднику банка. Осмотр залога должен всегда проводиться в присутствии автовладельца.

Участвуем в процессе

Ошибка: игнорирование звонков банка-кредитора и повесток в суд

В связи с просроченной задолженностью по кредиту банк подал иск в суд на Татьяну. Заемщица решила на судебный процесс не являться, чтобы затянуть рассмотрение дела. На звонки и письма банка тоже не реагировала. Через восемь месяцев суд принял решение в пользу банка в отсутствие ответчика. Решением предписывалось досрочно погасить всю сумму долга с начисленной за этот период пеней и штрафами, которые составили еще 30% суммы основной задолженности. Решение суда Татьяна не обжаловала, так как посчитала, что "суд все равно станет на сторону банка".

Комментарий юриста: "Не являясь на заседания суда, заемщик, конечно, может затянуть рассмотрение дела на 2--3 заседания. Но при этом он лишает себя возможности объявить свою правовую позицию в суде. В том числе и заявить об исковой давности. В делах данного типа срок исковой давности по телу кредита и процентам составляет 3 года, а по неустойке -- всего год. Но, согласно нынешнему законодательству, срок исковой давности применяется сугубо по заявлению заинтересованной стороны. То есть, если заявления от заемщика не будет, то суд удовлетворит все требования кредитора. Хотя их можно было существенно уменьшить", -- говорит партнер юридической фирмы "Тарасов и партнеры" Александр Субботин.

Как не допустить ошибки: Реагировать на звонки и письма банка. Участвовать в судебном процессе, в том числе подавать отводы судьям (если есть подозрения в том, что они не объективны) и обжаловать судебные решения в вышестоящих судах.

Боремся за залог

Ошибка: Добровольная передача залога банку

Заемщик Василий в связи с потерей основного источника доходов оказался не в состоянии выплачивать ипотечный кредит. Он обратился к своему кредитному менеджеру, который устно заверил клиента, что, в случае добровольной передачи залоговой квартиры банку, заемщик полностью закроет все свои обязательства по кредиту. Василий, по простоте душевной, переписал свое жилье на банк. Но через год он получил вызов в суд. Банк требовал выплатить остаток долга по кредиту плюс проценты, штрафы и пеню. Сумма иска превышала исходную сумму долга на момент передачи недвижимости банку.

Комментарий юриста: "Очень часто стоимость предмета залога не покрывает задолженности перед банком. При этом, сотрудники банка могут умышленно вводить заемщика в заблуждение, обещая полное "закрытие" кредита. В итоге даже после передачи залога банку, проценты и штрафы за просрочку по кредитному договору продолжают начисляться. Поэтому я не советую соглашаться на такие предложения. В любом случае, нужно требовать от банка письменное подтверждения того, что кредит полностью погашен", -- говорит адвокат, генеральный директор юридической компании "Ольга Демченко и партнеры" Ростислав Кравец.

Как не допустить ошибки: Искать покупателя квартиры самостоятельно, а не отдавать ключи банку. После погашения кредита требовать справки из банка о полном погашении задолженности.

Считаем деньги

Ошибка: Не анализировались начисленные банком штрафы и пени

Рассмотрев спор между банком и заемщиком о погашении просроченной задолженности, суд обязал Сергея выплатить банку 28 523 грн. После принятия решения заемщик еще раз сел с калькулятором и пересчитал проценты и штрафы, исходя из размера штрафа, указанного в договоре. Выяснилось, что банк начислил ему лишние 5000 грн. Но так как пережить новое судебное разбирательство заемщик был морально не готов, ему пришлось выплатить всю сумму, которую насчитал банк.

Комментарий юриста: "Не стоит вести себя пассивно в споре с банком. Нужно обязательно перепроверять все суммы, которые требует оплатить кредитор. Крайне важно, чтобы весь пакет документов был подан на предварительном заседании. Иначе суд может и не принять к рассмотрению дополнительные аргументы. Также старайтесь соблюдать все процессуальные сроки. Любая задержка играет на руку другой стороне", -- советует адвокат, управляющий партнер юридической фирмы "Можаев и партнеры" Михаил Можаев. Кстати, если заемщик уличит банк в просчетах, он может требовать снижения суммы иска на основании того, что сотрудники банка умышленно старались ее увеличить.

Как не допустить ошибки: Перепроверять все расчеты, которые банк прилагает к делу. Заемщик должен сам рассчитать сумму иска, исходя из условий своего кредитного договора, и подать свои расчеты вместе с банковскими. Если банк навязывает лишние платежи, можно предать это огласке, обратившись в СМИ.

Расходное дело

Расходы на ведение судебного дела

Госпошлина (оплачивается только в том случае, если заемщик является истцом) -- 1% суммы иска (минимум 51 грн, максимум 1700 грн).

Услуги юриста:

Подготовка документов -- 300--700 грн.

Посещение судебных заседаний -- 100--200 грн/час.

Основные ошибки, которые допускают заемщики в спорах с банками

1. Полагаются на устные договоренности с банком.

2. Не глядя, подписывают документы, которые дает сотрудник банка.

3. Не участвуют в судебных слушаниях.

4. Не сообщают суду о своих обстоятельствах (материальные проблемы, несовершеннолетние дети, болезнь/смерть кормильца).

5. Не проверяют расчеты банков.

6. Не придают значения оформлению документов, которые подаются на рассмотрение суда.

7. Пренебрегают процессуальными сроками.

8. Забывают о возможности снизить сумму иска, используя сроки исковой давности. Не пользуются своим правом просить у суда снижения суммы начисленных штрафов или реструктуризации задолженности.

9. Начинают заведомо бесперспективный судебный процесс.

Если заручиться поддержкой хороших юристов и самому вести себя грамотно, можно, как минимум, сократить потери при судебной тяжбе по кредиту.

Информация о материале

Опубликовано: 02 сентября 2010